BIK: czym jest Biuro Informacji Kredytowej

Co to jest BIK? Biuro Informacji Kredytowej to kluczowa instytucja finansowa w Polsce, którą warto poznać. W tym artykule wyjaśnimy, co to jest BIK i jakie ma znaczenie dla kredytobiorców.

Co to jest BIK?

Biuro Informacji Kredytowej, utworzone w 1997 roku przez Związek Banków Polskich, gromadzi informacje o zobowiązaniach kredytowych w Polsce. Każdy może dzięki BIK sprawdzić swoją historię kredytową. Poprzez zamówienie raportu BIK. Co to jest raport BIK? To dokument zawierający dane o Twojej historii kredytowej, udostępniany bankom i innym instytucjom finansowym.

Jak działa BIK?

BIK to zaawansowany system, który analizuje profile kredytobiorców i ocenia ich wiarygodność finansową.

Biuro Informacji Kredytowej przetwarza dane ponad 118 milionów rachunków kredytowych należących do 22,5 miliona osób, z czego aktywnych jest 26 milionów zobowiązań od 15 milionów kredytobiorców.

System nieustannie analizuje zachowania kredytowe, by ocenić wiarygodność każdego kredytobiorcy. Co to jest BIK w banku? To system, który śledzi Twoją historię spłat, użycie kart kredytowych i inne zobowiązania finansowe.

Twój obraz w Biurze Informacji Kredytowej wyrażany jest za pomocą scoringu. Im scoring BIK wyższy, tym bardziej Twoje zachowania kredytowe są podobne do kredytobiorcy wzorcowego. I odwrotnie, im niższy scoring, tym bardziej przypominasz kredytobiorcę, którego instytucje finansowe powinny unikać.

Zostałem wpisany do BIK – co to oznacza?

Pierwszy kontakt z produktem kredytowym rozpoczyna Twoją historię w BIK. Każda spłata, terminowa czy spóźniona, jest odnotowywana. Co to jest BIK? To nie lista dłużników – każdy kredytobiorca ma tam swój profil, niezależnie od historii spłat.

Mit głosi, że co to jest BIK to lista dłużników. Jednak stwierdzenia jak „wpisali mnie do biku” są błędne.

Biuro Informacji Kredytowej to baza danych o każdym Twoim ruchu kredytowym. Dobrym, złym, neutralnym. Biuro Informacji Kredytowej to po prostu „Wielki Brat” monitorujący, oceniający, profilujący każdego kredytobiorcę.

Biuro Informacji Kredytowej nie jest listą dłużników

Mit głosi, że Biuro Informacji Kredytowej to lista dłużników lub też inaczej, miejsce w którym banki wpisują niesolidnych kredytobiorców.

Pokutuje wszakże slogan „wpisali mnie do Biku” lub „bank grozi wpisaniem do Biku” utożsamiający rejestr BIK z czarną listą najgorszych kredytobiorców.

Wiesz już zatem, że nie ma czegoś takiego jak „wpisywanie do BIK”. Tam trafia bowiem każdy wpis. Pozytywny i negatywny – bez wyjątku.

Jak długo dane widnieją w BIK?

Biuro Informacji Kredytowej operuje dwoma terminami:

1. 5 lat od spłaty/sprzedaży długu – wpis wpływający na scoring BIK
2. 12 lat – sekcja statystyczna, widoczna tylko dla klienta i GUS

Przetwarzanie 5-letnie wymaga zgody kredytobiorcy.

Kredytobiorcy, którzy chcą skrócić okres przetwarzania swoich danych występują o to do banku. W wielu przypadkach banki odmawiają dobrowolnego usunięcia wpisu z BIK z powodu opóźnień w spłacie? Co w takiej sytuacji? Można zlecić usunięcie trudnego wpisu z BIK adwokatowi – w naszej kancelarii zrobisz to bez ryzykowania swoich pieniędzy.

Kto może wpisać do BIK?

Uprawnienia mają:

• banki
• spółki bankowe (leasingowe, faktoringowe)
• SKOK-i
• firmy pożyczkowe z umową zawartą z Biurem Informacji Kredytowej

Nie mogą do BIK wpisać: firmy windykacyjne, operatorzy telefoniczni, spółdzielnie mieszkaniowe, dostawcy internetu, ZUS i US.

Przykład objaśniający: masz pożyczkę w VIVIGO i nie spłacasz jej. W Twoim raporcie BIK pojawiają się co kilka dni aktualizacje o coraz większych zaległościach.

Jak sprawdzić BIK?

Sprawdzisz to poprzez raport z Biura Informacji Kredytowej. Co to jest raport BIK? To dokument pokazujący Twoją historię kredytową i scoring (wiarygodność kredytową). Warto go sprawdzić przed złożeniem wniosku kredytowego, szczególnie hipotecznego.

Raport BIK występuje w dwóch wersjach: darmowej i płatnej.

Jak sprawdzić BIK za darmo?

Ustawowo przysługuje jeden darmowy raport na 6 miesięcy, z miesięcznym czasem oczekiwania. Jednak wersja darmowa ma ograniczoną użyteczność. Darmowe sprawdzanie BIK nie ma większego sensu. Będziesz bowiem czekać miesiąc po to, aby zaraz i tak zamówić płatny raport.

Płatny raport Biura Informacji Kredytowej otrzymasz natychmiast. Zawiera:

• historię spłat
• informacje o opóźnieniach
• wpisy negatywne
• liczbę zapytań kredytowych
• scoring

Ile kosztuje raport BIK i jak go pobrać?

Aby pobrać raport BIK należy założyć konto bezpośrednio na stronie BIK.pl. Po weryfikacji możesz kupić pojedynczy raport lub pakiet. Koszt to niewiele ponad 50 zł.

Konto w Biurze Informacji Kredytowej zakładasz raz na całe życie, ale wymagana jest weryfikacja tożsamości, by chronić dane osobowe.

Alerty BIK – co warto o nich wiedzieć?

Alerty BIK to niedrogie narzędzie monitorujące. Koszt to kilka złotych miesięcznie. Otrzymujesz powiadomienia o:

• opóźnieniach w spłatach
• nowych wnioskach kredytowych
• zakupach powyżej 300 zł

Usługa chroni przed wyłudzeniami, umożliwiając szybką reakcję na nieautoryzowane wnioski kredytowe. Zapewnia spokój i bezpieczeństwo historii kredytowej.

Co to jest scoring BIK i dlaczego jest niski, mimo że płacisz w terminie?

Scoring to Twoja ocena punktowa (od 1 do 100), która prognozuje, z jakim prawdopodobieństwem będziesz spłacać kredyty w ciągu najbliższych 12 miesięcy. Ale terminowość to nie wszystko. BIK jest jak surowy nauczyciel, który ocenia nie tylko to, czy oddajesz zadania na czas, ale też Twój „styl” pracy.

Twój scoring może być niski, mimo braku opóźnień, z powodu:

• „Gorączki kredytowej” – zbyt wielu zapytań. Każdy złożony wniosek o kredyt czy kartę to zapytanie do BIK. Kilkanaście takich zapytań w ciągu miesiąca to dla algorytmu BIK sygnał, że jesteś w finansowej desperacji i gorączkowo szukasz pieniędzy. To z reguły obniża scoring.
• Życia na krawędzi limitu: jeśli regularnie wykorzystujesz 90-100% limitu na karcie kredytowej, nawet spłacając go w terminie, BIK widzi to jako oznakę braku rezerw finansowych. Najlepsi klienci utrzymują wykorzystanie limitów poniżej 50%
• Chwilówkowej karuzeli: posiadanie w historii wielu krótkoterminowych, wysokooprocentowanych pożyczek pozabankowych jest traktowane jako alert. Często „red alert”,. Dla banków to sygnał, że masz problemy z płynnością i regularnie ratujesz się drogim pieniądzem.
• Brak historii kredytowej: najdziwniejszy przypadek. Jeśli nigdy nie miałeś kredytu, BIK nie wie, kim jesteś. Nie ma danych, by ocenić Twoją rzetelność, więc prewencyjnie nie ocenia Cię. Nie masz scoringu, a więc jesteś dla instytucji finansowych człowiekiem bez twarzy.

Mam słaby scoring (ocena punktowa BIK jest niska) – co zrobić?

Niska ocena punktowa Biura Informacji Kredytowej może dotyczyć nawet osób spłacających zobowiązania terminowo.

Nawet przy idealnej spłacie, możesz znaleźć się w grupie 20% osób z najniższą oceną. Terminowa spłata to tylko jeden z elementów wpływających na scoring BIK.

Wszystko spłacasz idealnie w terminie? nie wystąpiły opóźnienia nawet o jeden dzień, a BIK udostępnia dane z adnotacją, że znajdujesz się w grupie 20% osób z najniższą oceną punktową? I kompletnie nie wiesz, co się stało, że Twoja ocena punktowa jest na tak żenującym poziomie.

Niezbędne w takiej sytuacji jest poddanie BIK analizie dokonanej przez specjalistę. Nic nie dzieje się bez przyczyny, dlatego prawdopodobnie przyczyna niskiego scoringu BIK jest Ci nieznana. Warto ją poznać, aby skutecznie podnieść ocenę punktową Biura Informacji Kredytowej.

Pamiętać musisz, że terminowa spłata zobowiązań wobec instytucji finansowych to tylko jeden z elementów, które wpływają na Twoją ocenę punktową BIK. Historia kredytowa może być dobra, a ocena punktowa niska. Na szczęście masz możliwość uzyskania pomocy, jeśli tego typu problemy ze scoringiem dotyczą Ciebie i Twojej oceny punktowej.

Jak poprawić BIK – co zrobić, aby słaba ocena punktowa mocno się podniosła

Warto sprawdzić, co to jest Biuro Informacji Kredytowej i jakie informacje o Tobie prezentuje. Jeśli Twoja ocena jest niska, rozwiązaniem jest optymalizacja rejestru BIK – złożony proces składający się z kilku elementów.

Optymalizacja oceny punktowej wymaga:

• analizy raportu BIK
• korekty negatywnych wpisów
• zarządzania limitami kredytowymi
• eliminacji złych nawyków
• budowania pozytywnej historii

Więcej o budowaniu scoringi piszemy w artykule poświęconym temu, w jaki sposób prowadzić swój BIK aby zawsze mieć zdolność kredytową.

Dlaczego warto budować pozytywną historię kredytową?

Świadome budowanie historii kredytowej i wiarygodności kredytobiorcy powinno się zaczynać od pierwszego kontaktu z instytucjami finansowymi zajmującymi się pożyczaniem. Może być to jakakolwiek umowa o charakterze kredytowym. Np. karta kredytowa do konta, sprzęt na raty czy limit debetowy.

Ponieważ historię kredytową buduje się powoli, warto wiedzieć, dlaczego warto w ogóle ją budować. Dobra historia kredytowa to łatwiejszy dostęp do kredytów, ze względu na lepszą zdolność kredytową.

Pożyczenie pieniędzy jest więc i prostsze i tańsze. Instytucja finansowa często podejmuje decyzje o udzieleniu kredytu osobom z najlepszą historią kredytową na dogodniejszych warunkach, co wpływ na wysokość rat. Szczególnie, gdy w grę wchodzi kredyt hipoteczny

Czym różni się BIK od BIG Infomonitor, KRD i ERIF?

Klucz do zrozumienia rynku To najważniejsze rozróżnienie, którego nieznajomość prowadzi do kosztownych błędów. Te instytucje działają na podstawie zupełnie innych praw i zbierają inne dane.

• BIK (Biuro Informacji Kredytowej S.A.): wyobraź sobie BIK jako ekskluzywny klub tylko dla banków, SKOK-ów i największych firm pożyczkowych. Działa na podstawie rygorystycznego Prawa Bankowego. Rejestruje całą historię Twoich kredytów – od momentu złożenia wniosku, przez każdą spłatę (dobrą i złą), aż do zamknięcia zobowiązania. Bank, patrząc w Twój BIK, widzi film z Twojego finansowego życia.
• BIG (Biura Informacji Gospodarczej): to otwarty rynek, na którym działają firmy takie jak **KRD (Krajowy Rejestr Długów), Infomonitor czy ERIF. Działają na podstawie znacznie bardziej liberalnej Ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych. Do BIG może wpisać Cię niemal każdy przedsiębiorca, któremu zalegasz z płatnością – firma telekomunikacyjna za niezapłacony rachunek, dostawca internetu, a nawet sąd za niezapłaconą grzywnę. BIG to przede wszystkim **rejestr negatywnych informacji** – mówi o tym, komu i ile jesteś winien.

Mówiąc najprościej: BIK opowiada całą historię Twoich relacji z sektorem bankowym. BIG to przede wszystkim „czarna lista”, na którą trafia się za niepłacenie rachunków różnym firmom.

Jak długo BIK przechowuje dane i czy naprawdę można je wyczyścić?

Czyszczenie BIK to coś, co zdecydowanie należy raz a dobrze poprawnie zinterpretować i nazwać. Zasady są jasne, ale często źle rozumiane.

• Dane o kredytach spłacanych terminowo (informacje pozytywne) są widoczne dla banków tak długo, jak długo na to pozwalasz. Możesz w każdej chwili cofnąć w danym banku zgodę na ich przetwarzanie po wygaśnięciu zobowiązania, a wtedy znikną one z raportu udostępnianego innym instytucjom.
• Dane o kredytach ze złą historią (informacje negatywne). Tu zasady są bezwzględne. Jeśli Twoje opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni, a bank (lub firma pożyczkowa) poinformował Cię o zamiarze przetwarzania danych bez Twojej zgody, to taki wpis będzie widoczny w BIK przez 5 lat od momentu całkowitej spłaty problematycznego długu. Nie ma prawnej możliwości, aby „wyczyścić” ten wpis wcześniej, jeśli bank spełnił ustawowe obowiązki. Dziś czyszczenie BIK to tak naprawdę weryfikacja tego, co zrobił bank, aby zablokować Ci możliwość decydowania o swoim wpisie.

Wniosek:: jeśli ktoś obiecuje Ci usunięcie każdego wpisu z BIK, jest oszustem. Z BIK można bowiem usunąć tylko te negatywne wpisy z dużymi przeterminowaniami, w których bank poprzez swoje zaniedbania lub potrzebę oszczędności pozwala znaleźć podstawy do kwestionowania tego, że spełnił ustawowe warunku blokady usunięcia wpisu z BIK.

Czy BIK jest państwowy?

Nie, BIK to spółka akcyjna, której właścicielami są największe polskie banki i Związek Banków Polskich. Działa na zasadach komercyjnych

Jaki scoring BIK jest „dobry” czy „pozytywny” i nastraja bank do udzielenia kredytu

Choć każdy bank ma swoje wewnętrzne progi, ogólnie przyjmuje się, że wynik powyżej 70 punktów jest oceną bardzo dobrą, a powyżej 80 – wybitną.

Czy BIK widzi zakupy na raty w sklepach, Allegro Pay i PayPo?

Tak. Wszystkie te usługi to formy kredytu konsumenckiego. Są one w pełni raportowane do BIK i budują Twoją historię kredytową dokładnie tak samo, jak kredyt gotówkowy w banku. Pod warunkiem, że istnienie zobowiązania kredytowego będzie dłuższe niż 6 miesięcy.

Jak cofnąć zgodę na przetwarzanie danych w BIK?

Pamiętaj, że wniosek o wycofanie zgody na przetwarzanie danych składasz nie w BIK, a bezpośrednio w instytucji finansowej, która udzieliła Ci kredytu i zaraportowała go do BIK