Praca na etacie i działalność gospodarcza – co zajmie komornik?

Jeden etat nie wystarcza. Aby utrzymać płynność finansową, zakładasz dodatkowo działalność gospodarczą. Ale co się stanie, gdy w Twoim życiu pojawi się komornik? Jakie pieniądze może zająć? Czy Twoja firma jest bezpieczna? I co najważniejsze – jak się bronić, aby nie zostać z niczym? Ten artykuł to Twoja strategiczna mapa przetrwania w tej skomplikowanej sytuacji.

Nota aktualizacyjna (sierpień 2025): Oryginalny artykuł został zweryfikowany i jest zgodny z aktualnymi przepisami. Całkowicie przebudowaliśmy jego strukturę, aby w bardziej klarowny sposób wyjaśnić różnice w ochronie dochodów i przedstawić konkretny plan działania. Zgodnie z naszą dyrektywową, usunęliśmy wszystkie przestarzałe kwoty, zastępując je opisem mechanizmów i linkiem do zawsze aktualnego kompendium.

Zasada nr 1: Twój etat – strefa chroniona

Twoja umowa o pracę to fundament Twojego bezpieczeństwa w egzekucji. Zgodnie z Kodeksem Pracy, pracownikiem jest osoba zatrudniona na jej podstawie, co gwarantuje jej nie tylko prawo do wynagrodzenia, ale i – co kluczowe – jego ochronę. Komornik nie może zabrać Ci całej pensji.

Zasady są jasne: Twoje wynagrodzenie jest chronione do wysokości aktualnego minimalnego wynagrodzenia za pracę (po odliczeniu składek i podatków). Z kwoty, która przekracza tę granicę, komornik może zająć (w przypadku długów niealimentacyjnych) maksymalnie połowę. To oznacza, że pracodawca zawsze musi pozostawić Ci do dyspozycji ustawowe minimum.

Aby poznać dokładne, aktualne na ten rok kwoty wolne od zajęcia, które zmieniają się co roku wraz z płacą minimalną, zajrzyj do naszego szczegółowego kompendium: Ile może zabrać komornik z konta i pensji?

Zasada nr 2: Twoja firma – otwarte pole dla komornika

Zupełnie inaczej wygląda sytuacja z dochodami z Twojej jednoosobowej działalności gospodarczej. Zgodnie z Prawem Przedsiębiorców, działasz na własny rachunek i własną odpowiedzialność. Twoje dochody firmowe, w oczach komornika, to tzw. „wierzytelności” – czyli pieniądze, które Twoi klienci są Ci winni za wykonaną usługę lub sprzedany towar. Niestety, te wierzytelności nie podlegają ochronie kwotowej, tak jak wynagrodzenie z etatu.

Oznacza to, że komornik może zająć całą kwotę z wystawionej przez Ciebie faktury, wysyłając do Twojego klienta (kontrahenta) pismo o zajęciu wierzytelności. Twój klient będzie miał wtedy prawny obowiązek przelać pieniądze nie Tobie, a na konto komornika. Taka operacja, zwłaszcza przy dużej fakturze, może w jednej chwili pozbawić Twoją firmę płynności finansowej.

Pułapka: pole minowe zwane kontem bankowym

Skoro Twoja pensja z etatu jest częściowo chroniona, a dochody z firmy nie, gdzie leży największa pułapka? Na Twoim koncie bankowym. To tu dochodzi do najczęstszego i najbardziej bolesnego nieporozumienia.

Konto firmowe – zero ochrony

Pamiętaj: konto firmowe jednoosobowej działalności gospodarczej traktowane jest jak Twoje osobiste aktywa. Nie przysługuje na nim żadna kwota wolna od zajęcia. Komornik, zajmując taki rachunek, może „wyczyścić” go do zera. Trzymanie na nim jakichkolwiek oszczędności jest ekstremalnie ryzykowne.

Prywatny ROR – mieszanie dochodów to katastrofa

Na Twoim osobistym rachunku ROR przysługuje Ci miesięczna kwota wolna od zajęcia (jej aktualną wysokość znajdziesz w naszym kompendium). Problem pojawia się, gdy na ten sam rachunek wpływa i chroniona część pensji z etatu, i Twoje dochody z działalności. Dla banku i komornika to po prostu „wpływy”. Oznacza to, że pieniądze zarobione w firmie mogą zostać natychmiast zajęte z Twojego prywatnego konta, jeśli przekroczą miesięczny limit kwoty wolnej. Komornik nie będzie badał, skąd pochodzą te środki.

Twoja strategia przetrwania: żelazne zasady obrony

Aby nie stracić 100% swoich dochodów, musisz działać mądrze i prewencyjnie. Oto Twoja strategia:

1. Trwała separacja rachunków bankowych! To najważniejsza zasada. Utrzymuj co najmniej dwa oddzielne konta: jedno wyłącznie na wpływy z umowy o pracę, a drugie wyłącznie do obsługi działalności gospodarczej. Nigdy nie mieszaj tych środków. To fundament Twojej obrony.

2. Ochrona wynagrodzenia na koncie ROR. Jeśli komornik zajmie Twoje prywatne konto, na które wpływa tylko pensja, może dojść do „podwójnego zajęcia” (raz u pracodawcy, drugi raz w banku). W takiej sytuacji natychmiast złóż do komornika wniosek o ograniczenie egzekucji z rachunku, udowadniając, że wpływa na niego tylko chronione wynagrodzenie.

3. Rozliczaj się gotówką (jeśli to legalne). Prawo Przedsiębiorców wymaga płatności przelewem tylko wtedy, gdy drugą stroną jest inny przedsiębiorca, a transakcja przekracza 15 000 zł. Przy mniejszych kwotach i transakcjach z osobami fizycznymi możesz legalnie przyjmować zapłatę w gotówce, unikając w ten sposób blokady na koncie.

Praca na etacie i działalność gospodarcza – czy można jeszcze bardziej ograniczyć komornika?

Działalność gospodarcza prowadzona pod swoim nazwiskiem nierozerwalnie łączy Twój majątek prywatny i firmowy. Jest jednak sposób, aby zbudować między nimi prawny mur. Jest nim spółka z ograniczoną odpowiedzialnością (sp. z o.o.).

Spółka z o.o. posiada odrębną osobowość prawną. Oznacza to, że jej majątek i konto firmowe są całkowicie oddzielone od Twoich prywatnych finansów. Komornik ścigający Cię za Twoje osobiste długi nie może zająć konta bankowego Twojej spółki. Co więcej, taką spółkę możesz założyć i prowadzić samodzielnie. Jeśli interesuje Cię ta zaawansowana metoda ochrony, sięgnij po wiedzę zawartą w tym artykule.

FAQ: Etat, firma i komornik – najczęstsze pytania