Oddłużanie w Warszawie 2026

W Warszawie łatwo pomylić się co do tego, gdzie trafi Twoja sprawa, bo nawet sądy mają tu nazwy, które wprowadzają w błąd. Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy brzmi, jakby obsługiwał całe miasto. Nie obsługuje. A wniosek o upadłość konsumencką z całej aglomeracji idzie do jednego wydziału, o którym większość poradników nie wie, że jest osobny. Od uporządkowania tego zaczynamy, bo pomyłka kosztuje tygodnie.

Oddłużaniem osób prywatnych zajmujemy się od 2009 roku, czyli ponad piętnaście lat. Negocjujemy z bankami, funduszami i windykatorami, piszemy sprzeciwy, pilnujemy przedawnienia i prowadzimy sprawy do wyroku. Warszawę i Mazowsze obsługujemy zdalnie, a spotkanie w stolicy jest możliwe po wcześniejszym umówieniu.

Bezpłatna konsultacja trwa dwadzieścia minut i odbywa się przez telefon. Termin rezerwujesz w kalendarzu, dzwonimy o umówionej godzinie. Na tym etapie nie potrzebujesz podawać nazwiska ani niczego przesyłać.

Zastrzeżenie na wstępie, żeby nikt nie tracił czasu. Stoimy wyłącznie po stronie dłużnika. Nie windykujemy, nie kupujemy wierzytelności i nie jesteśmy pośrednikiem kredytowym, więc konsolidacji ani pożyczki na spłatę pożyczki tu nie dostaniesz. Kto szuka firmy odzyskującej pieniądze od kontrahenta, trafił pod zły adres.

Upadłość: jeden adres, dwa wydziały

Zacznijmy od upadłości, bo tu Warszawa jest wyjątkiem na skalę kraju. W żadnym innym mieście sprawy upadłościowe konsumentów i przedsiębiorców nie są rozdzielone między dwa osobne wydziały. Wszędzie indziej jeden wydział gospodarczy prowadzi jedne i drugie. W stolicy tak nie jest, dlatego ogólnopolski poradnik w warszawskiej części zwykle myli.

Oba wydziały należą do Sądu Rejonowego dla m.st. Warszawy i mieszczą się pod jednym adresem, ul. Czerniakowska 100A, 00-454 Warszawa. XIX Wydział Gospodarczy prowadzi upadłości konsumenckie, czyli osób fizycznych nieprowadzących działalności, i to jest wydział, który Cię interesuje, jeśli składasz wniosek jako osoba prywatna. XVIII Wydział Gospodarczy rozpoznaje sprawy przedsiębiorców. Wniosek złożony do niewłaściwego z nich nie przepada, ale wędruje tygodniami, zanim trafi tam, gdzie powinien.

XIX Wydział obejmuje obszar dwóch okręgów naraz, warszawskiego i Warszawa-Praga. Wniosek o upadłość konsumencką składają przy Czerniakowskiej także mieszkańcy Piaseczna, Pruszkowa, Grodziska Mazowieckiego, Legionowa, Nowego Dworu Mazowieckiego, Otwocka i Wołomina wraz z okolicznymi gminami. Nie myl tego budynku z główną siedzibą sądu przy Marszałkowskiej, gdzie prowadzi się zupełnie inne sprawy.

Zanim jednak skompletujesz wniosek, sprawdź, czy upadłość Ci się opłaca, bo nie jest automatem na czyste konto. Sąd może ją ogłosić, a zarazem ustalić kilkuletni plan spłaty wierzycieli, a przy rażącym niedbalstwie w ogóle odmówić oddłużenia. Bywa więc, że zostajesz z ogłoszoną upadłością i długami naraz. Dlatego opłacalność liczymy zawczasu, robi to adwokat i jest bezpłatne. Wolimy odradzić na starcie, niż tłumaczyć się rok później.

Nakaz zapłaty: siedem sądów i jedna pułapka

Ze sprawą o zapłatę jest odwrotnie niż z upadłością. Zamiast jednego adresu masz siedem, bo tyle sądów rejonowych obsługuje Warszawę, a o tym, który jest Twój, decyduje dzielnica. Zanim jednak sprawa do nich wróci, przechodzi przez Lublin.

Większość spraw o chwilówki zaczyna się bowiem w elektronicznym postępowaniu upominawczym, prowadzonym przez Sąd Rejonowy Lublin-Zachód. Nakaz dostajesz z sygnaturą, której nigdy nie widziałeś, wystawiony przez sąd oddalony o kilkaset kilometrów, a zegar rusza od dnia doręczenia.

Na sprzeciw masz czternaście dni od doręczenia. Nie musisz go uzasadniać, a skuteczny sprzeciw umarza całe postępowanie. Nie złożysz go mailem ani przez ePUAP, bo takie pismo nie wywołuje skutku. Papier idzie na adres: Sąd Rejonowy Lublin-Zachód w Lublinie, VI Wydział Cywilny, ul. Boczna Lubomelskiej 13, 20-070 Lublin.

Po umorzeniu wierzyciel ma trzy miesiące, żeby przenieść sprawę do sądu rejonowego właściwego dla Twojej dzielnicy, i tu wraca warszawska pułapka nazw. Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy, mimo że brzmi jak sąd dla całego miasta, w sprawach cywilnych jest właściwy wyłącznie dla trzech dzielnic: Ochoty, Ursusa i Włoch. Mieszkasz na Bemowie, Bielanach albo Woli? To nie jest Twój sąd, choć nazwa sugeruje inaczej. Twoją sprawę rozpozna jeden z sądów dla Śródmieścia, Woli, Mokotowa, Żoliborza, Pragi-Północ lub Pragi-Południe.

Cała ta droga, od wymagalności do prawomocnego tytułu, ciągnie się zwykle około dwóch lat, więc czasu na reakcję jest więcej, niż się wydaje w dniu odebrania pierwszego pisma. Rozłożyliśmy te terminy w tekście o tym, po jakim czasie chwilówki oddają sprawę do sądu.

Czy dług naprawdę da się anulować

To pytanie pada w Warszawie częściej niż gdzie indziej, bo krąży tu sporo firm obiecujących skasowanie długu jednym ruchem. Odpowiedź bez owijania brzmi: tak, ale nie na życzenie i nie w jeden dzień. Dług realnie znika w trzech sytuacjach, a każda ma swoją cenę. Pierwsza to ugoda, w której wierzyciel odstępuje od części roszczenia. Jest najszybsza, ale wymaga gotówki na resztę albo realnego harmonogramu rat. Druga to oddalenie powództwa przez sąd, co zdarza się przy umowach z wadami prawnymi, zwłaszcza refinansowanych, i wtedy dług znika w całości. Trzecia to upadłość konsumencka zakończona umorzeniem, rozwiązanie najdalej idące, ale i najbardziej kosztowne dla majątku.

Realne redukcje w negocjacjach i w sądzie mieszczą się zwykle w przedziale od 30 do 80% zadłużenia. Konkretnej liczby nikt uczciwy nie poda przez telefon, przed przeczytaniem dokumentów, a kto podaje, ten sprzedaje, a nie doradza. Mechanizm rozpisaliśmy w tekście o umorzeniu długów, a osobno o tym, jak rozpoznać firmy sprzedające marzenia.

Zakres, który bierzemy na siebie

W praktyce oznacza to kilka rzeczy naraz. Odtwarzamy pełną listę wierzycieli razem z tymi, którzy kupili dług i jeszcze się nie odezwali. Badamy przedawnienie i wysokość kosztów pozaodsetkowych. Negocjujemy w Twoim imieniu obniżenie kwoty i raty dopasowane do budżetu, a korespondencję i telefony przejmujemy na siebie. Tam, gdzie umowa nie broni się przed sędzią, wchodzimy na drogę sądową, a czasem korzystniej jest dług wykupić niż spłacać w całości. Przez cały czas prowadzi Cię jeden opiekun, który zna sprawę na pamięć.

Osobny przypadek to egzekucja, która już ruszyła. Zajęcie konta nie kończy negocjacji, tylko przenosi je na krótsze terminy. Sprawdzamy wtedy, czy tytuł wykonawczy jest prawidłowy, czy roszczenie nie było przedawnione, czy zajęcie mieści się w granicach kwoty wolnej i czy nie zajęto świadczeń wolnych od egzekucji. Zdarza się, że egzekucja opiera się na nakazie, którego dłużnik nigdy nie odebrał, bo korespondencja szła na adres sprzed lat, a to jest podstawa, by cofnąć sprawę do sądu.

Te akta czyta u nas adwokat, który przed przejściem do adwokatury spędził pięć lat po stronie egzekucji: aplikacja komornicza, egzamin komorniczy, praca jako asesor i wielokrotne wyznaczenia na zastępcę komornika sądowego. Błędu w zajęciu szuka więc ktoś, kto sam kiedyś takie zajęcia prowadził, a pomysł na kolejną pożyczkę na spłatę komornika odradzamy jako najdroższy z możliwych odruchów.

Kiedy w grę wchodzi mieszkanie

W Warszawie to najczęstszy wariant poważnego zadłużenia, bo tu najwięcej osób ma kredyt hipoteczny przewyższający roczne dochody kilkukrotnie. Kiedy rata przestaje się spinać, pierwszym odruchem bywa pożyczka pod zastaw nieruchomości, a wtedy przestajesz grać o pieniądze i zaczynasz o dach nad głową. Warto wiedzieć, że wpis hipoteki, wszczęcie egzekucji z nieruchomości i licytacja to trzy odrębne etapy, a między nimi jest więcej czasu i możliwości, niż wynika z pism. Rozwiązania zależą od tego, czy hipoteka jest wpisana, czy dług dotyczy samego lokalu, czy zaległości są czynszowe, i rozpisaliśmy je osobno w tekście o oddłużaniu mieszkań.

Zanim komukolwiek w Warszawie zapłacisz

Firm obiecujących szybkie wyjście z długów jest w stolicy więcej niż gdziekolwiek indziej i wiele działa uczciwie, ale gęstość rynku sprzyja też naciągaczom. Rozpoznasz różnicę po kilku pytaniach, które warto zadać każdemu, łącznie z nami. Zapytaj wprost, kto podpisze pisma procesowe, a jeśli padnie nazwisko, sprawdź je w Krajowym Rejestrze Adwokatów lub w rejestrze radców prawnych. Zażądaj umowy na piśmie z zakresem prac i warunkami rezygnacji. Uciekaj od gwarancji umorzenia całego długu, bo nikt nie zna z góry decyzji wierzyciela ani sądu. I sprawdź, czy firma nie podsuwa Ci przy okazji kredytu, bo pośrednik zarabia na nowym zobowiązaniu, a nie na Twoim wyjściu z długów. Więcej sygnałów ostrzegawczych zebraliśmy w tekście o firmach oddłużeniowych i sprzedawcach marzeń.

Od czego zacząć

Rezerwujesz termin w kalendarzu, dzwonimy o umówionej godzinie i przez dwadzieścia minut rozkładamy Twoją sytuację na części. Jeśli zdecydujesz się na współpracę, ustalamy zakres, a dopiero potem rozmawiamy o pieniądzach. Możesz też najpierw przetestować naszą pomoc przez miesiąc, zanim zwiążesz się na dłużej.

Jeśli wolisz najpierw poczytać, zajrzyj do pierwszej pomocy dla zadłużonych z bezpłatnymi i rządowymi formami wsparcia, albo do poradnika o tym, jak wyjść z długów w chwilówkach. Pełny zakres usług opisuje strona oddłużanie, a o tym, jak pętla wygląda od środka, opowiedziała dłużniczka w tekście spowiedź nałogowej pożyczkoholiczki.

Pytania, które padają najczęściej