Reading Time: 9 minutes Jak wygląda zajęcie konta bankowego przez komornika
Zapewne nieraz zastanawiałaś się, jak wygląda zajęcie konta bankowego przez komornika. Jak przebiega, z czym się wiąże, ile komornik musi zostawić na koncie i czy środki z tytułu alimentów lub 800+ podlegają zajęciu? Co dzieje się z pieniędzmi na Twoim koncie po ich zajęciu przez komornika? Za moment poznasz odpowiedzi.
Kiedy komornik może zająć konto w banku?
Tylko i wyłącznie w sytuacji, gdy Twój wierzyciel posiada prawomocny nakaz zapłaty wydany przez e-sąd lub sąd rejonowy. Bez tego wierzyciel nie ma możliwości udania się do komornika i zlecenia mu egzekucji z Twojego konta. Jednym słowem – jeśli nie ma nakazu zapłaty, nie ma komornika.
Firma windykacyjna, choć wielu dłużników się tego bezpodstawnie obawia, nie może sama z siebie zająć konta bankowego. Konto może zająć tylko i wyłącznie komornik.
Praktycznie wszyscy wierzyciele próbują upolować dłużnika w e-sądzie. Jeśli otrzymałeś nakaz zapłaty wydany przez e-sąd w Lublinie, nie czekaj i nie zastanawiaj się, jak wygląda zajęcie konta przez komornika, tylko zadbaj o to, aby komornik tego konta nie mógł zająć. To proste. Wystarczy wysłanie sprzeciwu do e-sądu.
Na złożenie sprzeciwu od wydanego nakazu zapłaty masz 14 dni od daty odebrania nakazu. Terminowe złożenie sprzeciwu oznacza, że nakaz utraci moc. A tym samym wierzyciel nie będzie miał tytułu wykonawczego niezbędnego do zlecenia komornikowi egzekucji z Twojego konta. Potrzebujesz sprzeciwu od nakazu zapłaty, aby uniknąć komornika? Zamówisz go tutaj.
Skąd komornik wie, w którym banku masz konto?
Nie jest to dla niego żadną tajemnicą. Wystarczy mu komputer i dostęp do systemu KIR Ognivo, aby po wpisaniu Twojego numeru PESEL natychmiast otrzymał listę banków i SKOK-ów, w których masz konta. Niezależnie od ich liczby, znajdzie je wszystkie. Poza oczywiście tym jednym kontem bezpiecznie przed komornikiem ukrytym.
Komornik ma zatem wszystkie Twoje rachunki jak na widelcu. Co teraz robi? Dokonuje elektronicznego zajęcia wszystkich Twoich rachunków bankowych.
Pamiętaj, że komornik nigdy nie ostrzega przed zajęciem konta. Zajmie Twoje rachunki jednym kliknięciem, a Ty dowiesz się o tym po fakcie. W dniu zajęcia komornik wysyła do Ciebie informację o wszczęciu egzekucji. Otrzymasz ją po kilku dniach, gdy konta będą już w pełni przejęte.
Co dzieje się z pieniędzmi po zajęciu konta?
Ustawa mówi wprost, że niezwłocznie po upływie 7 dni od zawiadomienia banku przez komornika o zajęciu bank przekazuje środki na konto komornika. Z dwoma wyjątkami: alimenty i renty. W przypadku dłużników alimentacyjnych środki są przekazywane od razu na konto egzekutora.
Co to oznacza dla dłużnika? Całkiem dobre informacje. Jeśli masz dług w KRUK-u i tenże KRUK poszedł do komornika, a komornik zajął konto, środki nie trafiają od razu do KRUK-a. Droga jest następująca: bank, 7 dni, komornik, KRUK. Masz więc sporo czasu, aby podjąć interwencję zmierzającą np. do zwolnienia spod egzekucji części zajętych środków.
Zajęte przez komornika pieniądze jeszcze przez 7 dni pozostają w banku, zanim ten przekaże je komornikowi. Nie możesz nimi dysponować, ale masz czas na działanie.
Zwolnienie spod egzekucji przy zajęciu konta
Termin brzmi może strasznie, ale trzeba go oswoić, aby mieć pełnię wiedzy o tym, jak wygląda zajęcie konta przez komornika. Jeśli na Twoim koncie w danym miesiącu zmieszały się ze sobą:
- wynagrodzenie za pracę,
- zwrot ze sklepu internetowego za oddane buty,
- alimenty od ojca Twego bąbelka,
- kasa pożyczona od koleżanki, gdy tej brakło,
- 800+,
- rodzinne,
- wpłata własna w bankomacie,
to bank odda komornikowi wszystko ponad kwotę wolną od zajęcia (o niej za chwilę). Ale dlaczego, pomyślisz – przecież alimenty, rodzinne i 800+ ustawowo nie podlegają zajęciu.
I to jest prawda. Ale ponieważ we wpłatach na koncie panuje miszmasz, bank nie bada z urzędu, co jest socjalem, a co pieniędzmi, które może przekazać komornikowi. Musisz zadbać o to samodzielnie. Zrobisz to, składając wniosek o zwolnienie spod egzekucji alimentów, 800+ i rodzinnego. Wówczas te środki nie zostaną przekazane komornikowi, a bank zwolni je dla Ciebie.
Mając zajęcie komornicze konta, nie możesz mieszać wpłat. Dla swojej wygody załóż specjalne konto socjalne do przyjmowania świadczeń, których komornikowi ruszać nie wolno. Zgłoś mu to konto jako socjalne i przyjmuj na nie świadczenia niedostępne dla komornika.
Zakładając konto socjalne, oprócz zabezpieczenia wpływów przed komornikiem, możesz otrzymać od banków premię za otwarcie rachunku. Od nas – również gratis – otrzymasz wzór pisma do komornika informującego o posiadaniu konta, którego nie wolno mu ruszać. Obydwa gratisy odbierzesz tutaj.
Zwolnienie za indywidualną zgodą komornika
Do zwolnienia środków z konta spod egzekucji może dojść również za indywidualną zgodą komornika. Załóżmy, że wierzyciel Ultimo (dziś B2 Impact) kupił dług Kowalskiego od banku, uzyskał nakaz zapłaty i udał się do komornika. Komornik zajął konto, ale w tym samym czasie Kowalski usilnie szukał sposobu na uniknięcie skutków zajęcia. Trafił na nasz artykuł o negocjacjach z Ultimo (dziś B2 Impact).
Postanowił skorzystać z oferty porozumienia z firmą windykacyjną. Nasz negocjator na wniosek Kowalskiego doprowadził do ugody, w myśl której Kowalski dobrowolnie wpłaca na ręce komornika określoną ratę, a wierzyciel odstępuje od dalszych działań. W tej sytuacji zajęte wcześniej konto zostaje odblokowane, a Kowalski ma wszystkie pieniądze do swobodnej dyspozycji.
Musisz wiedzieć, że komornik działa na zlecenie wierzyciela. Jeśli to wierzyciel zażąda od komornika zwolnienia blokady na koncie dłużnika, komornik wykona polecenie zleceniodawcy.
Kwota wolna od egzekucji na koncie bankowym
Każdy dłużnik (poza dłużnikami alimentacyjnymi) ma w skali miesiąca kalendarzowego kwotę wolną od zajęcia komorniczego na rachunku. Kwota ta jest w pełni do jego dyspozycji.
Jeśli jej nie przekroczy, komornik nie zabierze mu z konta ani złotówki. Kwota ta jest ruchoma i zależy od wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę. Stanowi równowartość 75% minimalnego wynagrodzenia brutto.
Jak to wygląda w praktyce?
Jeśli masz konto zajęte przez komornika i różne przelewy w miesiącu, to suma tych wpływów decyduje o tym, czy przekroczysz kwotę wolną od komornika, czy nie.
Jeśli do wykorzystania kwoty wolnej brakuje Ci 200 zł, a zdarzy się, że dobra ciocia przeleje Ci nieoczekiwanie 500 zł, luzu zabraknie i przekroczysz kwotę wolną o 300 zł. Bank przekaże te 300 zł komornikowi.
Wszystkie przelewy liczymy od pierwszego do ostatniego dnia miesiąca kalendarzowego. Po zmianie miesiąca kwota wolna od zajęcia resetuje się i liczona jest od nowa.
Nie ma co ciułać luzów. Niewykorzystane kwoty wolne nie są przenoszone na kolejny miesiąc. Za to przenoszona jest gotówka na koncie. Jeśli zostawisz na koniec miesiąca 1000 zł, nowy miesiąc rozpoczniesz z kwotą wolną od komornika mniejszą o te 1000 zł.
Zawsze aktualną kwotę wolną od zajęcia znajdziesz w artykule prezentującym tabele zajęć komorniczych i kwoty wolne od egzekucji.
Czy każdy bank respektuje kwotę wolną?
Respektuje każdy, tylko sposób respektowania się różni. Najlepiej oddaje to artykuł, w którym opisaliśmy bankową patologię w kwestii kwoty wolnej od zajęcia:
Jeśli masz konto w banku, który podchodzi do kwoty wolnej na rachunku ROR jak wspomniane Pekao, po prostu pożegnaj ten bank bez żalu. Znajdź bank, w którym kwota wolna od zajęcia na koncie jest na bieżąco aktualizowana i po zalogowaniu widzisz, ile zostało Ci do końca miesiąca.
Wzorcowe konto przy blokadzie to ING
Dlaczego? Zobacz – dłużnik w każdej chwili widzi, jaką kwotą wolną od komornika na koncie dysponuje:
Z opowieści dłużników wiemy, że taki licznik kwoty wolnej bardzo ułatwia życie.
Jeśli Twój bank nie oferuje licznika lub, co gorsza, nie daje Ci dostępu do kwoty wolnej od komornika, nie zastanawiaj się nad dalszą współpracą. Przenieś konto do banku, który dba o zadłużonego klienta – np. do banku ING – aby mieć pełną kontrolę nad limitem pieniędzy niedostępnych dla komornika.
Wiesz już, jak wygląda zajęcie konta bankowego przez komornika. Teraz pokażemy, jak się go pozbyć.
Jak pozbyć się komornika, który zajął konto?
Sposobów jest kilka. Wszystkie dostępne technicznie dla każdego dłużnika, choć jeden niekoniecznie musi być wykonalny.
Ugoda albo oddłużanie przez wykup długów
Najtrudniejsza jest ugoda z wierzycielem, na mocy której komornik zostanie odcięty od rachunku i zwolni blokadę. To rzecz nierealna dla dłużników w pętli długów, którzy muszą szukać radykalnych rozwiązań, obliczonych na kilka lat. Takim dłużnikom możemy zaproponować lekturę tego artykułu, w którym przeczytają, jak wychodzi się z poważnych długów, wykorzystując do tego komornika, a raczej umorzenia egzekucji, i jaki wpływ mają one na finalną cenę wierzytelności przy jej wykupie.
Dłużnicy mający pojedyncze długi kupione przez firmy windykacyjne mogą bezproblemowo zapoznać się z ofertą negocjacji ugody opisaną na stronie poświęconej kupionym długom bankowym i pozabankowym.
Konto bezpieczne od komornika w Polsce
Temat wielokrotnie opisywany w naszych serwisach, więc nie będziemy powielać treści. Każdy zainteresowany posiadaniem konta, którego nie zajmie komornik, może zapoznać się ze szczegółami. O koncie bez komornika przeczytasz np. tutaj.
Dipocket i Paysera – konto za granicą
Czasy, gdy byliśmy skazani na bank za rogiem, dawno minęły – konto możemy mieć i na drugim końcu świata. Pozostaje rozważyć, które zagraniczne konto będzie dla nas najtańsze i najwygodniejsze w obsłudze. Warto przy tym zwrócić uwagę na te, które są nie tylko bezpłatne, ale i obsługiwane po polsku.
Szczegóły kont zagranicznych, które można polecić dłużnikowi z zajęciem komorniczym, opisaliśmy dokładnie w tym kompendium wiedzy. Sprawdź też osobny artykuł o tym, czy komornik może zająć konto w Revolut, DiPocket lub Paysera.
Masz więcej pytań o zajęcie komornicze konta? Świetnie, bo mamy dla Ciebie rozbudowany dział pytań i odpowiedzi. Znajdziesz w nim 21 pytań o egzekucję z konta i 21 szczegółowych odpowiedzi.
Zajęcie konta przez komornika – FAQ
Po jakim czasie komornik wchodzi na konto?
Komornik może zająć konto dopiero wtedy, gdy wierzyciel ma prawomocny nakaz zapłaty i zleci egzekucję. Samo zajęcie jest natychmiastowe i elektroniczne – komornik przez system KIR Ognivo obejmuje wszystkie Twoje rachunki jednym kliknięciem, bez wcześniejszego ostrzeżenia. Od momentu skierowania sprawy do komornika do zajęcia konta mija zwykle od kilku dni do kilku tygodni, zależnie od obciążenia kancelarii.
Kiedy bank przekazuje pieniądze komornikowi?
Co do zasady bank przekazuje zajęte środki komornikowi niezwłocznie po upływie 7 dni od zawiadomienia o zajęciu. Te 7 dni to Twój czas na reakcję, na przykład na wniosek o zwolnienie spod egzekucji świadczeń socjalnych. Wyjątkiem są egzekucje alimentów i rent – w tych sprawach bank przekazuje środki komornikowi od razu, bez okresu oczekiwania.
Czy komornik widzi historię rachunku?
Komornik ma prawo zażądać od banku informacji niezbędnych do egzekucji, w tym o stanie i obrotach na rachunku (art. 761 Kodeksu postępowania cywilnego). Może więc poznać historię Twojego konta, choć nie zagląda do niej na bieżąco jak do wyciągu. Na co dzień zajmuje przede wszystkim saldo i wpływy do wysokości egzekwowanego długu.
Po jakim czasie komornik znajdzie nowe konto?
Każde nowe konto w polskim banku lub SKOK-u trafia do systemu Ognivo, więc komornik znajdzie je przy kolejnym sprawdzeniu po numerze PESEL. Może to być kwestia dni lub tygodni. Przed komornikiem realnie chroni tylko konto socjalne zgłoszone jako wolne od zajęcia albo konto zagraniczne, którego w Ognivo nie ma.
Ile komornik musi zostawić na koncie?
Przy długach niealimentacyjnych komornik musi co miesiąc zostawić kwotę wolną od zajęcia równą 75% minimalnego wynagrodzenia brutto. Limit odnawia się pierwszego dnia każdego miesiąca i nie przechodzi na kolejny. Przy egzekucji alimentów kwota wolna na koncie nie obowiązuje – komornik może zająć wszystkie zgromadzone środki.
