Reading Time: 10 minutes Oddłużanie chwilówek – metoda trzech koszyków
Oddłużanie chwilówek to nie jedna czynność, tylko posortowanie długów na trzy grupy i potraktowanie każdej inaczej. Jedne chwilówki trzeba spłacić błyskawicznie, bo ich właściciele gnają do sądu. Inne warto zostawić w spokoju, poczekać, aż zostaną sprzedane, i dopiero wtedy rozłożyć je na kilkadziesiąt rat. A jeszcze inne da się umorzyć w całości, bo złamały prawo.
Różnica między tymi trzema drogami decyduje o tym, czy spłacisz wszystko co do grosza, czy zredukujesz zadłużenie o połowę. Pokażę Ci, jak je rozpoznać, na konkretnych markach i na dokumentach z naszych spraw. Zajmuję się tym zawodowo od kilkunastu lat.
Metoda trzech koszyków
W naszej kancelarii układamy chwilówki w trzech koszykach, zgodnie z tym, co z daną pożyczką realnie da się zrobić. Jeśli zrozumiesz najbliższe akapity, będziesz bardzo blisko wyjścia z pętli. Wyrzuć więc z głowy wszystko, co do tej pory słyszałeś o wychodzeniu z chwilówek, i przeczytaj to na spokojnie.
Koszyk 1: chwilówki do spłaty w 4 miesiące
Tu trafiają pożyczki, które są dla Ciebie realnym zagrożeniem i trzeba je spłacić w ciągu maksymalnie 4 miesięcy. Możliwe, że nie masz żadnej z nich, bo to zaledwie kilka firm spośród kilkudziesięciu działających w Polsce:
- Feniko,
- Miloan (nierefinansowany pakietem medycznym).
Dlaczego tak krótko? Bo te firmy nie korzystają z cesji wierzytelności ani nie rozkładają długu na sensowne raty. Zamiast tego szybko kierują sprawy do sądu, a tego akurat chcemy uniknąć. Ile czasu masz u innych firm, sprawdzisz w tekście o tym, po jakim czasie chwilówki oddają sprawę do sądu.
Z pierwszym koszykiem robisz jedno: spłacasz jak najszybciej. Nie martw się krótkim terminem, bo przez te 3-4 miesiące nie spłacasz nic poza tym koszykiem. Masz więc do dyspozycji znacznie większy budżet niż dotychczas. Pozostałe chwilówki w tym czasie leżą odłogiem. Zupełnie świadomie i w konkretnym celu.
Koszyk 2: chwilówki na raty, nawet na 4 lata
Drugi koszyk, znacznie większy od pierwszego, to pożyczki do rozłożenia na raty. Trafiają tu chwilówki udzielone zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, czyli takie, które nie powinny trafić na drogę sądową. I nie trafią, jeśli poprowadzisz sprawę umiejętnie.
Tu wchodzi przerwa w spłacie, czyli okres, w którym świadomie nie płacisz. Chwilówki z tego koszyka w czasie przerwy zostaną sprzedane, a nowy wierzyciel ochoczo podpisze z Tobą ugodę ratalną. Jakie marki trafiają do tego koszyka? Między innymi:
- Vivigo (kiedyś Vivus, dziś Vivigo, ta sama marka),
- Kuki,
- Avafin,
- Extraportfel,
- Finbo.
Uwaga na wyjątek: jeśli którakolwiek z tych pożyczek była refinansowana, przenosi się do koszyka trzeciego, niezależnie od marki. Refinansowanie to wada prawna, a wady prawne rokują na umorzenie, nie na spłatę.
Przerwa w spłacie trwa zwykle 3-4 miesiące. W tym czasie kierujesz środki na koszyk pierwszy, a jeśli jest pusty, po prostu odkładasz. Przydadzą się niebawem. Jeśli myślisz teraz „przecież nie da się rozłożyć chwilówek na raty, próbowałem i odmówili”, koniecznie przeczytaj: jak rozłożyć chwilówki na raty. Otworzy Ci oczy.
Koszyk 3: chwilówki do umorzenia
Najbardziej newralgiczny koszyk, bo trafiają do niego długi, których prawdopodobnie nie będziesz musiał spłacać. To zobowiązania z wadami prawnymi, czyli sprzeczne z przepisami. Ten koszyk decyduje o tym, ile realnie zaoszczędzisz. Trafiają tu produkty, przy których szansa na umorzenie jest bardzo wysoka:
- wszystkie refinansowane chwilówki (bez względu na nazwę i wysokość zadłużenia),
- pozabankowe karty kredytowe,
- pożyczki, przy których firma nie potrafi udowodnić, że faktycznie ich udzieliła.
Umorzenie sprawia, że dług przestaje istnieć raz na zawsze. To ono pozwala radykalnie zbić stan zadłużenia: przeciętny dłużnik z pętli chwilówek redukuje w ten sposób zobowiązania o mniej więcej połowę. Szanse zawsze ocenia adwokat na podstawie konkretnych umów, bo każda sprawa jest inna.
Plan wyjścia z długów, czyli podsumowanie metody
Skuteczne wyjście z chwilówek to połączenie rozłożenia części długów na raty i umorzenia reszty. Kluczem jest właściwa segregacja pożyczek, a ta wymaga wiedzy i doświadczenia. Posortowanie długów do koszyków nazywamy planem wyjścia z długów. Powstaje indywidualnie, podczas konsultacji ze specjalistą, i od razu daje Ci odpowiedź na pytania:
- które chwilówki zostaną rozłożone na raty,
- jak wysoka będzie rata i na ile rat rozłoży się dana pożyczka,
- które długi da się umorzyć,
- jak długo potrwa proces umorzeniowy prowadzony przez adwokata.
Plan powstaje na bezpłatnej konsultacji. Zamówisz ją poniżej, a jeśli chcesz najpierw zobaczyć szerszy obraz, zajrzyj do przewodnika jak wyjść z długów w parabankach i chwilówkach.
Kiedy chwilówki wymykają się spod kontroli
Zanim przejdziemy dalej, warto szczerze ocenić, na jakim etapie jesteś. Pętla chwilówek rzadko zaczyna się od dramatu, częściej od jednej pożyczki wziętej „tylko na ten miesiąc”. Niepokojące sygnały to:
- zaciąganie nowej pożyczki, żeby spłacić poprzednią,
- ukrywanie przed bliskimi, ile naprawdę masz zobowiązań,
- trudność z podaniem z pamięci łącznej kwoty długu,
- niepokój, gdy kolejna pożyczka zostaje odrzucona,
- odkładanie na później spraw, które wymagają decyzji.
Jeśli rozpoznajesz u siebie kilka z tych punktów, to nie powód do wstydu, tylko sygnał, żeby zacząć działać, zamiast czekać. A jeśli sięganie po kolejne pożyczki wymknęło się spod kontroli i czujesz, że to już nie jest kwestia samej matematyki, warto porozmawiać nie tylko z doradcą, ale też ze specjalistą od uzależnień behawioralnych. Jedno nie wyklucza drugiego.
Dobrym sprawdzianem jest lektura spowiedzi nałogowej pożyczkoholiczki. Jeśli w trakcie czytania pomyślisz „to identycznie jak u mnie”, nie odkładaj sprawy na później. Uwaga: materiał dla ludzi o mocnych nerwach.
Do rozmowy ze specjalistą przygotuj trzy rzeczy: listę wszystkich zobowiązań z terminami spłat, zestawienie miesięcznych wpływów i wydatków oraz umowy wraz z dowodami refinansowań. Na tej podstawie powstaje plan. Jeśli na raty schodzi Ci już ponad 40-60% dochodów, zwlekanie tylko powiększy problem.
Rady z internetu, za którymi nie idź
Internet jest pełen „złotych porad” o wychodzeniu z chwilówek. Napisanie artykułu, który zbierze cudze rady i przemiele je na nowo, zajmuje dziś kilka chwil. Potem te same zdania powielają się na kolejnych stronach i tak powstają pułapki na ludzi szukających konkretnej wiedzy.
Przygotowując ten poradnik, przejrzałem najpopularniejsze porady z sieci. Teraz się z nimi rozprawię, żebyś zobaczył, co się dzieje, gdy o wychodzeniu z długów pisze ktoś, kto nie robi tego zawodowo.
Rada 1: zacznij od najdroższych produktów
Priorytetowo potraktuj pożyczki z najwyższymi odsetkami, aby zminimalizować koszty długoterminowe.
Brawo dla mądrej głowy, która to wymyśliła. Gdyby dłużnik wcielił tę radę w życie, do spłaty wybrałby realnie najdroższe produkty, czyli karty kredytowe:
I topiłby pieniądze w spłatach minimalnych, z których lwia część pochłaniana jest przez prowizje przekraczające ustawowe limity, nawet kilkukrotnie. Wyjście z długów byłoby wtedy niemożliwe, a wpłacone pieniądze przepadłyby bezpowrotnie. Taka to mądra rada, powtarzana na dziesiątkach stron.
Najdroższe produkty pożyczkowe są najdroższe właśnie dlatego, że ich koszty przekraczają limity z ustawy antylichwiarskiej. To produkty wadliwe, których żywot kończy się umorzeniem, a nie spłatą. Każdy, kto ma pozabankową kartę kredytową, wie doskonale, że jej po prostu nie da się spłacić, gdy wpłaty w większości idą na opłaty.
Dłużnik prowadzony profesjonalnie nie wyda na taką kartę ani złotówki, a zamiast tego uzyska umorzenie:
Uwaga na nazwy: firma, która widnieje na tych dokumentach jako Alektum, od 2026 roku nazywa się Myntro Collect. Zmieniła się wyłącznie nazwa, umowy, salda i zawarte ugody pozostają bez zmian. Może Cię zdziwić, że za chwilę zobaczysz tę samą firmę, Myntro Collect (dawniej Alektum), ale już nie jako przeciwnika pokonanego w sądzie, tylko partnera od ugody. Różnica wynika z tego, jaki produkt akurat kupiła.
Rada 2: negocjuj wprost z chwilówką
Wbrew pozorom chwilówki często są skłonne do negocjacji. Spokojne przedstawienie sytuacji i zaproponowanie wykonalnego planu spłaty może prowadzić do rozłożenia zadłużenia na więcej rat, a nawet częściowego umorzenia.
Od razu widać, że autor tej porady nie miał z chwilówkami do czynienia. Teoretyzować oczywiście może. Większość firm chwilówkowych w ogóle nie rozmawia o ratach, a jeśli już, to proponuje rozłożenie długu na cztery raty. Tak robi na przykład Kuki. Idąc za radą z internetu, dłużnik zgodziłby się na spłatę w pięciu ratach, bo tylko tyle da się u Kuki wynegocjować.
Prowadzony profesjonalnie zaczeka 2-3 miesiące, aż Kuki sprzeda jego dług do Myntro Collect (dawniej Alektum), a potem podpisze porozumienie ratalne takie jak to:
Spłata w 26 zamiast 4 ratach to zupełnie inna rzeczywistość. Przy większych kwotach spłata w kilku ratach jest fizycznie niemożliwa. W kilkudziesięciu, jak najbardziej realna.
Rada 3: płać każdemu po trochu
Nawet małe, ale regularne wpłaty mogą znacząco zmniejszyć zadłużenie w dłuższej perspektywie. Spłacaj wierzycieli choćby symbolicznymi kwotami, ważne, żeby co miesiąc dostawali jakieś pieniądze.
Trzecia i ostatnia rada z gatunku tych, które skutecznie uniemożliwiają wyjście z długów. Niestety powtarzana jak mantra. Pamiętaj: wychodzenie z pętli polega na przecięciu raz na zawsze więzi łączącej Cię z chwilówkami, potem przypisaniu ich do trzech koszyków, a na końcu realizacji planu przy pomocy opiekuna (negocjacje rat) i adwokata (umorzenia).
Wpłacanie po 100 zł miesięcznie sprawi wierzycielom nie lada radość. Ochoczo przyjmą te pieniądze i zaksięgują je na poczet odsetek, a Twoje zadłużenie stanie w miejscu. Dla Ciebie nie zmieni się nic, poza tym, że będziesz robił chwilówkom prezenty.
Od czego zacząć?
Pętla chwilówek nie jest wyrokiem, ale sama się nie rozwiąże. Zacznij od posortowania długów do trzech koszyków, bo dopiero wtedy widać, co spłacać, co odłożyć, a co skierować do umorzenia. Jeśli chcesz, żeby zrobił to ktoś, kto robi to codziennie, umów bezpłatną konsultację. A jeśli szukasz szerszego obrazu, niekoniecznie samych chwilówek, zajrzyj do przewodnika po oddłużaniu albo do pierwszej pomocy zadłużonym.
Oddłużanie chwilówek – pytania i odpowiedzi
Na czym polega oddłużanie chwilówek?
Na posortowaniu pożyczek do trzech grup i potraktowaniu każdej inaczej: te, które szybko trafiają do sądu, spłacasz od razu; te udzielone zgodnie z prawem czekają na sprzedaż i dopiero potem rozkładasz je na kilkadziesiąt rat; te z wadami prawnymi (refinansowania, pozabankowe karty) kierujesz do umorzenia. Ta segregacja to plan wyjścia z długów.
Ile trwa wyjście z chwilówek?
Pierwsze 3-4 miesiące to spłata najpilniejszych pożyczek i przerwa w spłacie pozostałych. Pierwsze ugody ratalne pojawiają się zwykle po 3-4 miesiącach, gdy dług zostanie sprzedany. Sprawy sądowe o umorzenie trwają dłużej, nawet kilkanaście miesięcy, ale prowadzi je adwokat bez Twojego udziału w rozprawach.
Czy da się oddłużyć również z kredytów, nie tylko chwilówek?
Tak, metoda obejmuje całe zadłużenie pozabankowe i bankowe, choć narzędzia bywają inne. Kredyty bankowe rzadziej mają wady prawne dające umorzenie, częściej negocjuje się przy nich warunki spłaty. Pełny obraz znajdziesz w przewodniku o oddłużaniu.
Czy warto spłacać chwilówki po trochu, żeby pokazać dobrą wolę?
Nie. Symboliczne wpłaty są zwykle księgowane na poczet odsetek i kosztów, więc saldo stoi w miejscu, a Ty tracisz pieniądze. Co gorsza, wpłata bywa traktowana jako uznanie długu, co może przekreślić szansę na jego zakwestionowanie. Lepiej odłożyć te środki i wykorzystać je zgodnie z planem.
Czy każdą refinansowaną chwilówkę da się umorzyć?
Refinansowanie to jedna z najczęstszych wad prawnych i takie pożyczki rokują najlepiej, ale o wyniku zawsze decyduje sąd na podstawie konkretnej umowy i dokumentacji. Dlatego adwokat najpierw analizuje umowy, a dopiero potem typuje sprawy do postępowania. Nikt uczciwy nie zagwarantuje umorzenia z góry.
- 12 lat na rynku o zasięgu ogólnopolskim.
- Wcześniej działaliśmy pod nazwą Windykowani.pl
- Jesteśmy polecani przez pracowników większości banków!
- Mówią i piszą o nas: Newsweek, Onet, Polskie Radio, Telewizja Polska i inne.
- Posiadamy wiarygodne i rozpoznawalne certyfikaty takie jak raport BIG (Biuro Informacji Gospodarczej).
- Setki pozytywnych opinii i wygranych spraw popartych case study.
Zadzwoń do nas bezpłatnie – pomożemy Ci zlikwidować dług!
- Nie posługujemy się kupionymi zaświadczeniami o rzetelności i wiarygodności. Na pewno widziałeś takie certyfikaty:
- Możesz im wierzyć, ale czy masz pewność dobrej weryfikacji? My idziemy krok dalej, dając Ci do ręki raport z BIG. Sprawdź nas klikając poniżej. Raport otworzy się automatycznie.
Zadzwoń do nas bezpłatnie – pomożemy Ci zlikwidować dług!
Pamiętaj. Artykuł nie stanowi interpretacji prawnej, porady, ani nie jest opinią prawną. Materiały są dostępne nieodpłatnie, a ich zamieszczenie ma jedynie cel informacyjny oraz wyjątkowo doszkalający. Właściciel portalu podejmuje wszelkie działania w celu umieszczania na stronie informacji bieżących, zupełnych i prawdziwych. Właściciel nie ponosi żadnej odpowiedzialności za rezultaty działań podjętych w oparciu o zamieszczone na stronie informacje, ani też za ewentualne braki, nieścisłości lub pomyłki w zamieszczonych materiałach.
