Pętla kredytowa, spirala długów: co to jest?

Pętla kredytowa (czy też pętla długów) to zjawisko utraty kontroli nad długami w wyniku nadmiernego obciążenia kredytami i pożyczkami. O pętli długów mówimy wówczas, gdy miesięczne dochody nie wystarczą do pokrycia bieżących zobowiązań, takich jak raty bankowe czy chwilówki. W tym artykule opowiemy Ci ze szczegółami:

• co to jest i czym objawia się pętla kredytowa?
• do czego może prowadzić pogłębianie spirali długów?
• jak przerwać pętlę długów bez negatywnych konsekwencji?
• w jaki sposób skutecznie oddłużyć się z pętli długów?

Czym jest pętla kredytowa i jak się objawia?

Pętla długów objawia się nieustannym i bezmyślnym pożyczaniem pieniędzy na spłatę pożyczek lub rat. Powstaje w ten sposób spirala rosnącego bez kontroli zadłużenia.

Osobę w pętli kredytowej porównać można do narkomana na głodzie. Nieustanna potrzeba pożyczania pieniędzy zabija zdrowy rozsądek. Liczy się tylko to, aby pożyczyć pieniądze i przesunąć problem długów o kolejny miesiąc. Bez patrzenia na konsekwencje dalszego zadłużania się. I koszty kolejnych zobowiązań. Często coraz droższych (lichwa).

Pętla kredytowa powstaje wówczas, gdy w wyniku nadmiernego obciążenia budżetu kredytami lub pożyczkami zaczyna chwiać się płynność finansowa. Dochodzi do sytuacji, że zaciąga się kolejne nowe zobowiązania tylko po to, aby nimi spłacić starsze długi. W ten sposób całkowicie traci się kontrolę nad zobowiązaniami. Każde nowe zobowiązanie, zaciągnięte na spłatę wcześniejszych, to dodatkowe koszty: odsetki, marże, prowizje, ubezpieczenia. Dokładając do posiadanych zobowiązań kolejne kredyty czy pożyczki pogłębia się poziom zadłużenia. A tym samym nakręca się spirala długów..

Spirala długów pozabankowych – nie jesteś sam w identycznej sytuacji

Problemem nakręcającym samoistnie spiralę zadłużeń jest poczucie osamotnienia w problemie przekredytowania. I brak wsparcia z jakikolwiek strony. Wiele osób, których dotknęła pętla długów, myśli, iż są jedynymi w okolicy dłużnikami. I tylko oni tkwią po uszy w spirali pożyczek. Prawdą jest, że osób w problemach z długami jest znacznie więcej, niż możesz przypuszczać. Nie jesteś sam i wykorzystaj to do walki z długami.

Przykładowo: bohaterka wstrząsającego artykułu – reportażu w onet.pl , pokazującego jak pętla długów może urosnąć z 500 zł do 100 tysięcy, prowadzi grupę wsparcia. Dla tych, którzy szukają pomocy w oddłużaniu. Możesz do niej dołączyć anonimowo i skorzystać z doświadczenia innych dłużników, Zapisz się, jeśli potrzebujesz wsparcia, czujesz się samotny i zagubiony w swojej spirali długów:

Grupa Wsparcia Zadłużonych „Walka z długami” (Facebook)

Spirala długów – dlaczego tak łatwo w nią wpaść?

Przyczyną powstania zjawiska, jakim jest pętla długów, jest strach. Strach przed zmierzeniem się z sytuacją, w której zaczyna brakować pieniędzy na prawidłową spłatę. Dłużnik, któremu spirala kredytowa zaczyna zaglądać w oczy, broni się przed doprowadzeniem do sytuacji, w której nie zapłaci w terminie. Ta rozpaczliwa obrona ta ma celu uniknięcie:

• telefonów od windykacji
• wezwań do zapłaty
• wizyt windykatorów
• sądów i komorników

Strach przed konsekwencją braku środków na terminową spłatę wynika wyłącznie z braku wiedzy o tym, jak zachować się w sytuacji, gdy pojawiła się pętla długów. Oraz poczucia wstydu, gdyż większość dłużników uważa, że o ich długach dowie się cały świat.

„Jeśli nie spłacę w terminie raty czy chwilówki to ZARAZ będę mieć sprawę w sądzie i k0mornika”

Tak rozumuje większość dłużników. I to rozumowanie sprawia, że pętla długów zaciska się co miesiąc coraz bardziej. A jak jest naprawdę z sądem i komornikiem? Których wyobrażenia i strach przez wizją których nakręca spiralę długów u większości osób?

Od momentu niespłacenia zobowiązania w terminie do ewentualnej sprawy w sądzie i wyniku jej przegranej wejścia komornika, mija 12-20 długich miesięcy. Pod warunkiem, że osoba dotknięta pętla długów wykorzysta sprzeciw i apelację. W polskim systemie prawnym żadna instytucja finansowa nie ma możliwości uzyskania nakazu zapłaty szybciej. Komornik w kilka tygodni to mit, którym dłużnik jest karmiony przez windykację.

Jeśli czujesz, że pętla długów dotknęła i Ciebie, zanim sięgniesz po kolejną pożyczkę, sięgnij po telefon. Umów darmową i anonimową konsultację ze specjalistą ds. oddłużania. Być może ten mały ruch uratuje Cię przed dalszym zaplątywaniem się w długi. Darmowe konsultacje w naszej kancelarii oferowane są przez 6 dni w tygodniu. Każdego dnia rano i wieczorem wyznaczony specjalista jest do dyspozycji potrzebujących bezpłatnej pomocy zadłużonym. Bezpłatne konsultacje dla tych, którym pętla kredytowa rujnuje życie, zamówisz online. Wejdź na stronę pomocy zadłużonym i zaznacz z kalendarzu interesujący Cię termin rozmowy ze specjalistą.

Jak przerwać pętlę kredytową – plan działania w 4 Krokach

Samo zrozumienie problemu to za mało. Potrzebujesz konkretnego, sprawdzonego planu, który pozwoli Ci odzyskać kontrolę. Zamiast chaotycznie miotać się od pożyczki do pożyczki, postępuj według wybranego planu. To strategia, która naprawdę działa. Jeśli jesteś na początku pętli i Twoje długi to maksymalnie 5 zobowiązań, poradzisz sobie metodą Kuli Śnieżnej lub Lawiny samodzielnie. Jeśli więcej – potrzebujesz indywidualnego planu działania. Ale nie martw się tym, skąd go wziąć. Rozwiązaniem znajdziesz poniżej.

Krok 1: Zatrzymaj krwawienie – natychmiastowe cięcie

To najtrudniejszy, ale absolutnie kluczowy krok. Musisz natychmiast przestać zaciągać nowe zobowiązania na spłatę starych. Koniec z chwilówkami, pożyczkami od znajomych czy refinansowaniem. Tak, oznacza to, że telefony od windykacji zaczną dzwonić. Tak, zaczniesz otrzymywać wezwania do zapłaty. Musisz to mentalnie przetrwać, wiedząc, że każdy dzień bez nowego długu to Twój mały sukces.

Krok 2: Mapa Twoich długów – spójrz wrogowi w oczy

Weź kartkę papieru lub otwórz arkusz kalkulacyjny i stwórz kompletną listę wszystkich swoich zobowiązań. Bez wyjątku. Przy każdej pozycji zapisz:

• Nazwę wierzyciela (bank, firma pożyczkowa)
• Pełną kwotę do spłaty (kapitał + odsetki)
• Wysokość miesięcznej raty
• Oprocentowanie (RRSO)

Po raz pierwszy zobaczysz prawdziwą skalę problemu. To będzie bolesne, ale niezbędne. do uświadomienia sobie, jak głęboko zakopałeś się w długach i ile miesięcznie tracisz na tkwienie w pętli (bo nie na spłatę)

Krok 3: Wybierz swoją broń – metoda kuli śnieżnej czy lawiny?

Teraz czas na strategię. Istnieją dwie światowej sławy, sprawdzone metody spłaty długów. Wybierz tę, która bardziej pasuje do Twojej psychiki.

Metoda Kuli Śnieżnej (Debt Snowball):

1. Uporządkuj swoje długi na liście od najmniejszego do największego, ignorując oprocentowanie.
2. Na wszystkie długi wpłacaj minimalną wymaganą kwotę.
3. Każdą dodatkową złotówkę, jaką uda Ci się wygospodarować, przeznacz na nadpłatę najmniejszego długu.
4. Gdy spłacisz najmniejszy dług, całą kwotę (jego ratę + dodatkowe środki) przerzuć na kolejny najmniejszy dług na liście. Twoja „kula śnieżna” zaczyna rosnąć.

Zaletą tej metody jest ogromny zastrzyk motywacji. Szybko widzisz pierwsze sukcesy, co daje Ci siłę do dalszej walki. Metoda nie sprawdzi się jeśli masz więcej niż 5 pożyczek, gdyż Twoje wpłaty będą zbyt niskie, aby zmieniły Twój los. 

Metoda Lawiny (Debt Avalanche):

1. Uporządkuj swoje długi na liście od najwyżej do najniżej oprocentowanego.
2. Na wszystkie długi wpłacaj minimalną wymaganą kwotę.
3. Każdą dodatkową złotówkę przeznacz na nadpłatę długu z najwyższym oprocentowaniem.

Matematycznie, ta metoda jest bardziej opłacalna – w ostatecznym rozrachunku zapłacisz mniej odsetek. Wymaga jednak więcej cierpliwości, bo na pierwszy widoczny sukces (spłatę całego zobowiązania) możesz czekać dłużej. Niestety, metoda ta nie da Ci efektów, jeśli jesteś zapętlony w więcej niż 5 zobowiązań. 

Krok 4: Wezwij wsparcie – nie walcz samotnie z pętlą długów, na to jesteś za słaby

Samodzielne wyjście z pętli jest piekielnie trudne. Lęk, wstyd i brak wiedzy to Twoi najwięksi wrogowie. Dlatego potrzebujesz wsparcia:

• Wiedza: Darmowe konsultacje i rzetelne poradniki, które dadzą Ci wiedzę i spokój.
• Psychika: Grupy wsparcia, na których zobaczysz, że setki osób mają identyczne problemy.
• Strategia: Profesjonalny program oddłużeniowy, który poprowadzi Cię przez ten proces krok po kroku.

Metoda Indywidualnego Oddłużania (jedyna skuteczna powyżej 5 wierzycieli):

1. Podział wierzycieli na 3 grupy: do szybkiej spłaty, do spłaty w ratach, do umorzenia.
2. Realizacja spłaty wierzycieli z pierwszej grupy długów (do 6 miesięcy)
3. Ugody ratalne z wierzycielami z drugiej grupy i spłata zadłużeń w ratach (16- 24 miesięcy)
4. Przekazanie opiekunowi prawnemu pełnomocnictwa do walki o umorzenie z wierzycielami z grupy trzeciej

Pętla długów – jak się pozbyć?

Podstawą działań zmierzających do tego, aby pętla długów mogła być tylko niemiłym wspomnieniem, jest natychmiastowe przerwanie spirali zadłużenia. Czyli zamiast brnięcia w kolejne długi, które tylko nakręcają spiralę kredytową, zmierzenie się z długami, które istnieją. Samodzielnie rzecz niezwykle trudna. Dłużnik boi się bowiem wszystkiego, co kojarzy mu się z niespłaceniem pożyczki na czas. Boi się pism, telefonów, wezwań do zapłaty – boi się wstydu, z którym się to wiąże.

Dlaczego wyjść ze spirali pożyczek jest łatwiej niż myślisz?

Wyjść z pętli długów pozabankowych jest pozornie trudno. Dba o to windykacja, która wręcz osacza dłużnika, gdy tylko minie termin spłaty chwilówki lub spóźnienie z ratą. Strach przed konsekwencjami powoduje, że wielu dłużnik choć wie, że robi źle, bierze kolejną pożyczkę, aby tylko windykacja dała miesiąc spokoju.

Utrudnieniem są tzw. refinansowania chwilówek, które nie dają nic, ale bardzo mocno drenują budżet. Kolejnym czynnikiem, który sprawia że pętla długów pozabankowych jest trudna do pokonania, są karty kredytowe, które pobierają od każdej wpłaty minimalnej drakońskie prowizje. Zarówno refinansowania jak i prowizje od kart kredytowych są działaniami nielegalnymi, co pozwala bardzo skutecznie wykorzystać próbę oszustwa na dłużniku do całkowitego umorzenia jego długów.

Czy są sposoby na wyjście z pętli kredytowej w bankach?

Pętla kredytowa bankowa to problem, którego pokonanie wymaga olbrzymiej kreatywności. I wiedzy. Dłużnik, którego marzeniem jest restrukturyzacja kredytów, w wyniku której spirala kredytowa ustąpi, dostaje od banku jedno narzędzie: wniosek o restrukturyzację. Jeśli taki wniosek zostanie odrzucony, bank nie ma do zaoferowania już nic. I dłużnik zostaje sam ze swoją spiralą długów.

Czasami suma długów bankowych jest tak duża, że jedynym rozwiązaniem, jakie można zrealizować, jest oddłużanie w pętli długów bankowych poprzez ich wykup. O tym, że banki sprzedają niespłacone kredyty, wie chyba każdy. Ale nie każdy wie, że sprzedaż wierzytelności bankowych można wykorzystać do wyjścia ze spirali zadłużeń. Wykup długu po sprzedaniu przez bank pozwoli znacznie zredukować poziom zadłużenia. Jak znacznie? Od 30 aż do 70 procent.

Spirala kredytowa: jak sobie z nią poradzić, czyli rady tak głupie, że trzeba o nich napisać

Gdy za pisanie artykułu o tym, co to jest pętla kredytowa, zabiera się laik – copywriter, doradza dłużnikom w swoim artykule jak pozbyć się spirali zadłużenia. Internetowe rady mogą porządnie rozzłościć tych, którym pętla długów nie pozwala spać.

„Przestań jeść na mieście, gotuj w domu. Zabieraj do pracy kanapki zamiast kupować gotowe. Ogranicz wyjścia do kawiarni, kupuj mniej ciuchów.”

Piszący takie porady na temat wyjścia z pętli długów, nie ma zielonego pojęcia czym jest spirala kredytowa w praktyce. I jak żyje dłużnik, który w nią wpadł. On już nie ma czego ograniczać, gdyż często niedojada, a wszystkie pieniądze oddaje wierzycielom.

„Sposobem na to, aby pokonać pętlę długów może być znalezienie nowej, lepiej płatnej pracy. Ale też wzięcie nadgodzin […].”

O tempora, o mores! Pętla zadłużenia powoduje, że dłużnik jest bez sił. Ciągłe myślenie o tym, co stanie się, gdy spirala zadłużenia wyjdzie na jaw wyczerpuje psychicznie. A w konsekwencji fizycznie. Tkwiący w spirali zadłużenia po prostu nie ma sił na dodatkową pracę, której efekty i tak zaraz utopi w refinansowaniu.

Jak z pętlą kredytową radzą sobie polscy dłużnicy?

Ten, którego dopadła pętla długów, najczęściej nie zna zasad oddłużania. Dwa najczęstsze pomysły to konsolidacja i upadłość.

Pętla długów i ich konsolidacja

Pierwszym pomysłem jest skonsolidowanie długów w kredyt z jedną ratą. Pomysł pozornie wydaje się prosty, choć najczęściej jest niewykonalny. Z prostej przyczyny: blokady w BIK. BIK jest narzędziem, które ma służyć ochronie banków przed potencjalnymi bankrutami. Dlatego osoby w pętli długów dostają od BIK „bana” na dalsze pożyczanie. Tracą tylko czas na odbijanie się od ściany.

Upadłość konsumencka – czy pętla kredytowa pozwala na nią?

Upadłość może być rozwiązaniem spirali zadłużenia po spełnieniu kilku kluczowych warunków. Podstawowym jest wystąpienie czynnika losowego, w wyniki którego spirala kredytowa się pojawiła. Wypadek losowy, zdrowotny, nałogi, ciężka choroba. Upadłość konsumencka, której celem jest uwolnienie z pętli długów powstałych w wyniku własnej nieroztropności, może odbić się czkawką. Sąd może uznać, że zadłużanie się bez umiaru jest rażącym niedbalstwem i ogłosić upadłość, ale bez umorzenia długów.

FAQ: Jak wyjść z pętli kredytowej – najczęstsze pytania