BIK – czym jest Biuro Informacji Kredytowej ? BIK zna każdy, mało kto jednak wie, czym jest naprawdę Biuro Informacji Kredytowej i jaka jest jego rola i znaczenie dla kredytobiorcy. W tym artykule nie znajdziesz definicji i formułek. Opowiem Ci, co to jest BlK, w sposób niesłychanie prosty. I rozprawię z wieloma mitami o BlK, które pokutują od lat w społeczeństwie.
- Czym jest BIK i dlaczego do niego trafiasz?
- Jak sprawdzić się w biku za darmo i czy warto płacić za raport BIK
- Usuwanie wpisów z rejestru Biura Informacji Kredytowej
- Jak dbać o historię kredytową i jak poprawić ocenę punktową BIK
Co to jest BIK?
Biuro Informacji Kredytowej to instytucja stworzona przez Związek Banków Polskich, której celem jest gromadzenie informacji o wszystkich zaciągniętych w Polsce zobowiązaniach kredytowych. W celu ich przetwarzania i udostępniania instytucjom finansowym takim jak banki, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe (nie wszystkie – umowę z bikiem posiada ok. połowa tzw. parabanków.)
Biuro Informacji Kredytowej powstało w roku 1997 z inicjatywy banków, które chciały wymieniać się informacjami poprzez wspólną bazę.
Jak działa Biuro Informacji Kredytowej i czym się zajmuje?
BIK to superkomputer. O olbrzymiej mocy przerobowej. Komputer, który na zasadzie porównywania w czasie rzeczywistym milionów profili kredytobiorców, dopasuje Twój profil kredytowy do wzorca i na tej podstawie sklasyfikuje Cię jako kredytobiorcę. Dobrego, średniego lub bardzo niepewnego, a wręcz groźnego dla instytucji finansowych.
Jakiej mocy jest to maszyna, możesz wyobrazić sobie analizując liczby. W bazie biku znajduje się powyżej 118 milionów rachunków kredytowych należących do ponad 22,5 miliona osób.
Z czego czynnych (w trakcie spłaty) jest ponad 26 milionów zobowiązań przeszło 15 milionów kredytobiorców.
I ten komputer nieustannie „przemiela” te dane, aby na podstawie Twoich zachowań kredytowych odnaleźć podobieństwo do innych kredytobiorców i dokonać uszeregowania Twej osoby.
BIK dokonuje oceny kredytobiorcy na podstawie danych, które nieustannie spływają od banków. Czy zapłaciłeś w terminie ratę, czy wyjąłeś z karty kredytowej środki, czy szukasz pieniędzy poprzez pośredników kredytowych, czy interesujesz się chwilówkami. Te drobiazgi nieustannie zmieniają Twój profil w BIK, a co za tym idzie ocenę jako kredytodawcy.
Zostałem wpisany do biku – co to oznacza?
Twój pierwszy kontakt z kredytem, pożyczką czy kartą kredytową oznacza, że trafisz do BIK. Od tego momentu zaczyna się tworzyć Twoja historia kredytowa. BIK otrzymywać będzie od instytucji finansowej, która Cię kredytuje, szczegółowe informacje na temat Twojej spłaty. I odnotowywać każdą spłatę terminową oraz każdą spóźnioną – nawet tę spóźnioną o jeden dzień.
Wpisanie do biku nie oznacza więc, że trafiłeś do bazy niesolidnych dłużników. Jest to po prostu normalna procedura, gdyż wpis do BIK ma każdy, kto spłaca jakiekolwiek zobowiązanie. Nawet jeśli spłaca je perfekcyjnie – jest wpisany do BIK.
Biuro Informacji Kredytowej nie jest listą dłużników
Mit głosi, że Biuro Informacji Kredytowej to lista dłużników lub też inaczej, miejsce w którym banki wpisują niesolidnych kredytobiorców.
Pokutuje wszakże slogan „wpisali mnie do biku” lub „bank grozi wpisaniem do biku” utożsamiający rejestr BIK z czarną listą najgorszych kredytobiorców.
Wiesz już zatem, że nie ma czegoś takiego jak „wpisywanie do BIK”.
Jak długo dane widnieją w BIK?
W BIK mamy do czynienia z dwoma ustawowymi terminami:
5 lat – liczonych od zakończenia spłaty lub sprzedania długu niespłaconego Biuro Informacji Kredytowej przetwarza wpis, który ma realny wpływ na Twój scoring w biku.
12 lat- tyle Biuro przetwarza wpis w sekcji statystycznej, którą widzisz tylko Ty i GUS. Wpisy w tej sekcji nie mają wpływu na scoring i nie są widoczne dla banków.
Przetwarzanie przez BIK przez okres 5 lat danych wymaga zgody klienta, czyli kredytobiorcy. Tej nie wymaga natomiast przetwarzanie dla celów statystycznych.
Kto może wpisać do BIK?
Każdy bank, leasingowe i faktoringowe spółki bankowe, każdy SKOK i te firmy pożyczkowe pozabankowe, które mają z Biurem Informacji Kredytowej umowę. To są wszystkie uprawnione podmioty, które mogą dokonywać wpisów w BIK. Wpisać do biku nie może Cię natomiast:
- firma windykacyjna
- operator telefoniczny
- spółdzielnia mieszkaniowa
- kablówka i dostawca internetu
- ZUS i Urząd Skarbowy
Jak sprawdzić BIK?
Zrobisz to za pomocą raportu BIK. Raport BIK pozwala Ci sprawdzić całą Twoją historię kredytową, która w bazie biku została zgromadzona. Dzięki raportowi BIK poznasz również swój scoring – wiarygodność kredytową. Raport BIK warto pobrać przed złożeniem wniosku kredytowego. Obowiązkowo gdy planujesz kredyt hipoteczny.
Raport BIK występuje w wersji bezpłatnej i komercyjnej (płatnej).
Jak sprawdzić BIK za darmo?
Zgodnie z ustawą prawo do pobrania darmowego raportu z BIK ma każdy obywatel raz na pół roku. Na darmowy raport biku czeka się około miesiąca. Niestety – ta wersja raportu jest kompletnie bezużyteczna od strony praktycznej i jeśli chcesz naprawdę dowiedzieć się, jak postrzegają Cię banki poprzez raport BIK, musisz go zakupić.
Nie ma większego sensu zamawiać i czekać miesiąc na coś, co i tak za moment wyrzucisz jak bezużyteczny śmieć. Nie wierzysz – pobierz darmowy raport z biku i przekonaj się, że aby sprawdzić się w BIK i tak musisz za to zapłacić.
Płatną wersję raportu biku otrzymasz bez czekania, czyli natychmiast. W przeciwieństwie do darmowego raportu BIK, w wersji czytelnej i pozwalającej na szybkie zapoznanie się ze swoją historią kredytową:
- jak przebiegała spłata zadłużeń,
- czy wystąpiły opóźnienia,
- czy masz negatywne wpisy,
- ile masz zapytań kredytowych,
- jaka jest Twoja ocena punktowa.
Ile kosztuje raport BIK i jak go pobrać?
Pobranie raportu bikuwymaga założenia konta na portalu BIK.pl. Po założeniu i weryfikacji masz możliwość dokonania zakupu raportu BIK pojedynczo lub w pakiecie kilku raportów (znacznie korzystniej cenowo). Cena raportu biku to koszt kilkudziesięciu złotych.
Konto w BIK zakłada się raz na całe życie. Niestety musisz po jego założeniu przejść weryfikację tożsamości. BIK musi mieć pewność, że zamawiający raport jest właścicielem konta, gdyż zgodnie z przepisami nie można sprawdzić biku osoby trzeciej bez jej zgody. Stąd ta jednorazowa weryfikacji.
Alerty BIK – co warto o nich wiedzieć?
Alerty BIK to usługa szeroko przez Biuro reklamowana. I dość popularna ze względu na niską cenę. Alerty BIK kosztują bowiem kilka złotych miesięcznie. Pozwalają być za to w stałym kontakcie z Biurem Informacji kredytowej, które powiadomi Cię:
- o opóźnieniu w spłacie kredytu (własnego lub poręczonego)
- złożeniu na Twoje dane wniosku kredytowego (zapobieganie wyłudzeniom)
- informacji o dokonanym zakupie na kwotę przekraczającą 300 zł
Dla osób, które podświadomie boją się tego, że ktoś weźmie na ich dane pożyczkę, alerty biku są nieocenionym strażnikiem bezpieczeństwa. I pozwalają poczuć im się bezpiecznie. Bez ryzyka, że ich raport BIK zostanie wzbogacony pożyczką, której nie brali. Alerty BIK pozwalają na szybką reakcję w sytuacji, gdy pojawił się wniosek kredytowy, którego nie składał sam zainteresowany.
Dzięki alertom z biku wrażliwi kredytobiorcy mogą spać spokojnie nie bojąc się wyłudzeń. I tego, że ucierpi ich historia kredytowa.
Mam słaby scoring (ocena punktowa BIK jest niska) – co zrobić?
To się zdarza i dotyczy również tych, którzy swoje zobowiązania spłacają terminowo. Zderzenie z tym, co na swój temat zobaczysz w raporcie BIK, może być nieraz szokujące.
Wszystko spłacasz idealnie w terminie, nie wystąpiły opóźnienia nawet o jeden dzień, a BIK udostępnia dane z adnotacją, że znajdujesz się w grupie 20% osób z najniższą oceną punktową. I kompletnie nie wiesz, co się stało, że Twoja ocena punktowa jest na tak żenującym poziomie.
Pamiętać musisz, że terminowa spłata zobowiązań wobec instytucji finansowych to tylko jeden z elementów, które wpływają na Twoją ocenę punktową BIK. Historia kredytowa może być dobra, a ocena punktowa niska. Na szczęście masz możliwość uzyskania pomocy, jeśli tego typu problemy z BIK dotyczą Ciebie i Twojej oceny punktowej.
Jak poprawić BIK – co zrobić, aby słaba ocena punktowa mocno się podniosła
Jak widzisz, warto pobrać raport BIK, aby się przekonać, jakie BIK informacje o Tobie prezentuje publicznie. I jak ocenia Cię. Bez tego możesz żyć w przeświadczeniu, że jesteś świetnym partnerem instytucji finansowych, a tymczasem okazuje się, że znajdujesz się w grupie 20% osób z najniższą oceną punktową.
W przypadku, gdy Twoja ocena punktowa BIK jest niska, rozwiązaniem jest optymalizacja rejestru BIK.
Optymalizacja to złożony proces, który składa się z kilku elementów:
- analizy raportu BIK wykonanej przez specjalistę
- korekty wpisów, które zaniżają ocenę punktową
- uporządkowania wykorzystanych limitów kredytowych (jeśli istnieją)
- wychwycenia i neutralizacji negatywnych nawyków właściciela raportu
- „hodowli wpisów, których rolą jest podniesienie oceny punktowej