BIK a BIG – różnice i podobieństwa
BIK a BIG, czym różnią się od siebie, jakie są podobieństwa i różnice pomiędzy Biurem Informacji Kredytowej (BIK) a Biurami Informacji Gospodarczych (BIG)? Ile widnieje się w bazie BIK, a ile w bazach BIG? Co trzeba wiedzieć o czyszczeniu BIK a BIG?
BIK i BIG to nie to samo
Podstawowy błąd niewiedzy i nieświadomości to używanie tych nazw zamiennie. BIG i BIG to nie jest to samo. A różnice dla dłużnika są olbrzymie. Nigdy nie używaj tych nazw wymiennie, pamiętaj, że to zupełnie inne firmy. Choć w wymowie są bardzo podobne, a pozornie jedna litera w nazwie zdaje się mówić coś innego, to różnice są olbrzymie. Czas je poznać.
BIK jest jeden, BIG-ów jest kilka
To pierwsza i zasadnicza różnica. BIK z „K” na końcu jest jeden, BIG-ów w „G” na końcu jest aktualnie aż 4. Co więcej, każdy z BIG-ów jest osobną firmą należącą do innych udziałowców. Czyli BIG-i konkurują ze sobą jako niezależne podmioty. A BIK jest monopolistą.
Różnicę pod tym względem pomoże zapamiętać tabela:
| BIK w Polsce jest tylko jeden | Do kogo należy BIK | BIG-ów mamy aktualnie aż 4 | Do kogo należy dany BIG |
|---|---|---|---|
| BIK – Biuro Informacji Kredytowej SA | Należy do Związku Banków Polskich i innych prywatnych udziałowców bankowych, adres: Biuro Informacji Kredytowej SA. ul. Zygmunta Modzelewskiego 77a 02-679 Warszawa | KRD-Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej SA | Właścicielem jest Grupa Kaczmarski, adres: Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej SA, Danuty Siedzikówny 12, 51-214 Wrocław |
| ERIF Biuro Informacji Gospodarczej SA | Właścicielem CRIF Sp. z o.o., ul. Lublańska 34, 31-476 Kraków, Polska | ||
| Informonitor Biuro Informacji Gospodarczej | Właścicielami są Biuro Informacji Kredytowej SA i Związek Banków Polskich. Adres: Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A., ul. Zygmunta Modzelewskiego 77, 02-679 Warszawa | ||
| KBIG – Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej | Właścicielem jest CRIF Sp. z o,o, adres: Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A , ul. Lublańska 38, 31–476 Kraków |
Jeśli dobrze prześledzisz powyższą tabele, zauważysz bez trudu jedną ciekawostkę. Że BIK posiada swój ….BIG:) Pobierając raport BIK poprzez ten link otrzymasz w pakiecie również raport z jego własnego BIG.
Może się w głowie zakręcić? Ale to nie wszystko. Czas na szczegółowe różnice między BIK a BIG.
Kto może wpisać dłużnika do BIKU i BIGU?
W tym, kto może wpisać do BIK i BIG swojego dłużnika, zawiera się zasadnicza różnica pomiędzy tymi biurami informacji. Proszę zerknąć do tabeli:
| Kto może wpisać dłużnika do BIK? Wyłącznie | Kto może wpisać dłużnika do BIG? |
|---|---|
| Bank | każda osoba fizyczna, której jesteś winny pieniądze, w tym sąsiad czy szwagier |
| SKOK | spółdzielnia mieszkaniowa |
| Firma pożyczkowa mająca umowę z BIK | dostawca prądu, wody, gazu |
| Firma leasingowa i faktoringowa należąca do banku | sąd |
| urząd gminy | |
| firmy telekomunikacyjne | |
| dostawcy kablówki | |
| banki | |
| ubezpieczyciele (w tym OC samochodu) | |
| dowolny wierzyciel będący przedsiębiorcą | |
| każda bez wyjątku firma pożyczkowa | |
| każdy przewoźnik (MPK, PKP, PEKAES, ZTM, linie lotnicze) |
Jak widzisz, BIK jest skonkretyzowany, ma zamknięty zbiór podmiotów, które mają prawo zamieścić w Biurze Informacji Kredytowej dane o Tobie i Twoim zobowiązaniu. W BIG wpisu może dokonać każdy, komu jesteś winien pieniądze. Ma do wyboru aż 4 niezależne BIG-ów. Może umieścić Cię zarówno w tylko jednym Biurze Informacji Gospodarczej, jak i we wszystkich.
Ciekawostka: gdy wpisującym jest sąd, wówczas wpis trafia automatycznie do wszystkich BIG-ów.
Biuro Informacji Kredytowej jest bazą danych w większości pozytywnych, BIG-i to klasyczne listy dłużników
Kolejna istotna różnica pomiędzy BIK a BIG dotyczy penalizacji samego wpisu.
Baza BIG to typowa lista dłużników, do której jest się wpisanym przez wierzyciela za karę. I tylko i wyłącznie na jego wniosek, a wpis możliwy jest tylko wówczas, gdy dług jest przeterminowany o minimum 30 dni i tyle samo dni upłynęło od momentu zawiadomienia przez wierzyciela dłużnika o zamiarze wpisania jego danych do BIG.
BIK to natomiast zbiór danych o wszystkich kredytach bankowych, niezależnie od tego, czy są spłacane terminowo czy też nie. Dlatego też BIK nie sposób nazwać czarną listą, a wpisu do BIK karą. Skoro wpis do BIK następuje natychmiast po uruchomieniu kredytu, a nie w sytuacji niespłacania, jest to zasadnicza różnica pomiędzy BIK a BIG.
Usuwanie wpisów z BIK versus usuwanie wpisów z BIG
Kolejne, znaczące różnice, widoczne są w sytuacji usuwania wpisów z BIK i BIG. Różnic w tym względzie jest kilka, warto je znać, aby być świadomym uczestnikiem rynku finansowego.
Temat usuwania wpisów z BIK a BIG omówimy na przykładzie osób fizycznych, nie przedsiębiorców. Obrazuje je tabela:
| Zdarzenia i fakty różniące BIK od BIG | BIK – Biuro Informacji Kredytowej | BIG – Biuro Informacji Gospodarczej |
|---|---|---|
| Czas przechowania wpisu w rejestrze | 5 lat od daty ustania relacji z wierzycielem* | 6 lat od daty wymagalności, 3 lata od ostatniej aktualizacji |
| Możliwość ukrycia prezentacji w rejestrze wpisu w trakcie jego spłaty | brak możliwości prawnej | bez problemu w przypadku ugody z takimi warunkami** |
| Usunięcie z rejestru po spłacie zobowiązania | Wyłącznie na wniosek i wyłącznie w sytuacji, gdy jest to prawnie możliwe, patrz: czyszczenie BIK | każdy wpis usuwany jest automatycznie w ciągu 14 dni |
| Regulator zasad wpisywania i usuwania | Ustawa Prawo Bankowe, Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 23 czerwca 2016 r. w sprawie szczegółowego zakresu danych podlegających wymianie pomiędzy instytucjami utworzonymi na podstawie przepisów prawa bankowego a instytucjami pożyczkowymi i innymi podmiotami | Ustawa z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych |
*ustanie relacji z wierzycielem to w praktyce spłata zobowiązania. Ale nie tylko, ma ono miejsce również w przypadku sprzedaży niespłaconego długu do funduszu sekurytyzacyjnego.
**w wielu przypadkach istnieje możliwość ugody z warunkowym zawieszeniem prezentacji wpisu w BIG do czasu spłaty zadłużenia. Dotyczy długów kupionych przez KRUK, Ultimo, Best czy HOIST.
Gdzie szukać pomocy? Rola KNF i PUODO w sporach z BIK i BIG
Gdzie szukać pomocy? Rola KNF i PUODO w sporach z BIK i BIG
Czujesz, że Twoje prawa zostały naruszone, a wierzyciel lub biuro informacji gospodarczej nie reaguje na Twoje wezwania? Nie jesteś bezbronny. Nad całym systemem czuwają dwa potężne urzędy państwowe, które mogą stać się Twoimi sojusznikami.
Skarga do KNF (Komisja Nadzoru Finansowego)Kiedy interweniuje KNF? Komisja nadzoruje rynek finansowy, w tym działalność Biur Informacji Gospodarczej (BIG). Możesz złożyć do niej skargę, jeśli uważasz, że BIG narusza przepisy ustawy, np.:
KNF może nałożyć na BIG dotkliwe kary finansowe, co jest dla nich silnym bodźcem do przestrzegania prawa. Skargę można złożyć przez dedykowany formularz na stronie internetowej KNF. |
Skarga do PUODO (Prezes Urzędu Ochrony Danych Osobowych)Kiedy interweniuje PUODO? Zarówno BIK, jak i BIG przetwarzają Twoje dane osobowe i podlegają pod RODO. Skargę do PUODO składasz, gdy naruszone zostało Twoje prawo do prywatności i ochrony danych, np.:
PUODO ma uprawnienia do nakazania sprostowania lub usunięcia danych, a także do nakładania bardzo wysokich kar finansowych za łamanie przepisów RODO. |
Pamiętaj: zanim złożysz skargę do urzędu, zawsze najpierw wyczerp drogę reklamacyjną bezpośrednio u wierzyciela i w biurze (BIK lub BIG). Urzędy interweniują, gdy te podmioty nie reagują lub odmawiają działania.
