E-leasing w Polsce: Od raczkowania do rewolucji [Analiza 2019 vs 2025]

Czy całą procedurę leasingową można zamknąć przez internet, bez wychodzenia z domu, bez kontaktu z kurierem i bez podpisywania choćby jednej papierowej kartki? Dziś, w 2025 roku, odpowiedź na to pytanie brzmi „oczywiście, że tak, to standard”. Ale zaledwie sześć lat temu, w 2019 roku, była to rewolucyjna idea, o którą toczyła się marketingowa bitwa i która stanowiła dowód innowacyjności. Zapraszamy w podróż w czasie, by zobaczyć, jak gigantyczny, niemal niewyobrażalny skok wykonał polski e-leasing, i czego ta historia uczy nas dzisiaj.

E-leasing czy leasing on-line to zapewne przyszłość branży leasingowej, pozostaje zatem pytanie zatem czy znajdziemy już e-leasing w Polsce? On-line przedsiębiorcy mogą załatwić już niemal wszystko, trudno zatem, aby ta dziedzina pozostała wyjątkiem, na razie raczkującym.

Tu pojawia się firma Cofidis, a właściwie Carsmile ze swoim leasingiem „prawie” 100% on-line, a tytuł tego artykułu nawiązuje do pewnej wypowiedzi, nad której ścisłością można się zastanowić.

Jedno zdanie za dużo czy jedno słowo za mało?

W prasie możemy znaleźć oto taki cytat wypowiedzi Łukasza Domańskiego, współtwórcy i prezesa Carsmile, który przy wsparciu Cofidis wprowadza nowy produkt na rynek:

Stworzyliśmy mechanizm umożliwiający uzyskanie finansowania na samochód całkowicie online, bez wychodzenia z domu i bez dostarczania papierowych dokumentów. Pierwszy e-leasing.

wgospodarce.pl, money.pl

W mojej opinii, o ile pierwsza część tej wypowiedzi zapewne jest w pełni zgodna z rzeczywistością, to drugie zdanie mija się z nią na ten moment zdecydowanie. Albo coś jest w tym momencie pierwszym e-leasingiem albo nie. A ten produkt takim leasingiem nie jest.

I w zasadzie tylko pozostaje rozważać czy w wypowiedzi padło jedno zdanie za dużo tzn. „pierwszy e -leasing” czy jedno za mało, czyli „samochodów”. Być może ktoś uznał, że „pierwszy e-leasing pojazdów samochodowych” brzmi niezbyt chwytliwie, ma za mało mocy. Z twardego faktu zrobiło się prężenie muskułów,

Jak działał leasing oferowany przez Carsmile i Cofidis?

Cała procedura odbywała się niemalże wyłącznie on-line.

1. Wniosek o e-leasing składa się internetowo.
2. Następuje weryfikacja wniosku, weryfikowana jest tożsamość użytkownika, analizowane dane finansowe z wniosku oraz następuje sprawdzenie bazy dłużników. To wszystko dzieje się automatycznie, dzięki specjalnemu algorytmowi.
3. Wydawana jest decyzja kredytowa. W przypadku pozytywnej decyzji w panelu klienta udostępniana jest umowa leasingowa
4. Podpisanie umowy na papierze. Ta jest dostarczana przez kuriera.

Dlaczego to nie był 100% e-leasing?

O ofercie w 100% internetowej moglibyśmy mówić, gdyby całość procedury nie wymagała papierowych dokumentów. Fakt, że tak się nie dzieje nie jest winą firmy, a obowiązujących przepisów prawa. Jak można przeczytać, firma zapewnia, że technologia jest tak opracowana, że nie ma przeszkód natury technicznej, aby umowę leasingu można było podpisać SMS-em.

Wymóg podpisywania umów leasingowych na papierze pozbawia ten produkt statusu „100% on-line”. Niestety posiadanie technologii, a możliwość jej praktycznego, zastosowania to dwie różne rzeczy.

Może ktoś powinien wdrożyć wirtualnego kuriera, aby wszystko w procedurze było „e-”. Wszak Polacy są znani z kreatywności w omijaniu przeszkód. A polski e-kurier mógłby być równie świetnym produktem, co polski e-leasing samochodów.

Pierwsze miejsce na pudle e-leasingów było już zajęte – od dawna.

Drugą część przekazu, tę o pierwszym e-leasingu, porównałbym do sytuacji, gdy sportowiec wpadając na metę nie zauważa, że zwycięzca biegu zdążył już wziąć prysznic po wyścigu.

Jeśli mowa o pierwszej firmie, która wprowadziła na nasz rynek e-lesing to miano to przypada właścicielowi poniższej statuetki (i kilku innych).

LeaseLink: leasing na masową skalę

Polityka finansowania, jaką przyjął LeaseLink sprawia, że pomimo ewidentnego skojarzenia z leasingiem mamy już w zasadzie do czynienia z formą płatności. Jak podaje firma, z jej finansowania można skorzystać już w 1085 sklepach internetowych i 860 stacjonarnych. Jeśli popatrzymy na fakt, że sprzedaż w tej formule oferują np. MediaMarkt, InterCars czy sklepy na Allegro (oraz wielu innych znaczących sprzedawców sprzętu), nie dziwi fakt takiej popularności rozwiązań leasingowych od LeaseLink.

Carsmile w naturalny sposób wprowadza w swoim przedsięwzięciu leasing samochodów. Być może w przyszłości pomysł okaże się równie trafiony i chętnie przyjmowany co dzieło wspierane przez mLeasing. A wtedy firma może uczynić źródłem dochodu udostępnienie technologi.

Osobiście byłbym wstrzemięźliwy w takich zestawieniach. Jednak wzięcie w leasing samochodu a telefonu, kosiarki czy innego przedmiotu powszechnego użytku, to dwie różne bajki. Inna skala sprzedaży i przede wszystkim inne kwoty. Dodatkowo dochodzi element, na który zawsze należy zwracać uwagę – kto pożycza pieniądze. O tym jak ważny jest rozsądny wybór leasingodawcy pisaliśmy niejednokrotnie. Cofidis wciąż w tej kwestii pozostaje dla nas niewiadomą.

LeaseLink kontra Carsmile i Cofidis

Chociaż takie zestawienie wydaje się wymarzonym zakończeniem artykułu, nie jest możliwe do przeprowadzenia. Obie firmy działają w innych segmentach rynku. Carsmile z Cofidis finansują samochody, LeaseLink wszystko pozostałe (co nie podlega rejestracji). Jednak kilka twardych danych możemy zamknąć w takiej oto tabeli:

Bariera została zburzona: 100% online jest już nudnym standardem

To, co kiedyś było innowacją godną nagród, dziś stało się absolutnym minimum higienicznym. Zniknął ostatni, analogowy bastion – podpis na papierze. Firmy, które nie oferują dziś w pełni zdalnego procesu, zwłaszcza przy prostszych przedmiotach leasingu, są postrzegane jako anachroniczne. To już nie jest „efekt wow”, to jest „oczywista oczywistość”. Co się za tym kryje?

Technologia #1: Kwalifikowany Podpis Elektroniczny – Śmierć Kuriera

Ból głowy z 2019 roku, czyli konieczność wysyłania kuriera z teczką papierów, został wyeliminowany dzięki upowszechnieniu się i uproszczeniu kwalifikowanych podpisów elektronicznych. Usługi takie jak Autenti, mSzafir czy SimplySign stały się standardem w polskim biznesie. Dziś umowę leasingową o znacznej wartości można legalnie i bezpiecznie zawrzeć w kilka minut, bez wstawania od biurka. Proces jest banalnie prosty:

1. Otrzymujesz mailem link do platformy podpisu.
2. Weryfikujesz swoją tożsamość (np. poprzez logowanie do banku).
3. Składasz podpis, autoryzując go jednorazowym kodem SMS.

Koniec. Umowa jest zawarta. Kurier może zająć się rozwożeniem paczek, a nie umów.

Technologia #2: Wideoweryfikacja i AI – Koniec ze skanowaniem dowodu

Pamiętacie czasy, gdy trzeba było wysyłać skany lub zdjęcia dowodu osobistego, martwiąc się o bezpieczeństwo tych danych? Dziś ten proces został zastąpiony przez technologie znane z sektora bankowego (tzw. zdalne KYC – Know Your Customer). Weryfikacja tożsamości odbywa się na jeden z dwóch sposobów:

• „Selfie z dowodem”: Aplikacja leasingodawcy prosi Cię o zrobienie zdjęcia obu stron dowodu oraz zdjęcia Twojej twarzy (selfie). Zaawansowane algorytmy AI w czasie rzeczywistym porównują dane, sprawdzają hologramy na dokumencie i weryfikują, czy osoba ze zdjęcia jest tą samą osobą co na dokumencie.
• Wideoweryfikacja: Łączysz się na krótką rozmowę wideo z konsultantem, który prosi o pokazanie dokumentu do kamery.

Cały proces jest nie tylko szybszy (trwa 2-3 minuty), ale i znacznie bezpieczniejszy niż wysyłanie skanów mailem.

Technologia #3: Open Banking (PSD2) – koniec z papierologią finansową

To jest absolutny „game-changer”. Zamiast prosić Cię o generowanie i wysyłanie plików PDF z KPiR, wyciągów z konta czy zeznań podatkowych, systemy leasingowe wykorzystują dyrektywę unijną PSD2. Działa to tak:

1. W trakcie składania wniosku, system pyta Cię o zgodę na jednorazowy, zautomatyzowany wgląd w historię Twojego konta firmowego.
2. Logujesz się do swojego banku przez bezpieczne połączenie (API).
3. Algorytm w ciągu 60-120 sekund analizuje Twoje wpływy, regularność, kluczowych kontrahentów i ogólną kondycję finansową.

Zamiast czekać godzinami lub dniami na analizę dokumentów przez analityka, maszyna dokonuje oceny zdolności w kilka minut, opierając się na najbardziej aktualnych i wiarygodnych danych.

Zmiany, które zaszły, można podsumować w kilku kluczowych punktach, które fundamentalnie przedefiniowały doświadczenie przedsiębiorcy starającego się o leasing.

Wnioski: od „czy” do „jak szybko”

Rewolucja, która dokonała się w ciągu zaledwie sześciu lat, jest zdumiewająca. Zmieniła ona fundamentalnie paradygmat. Pytanie, które zadawaliśmy w 2019 roku – „CZY znajdziemy e-leasing w Polsce?” – zostało bezpowrotnie zastąpione przez pytanie z 2025 roku: „JAK SZYBKO i JAK PROSTO mogę dostać e-leasing?”.

To, co kiedyś było polem do popisu dla marketingowców i prężenia muskułów, kto jest „pierwszy”, dziś stało się brutalnym wyścigiem technologicznym, w którym liczy się każda sekunda zaoszczędzona klientowi. A największym wygranym tej rewolucji jest polski przedsiębiorca, dla którego finansowanie stało się dostępne na wyciągnięcie ręki, w przerwie na lunch.

E-leasing w 2025: Najczęściej zadawane pytania (FAQ)