Umorzenie długu 2025 – jak skutecznie zmniejszyć zadłużenie

Umorzenie długu to marzenie każdego, kto posiada zadłużenie. Umorzenie długów to również stały element każdego programu oddłużeniowego, czyli procesu wychodzenia z długów pod nadzorem specjalistów. Czy Twoje długi można umorzyć? Sprawdźmy.

• Czy i dlaczego dług można umorzyć?
• Jakie długi można umorzyć częściowo, a jakie całkowicie?
• Jak doprowadzić do umorzenia długu?

Czym jest umorzenie długu?

Umorzenie długu ma miejsce wówczas, gdy dłużnik zostaje zwolniony z obowiązku spłaty swojego zadłużenia. Umorzenie długu może wystąpić np. jako element ugody z wierzycielem, który zwalnia dłużnika z konieczności spłaty i umarza mu zobowiązania. Może być również konsekwencją upadłości konsumenckiej lub wygranej z wierzycielem w sądzie.

Umorzenie długów może być całkowite (gdy z obowiązku spłaty zwalnia Cię wyrok sądu) lub częściowe. O umorzeniu długu w części mówimy zazwyczaj w przypadku ugody z wierzycielem.

Częściowe umorzenie długu – wierzyciel zwalnia Cię z obowiązku spłaty części zadłużenia

Czy wiesz, że prawie każdy dług po jego sprzedaży (cesji) można częściowo umorzyć?

Nasza kancelaria, jako jedyna w Polsce, gwarantuje umorzenie każdemu dłużnikowi minimum 1/3 jego długu. Pod warunkiem, że powierzysz nam negocjacje umorzenia swojego zadłużenia.

 W tym przypadku mamy umorzenie 60% zadłużenia. Klient dłużny wpłaca wierzycielowi (Ultimo) 40% wartości zadłużenia, a ten umarza pozostałą część długu.

Czym jest całkowite umorzenie długu?

Wyrok sadu, który wywołuje w skutkach całkowite umorzenie długu. Dług przestaje istnieć i nigdy więcej nie pojawia się.

Co zyskujesz, gdy Twój dług ulega umorzeniu?

Twój dług przestanie istnieć, Twoje dane znikną z BIG i giełd długów. Jednym ruchem pozbywasz się zadłużenia. Jeśli jesteś w pętli długów to umorzeniem długu zmniejszasz ilość wierzytelności w portfelu.

Powodując tym samym coraz lepsze perspektywy na wyjście ze spirali zadłużenia. Dlatego w przypadku posiadania dużej ilości długów niezwykle istotne jest wychwycenie tych, które mogą być umorzone. W całości lub częściowo.

Bardzo kosztownym błędem jest spłacanie tych długów, które mogą zostać umorzone. Takimi długami są na przykład pożyczki lichwiarskie typu. Profi Credit czy AXI Card. Znamiennym jest, że windykacje tych wierzycieli, których długi można umorzyć, są najbardziej agresywne. Stąd liczne błędy dłużników, którzy pod presją windykacji spłacają nie te zobowiązania, które są istotne. I wydają ostatnie pieniądze na spłatę długów, które można umorzyć.

Umorzenie długu – kiedy może wystąpić?

Jest ono możliwe dwóch przypadkach:

• wierzyciel zwalnia Cię z obowiązku spłaty długu
• na mocy wyroku z tego obowiązku zwalnia Cię sąd

To, czy Twój dług może być umorzony w toku negocjacji, możesz sprawdzić sprawdzić rozpoczynając z wierzycielem negocjacje. Oczywiście nie samodzielnie. Do zadań takich jak umorzenie długu deleguje się negocjatora.

Negocjacje są tylko przygotowaniem do umorzenia długu. Ostateczną decyzję – po zapoznaniu się w wynegocjowanymi warunkami – podejmujesz tylko Ty. Pełnomocnik nie podpisuje za Ciebie żadnych zobowiązań ani ugód. To robisz samodzielnie, gdy zaakceptujesz warunki umorzenia długu i otrzymasz pisemną ugodę od swojego wierzyciela.

Częściowe umorzenie długów w procesie negocjacji – finał

W ciągu kilku dni od przeprowadzonych negocjacji i zaakceptowaniu warunków otrzymasz propozycję ugody, czyli umorzenia długu w wynegocjowanej częsci. Propozycję umorzenia wierzyciel przedstawia zawsze w formie pisemnej. Może ona wyglądać na przykład w taki sposób:

W tym przypadku dług naszego klienta wynosił ponad 28.000 zł. Negocjacje z firmą windykacyjną spowodowały, iż ta umorzyła swojemu dłużnikowi równe 22 688,92 zł. Takie umorzenie długów to niebywała oszczędność, nieprawdaż?

I Ty możesz liczyć na umorzenie znaczącej części swojego zadłużenia. Wystarczy, że zamówisz usługę:

Ile kosztuje częściowe umorzenie długów?

Masz na pewno świadomość, iż dobrze wykonana praca kosztuje. My również. Dlatego też wynagrodzenie pobieramy zawsze i bez wyjątku za wykonaną pracę i to pracę wykonaną zgodnie z umową.

Stała prowizja za wykonanie zlecenia to 10% wartości Twoich oszczędności wynikających z umorzenia długu. Wynagrodzenie płatne jest zawsze po wykonaniu zlecenia zgodnie z Twoimi wytycznymi.

Zaliczka dla każdego zlecenia stanowiąca pokrycie kosztów pełnomocnictwa to 150 zł. Jest to zaliczka zwrotna, którą odliczamy od wynagrodzenia za sukces.
W naszej kancelarii nie pobieramy opłat za obietnice. Dlatego rozliczamy się dopiero wówczas, gdy na Twoje ręce trafi ugoda gwarantująca ze strony wierzyciela umorzenie długu.

Czy chwilówki i pożyczki pozabankowe można umorzyć?

Umorzenie długów pozabankowych jest jednym z kluczowych elementów działania planu wychodzenia z długów, czyli oddłużania.

W procesie układania planu oddłużeniowego analityk szczególną uwagę zwraca na te długi pozabankowe, które można umorzyć. Całkowicie lub przynajmniej w połowie. Im więcej długów umorzysz tym większą korzyść przyniesie Ci oddłużanie.

Umarzaniem Twoich długów w naszej kancelarii zajmują się indywidualni opiekunowie procesu wychodzenia z długów. Negocjator zajmuje się częściowym polubownym umarzaniem sprzedanych wierzytelności. Adwokat dąży do umorzenia długów wobec tych firm, które zostały wytypowane do całkowitego umorzenia na drodze sądowej. Posiadanie dwóch opiekunów jest elementem stałym każdego pakietu oddłużeniowego.

Jakie długi pozabankowe (pożyczki ratalne i chwilówki) można umorzyć?

Przykładowe długi, które można umorzyć całkowicie lub częściowo.

• Finpomoc, Dobra Kasa i Prosta Pożyczka – umorzenie całkowite jest najczęściej możliwe
• Smartpożyczka, Avinto, Pożyczka Plus i każda inna chwilówka, która była refinansowana
• Profi Credit, Aasa, Wonga, Kredyt OK i wszystkie pożyczki pozabankowe niezgodne z ustawą antylichwiarską
• Axi Card, Netcredit, Cardina, Zefin i inne karty kredytowe z kosztami przekraczającymi dopuszczalne przez polskie prawo

Są to umorzenia realizowane na drodze prawnej. Nie polubownej. W przypadku pożyczek pozabankowych ratalnych umorzeniu ulega część pozakapitałowa. Kapitał pożyczki (czy te pieniądze, które dostałeś na konto od firmy pożyczkowej) najczęściej nie ulega umorzeniu. I jest wymagalny do spłaty.

Jak widzisz na przykładzie powyżej ilość pożyczek pozabankowych możliwych do umorzenia jest większa niż ta, których umorzyć się nie da. To znaczy da, ale inną metodą.

Jak umorzyć dług w chwilówkach bez sądu?

Na przykładzie chwilówki VIVUS pokażę Ci, w jak umorzyć (częściowo) chwilówki, które umorzyć można. W przypadku VIVUS-a podstawą do tego, aby zredukować dług, jest doprowadzenie do sprzedaży pożyczki. A następnie, gdy VIVUSA kupi Kruk, umorzenie minimum 30% wartości zadłużenia.

Na czym polega częściowe umorzenie długu z chwilówki?

Jest to rodzaj porozumienia, w którym wierzyciel zwalnia dłużnika z konieczności spłaty części zobowiązań finansowych, a dłużnik zwolnienie przyjmuje. Porozumienie ma formę pisemną i nazywa się ugodą z umorzeniem.

Poniżej znajdziesz trzy przykładowe częściowe umorzenia chwilówek i pożyczek pozabankowych. Każde z tych umorzeń opiera się na częściowym umorzeniu długu wynikającego z niespłaconej pożyczki. Częściowe umorzenie długu po sprzedaży chwilówek przez firmy pożyczkowe do Kruka.

Czy chwilówki można umorzyć bez czekania na sprzedaż wierzytelności przez firmę pożyczkową?

Częściowe umorzenie długu z chwilówek jest możliwe w pojedynczych przypadkach również bez sprzedaży. Dzieje się tak wówczas, gdy firma pożyczkowa ma zbyt dużą ilość niespłaconych chwilówek. Lub gdy jej produkty są wątpliwej jakości i nie ma chętnego na zakup pakietu wierzytelności.

O chęci umorzenia długu (częściowego) dłużnik informowany jest droga mailową. Bezpośrednio przez wierzyciela, czyli chwilówkę.

Umorzenie długu w chwilówce Miloan

Dłużnicy Miloan, którzy nie dali się zastraszyć windykacji i świadomie czekają na możliwość częściowego umorzenia chwilówki, mogą otrzymać takiego maila:

W tym przypadku umorzenie długu w chwilówce sięga 50% wartości zadłużenia. Dla dłużnika, któremu zależy na szybkim oddłużeniu, anulowanie długu w połowie jest jak gwiazdka z nieba.

Umorzenie długu w VIVUS (Soonly Finance)

Z podobną propozycją porozumienia z częściowym umorzeniem długu liczyć może dłużnik Soonly Finance (kiedyś VIVUS)

Vivus jest kolejną chwilówką, której klienci mogą otrzymać propozycję umorzenia chwilówki w atrakcyjnym wymiarze. Oczywiście zanim to nastąpi, klient będzie straszony przez windykację. Gdyż celem Vivusa nie jest umorzenie długu, a odzyskanie całości długu.

Dopiero, gdy przetrzymasz napór windykacji na zlecenie Sonnly Finance możesz liczyć na propozycję umorzenie części zadłużenia.

Dłużnik, który wie, że niektóre chwilówki można umorzyć, nie będzie reagował na straszenie sądem, komornikiem i windykatorem. Ale spokojnie zaczeka na to, aż chwilówka zaproponuje umorzenie długu. Oczywiście spokojnie zaczekać może tylko i wyłącznie wówczas, wie, że niespłacanie chwilówki nie niesie ze sobą zagrożenia.

Prośba o umorzenie długu – jak napisać?

Czy jest sens tracić czas i pieniądze na znaczki? Po to, aby wysłać prośbę o umorzenie długu. Wiele osób jednak w tym pokłada nadzieję na to, że gdy opisze swą trudną sytuację, dług zostanie umorzony.

Jeśli też tak myślisz, warto zejść na ziemię. I uświadomić sobie, że umorzenia długów nie otrzymuje się w ramach litości. W praktyce wierzyciel nie będzie nawet tego czytał, bo kogo interesuje to, że mąż Cię zostawił, a pracodawca obniżył pensję? Naprawdę żądnego z Twoich wierzycieli nie interesują Twoje osobiste problemy.

Jeśli uparcie chcesz przekonać się na własnej skórze, jak bardzo nieskuteczny jest wniosek o umorzenie długu, proponuję gotowe pismo. Które możesz dostać w pakiecie wraz z analizą finansową:

Wiedz jednak, że pismo o umorzenie, choć profesjonalnie napisane przez prawnika, nie da Ci nic. Ale otrzymana z nim analiza zadłużenia zdecydowanie tak. To ona właśnie może zmienić Twoje życie toczące się wokół długów i zainspirować do jego zmiany. Jeśli przeczytasz ją ze zrozumieniem, rozpoczniesz proces oddłużania który realnie pozwoli Ci na wyjście z długów i ich znaczne umorzenie.

Prośba wniosek o umorzenie długu – co powinny zawierać?

Jeśli uparcie wierzysz, że wniosek o umorzenie spowoduje anulowanie długu, musisz pamiętać, że jego konstrukcja wymaga podania niezbędnych danych.

Są to prawidłowe dane wierzyciela, oczywiście również i dane dłużnika. Oraz oznaczenie zadłużenia.

Bardzo krótki opis sytuacji, która w Twej ocenie zwalnia Cię z obowiązku spłaty. Ze wskazaniem okoliczności przemawiających na Twą obronę. Jeśli wnioskujesz o np. umorzenie odsetek nie zapomnij o tym, aby przedstawić plan spłaty, czyli uregulowania zadłużenia w ratach.

Jeśli chcesz wpłynąć psychologicznie na wierzyciela, możesz dyskretnie wspomnieć, że planujesz ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Wniosek o umorzenie długu trzeba również własnoręcznie podpisać.

Wzór wniosku o umorzenie długu

Znasz już wytyczne co do wniosku o umorzenie długu. Czas, abyś zobaczył, jak przykładowy wniosek może wyglądać. Jest to oczywiście tylko wzorzec, jednakże spełniający wszystkie wytyczne prawidłowo skomponowanego podania u umorzenie długu. Pamiętaj, nie o treść w nim chodzi, a o formę. Czyli np. oznaczenie zadłużenia i przedstawienie propozycji spłaty długu.

Umorzenie przez przedawnienie długu po ilu latach?

Przedawnienie długu nie ma nic wspólnego z jego umorzeniem. I nawet jeśli dług się przedawni, to nie oznacza, ze ulegnie umorzeniu. I nadal wierzyciel będzie miał prawo dochodzenia roszczenia, ale już bez możliwości wszczęcia postępowania egzekucyjnego.

Pamiętaj, że umorzenie długu jest możliwe tylko w sytuacji, gdy z obowiązku płacenia zwolni Cie wierzyciel lub sąd. A nie fakt, że dług się przedawnił. Przedawniony dług istnieje, zabrana jest jednak możliwość prawnego dochodzenia roszczenia. A więc skierowania sprawy do sądu czy komornika.

Niemniej jednak wierzyciel będzie mógł np. wysyłać do Ciebie windykację terenową. I powoływanie się na przedawnienie długu (mylone notorycznie z umorzeniem długu) nic nie da. Prawo nie zabrania dochodzenia roszczeń przedawnionych.

I przedawnienie, które w przypadku kredytów i pożyczek następuje po 3 latach, nie oznacza umorzenie długu.

Czy komornik może umorzyć dług?

Komornik nie może umorzyć długu, ale tak wiele osób myśli, czytając pismo od komornika, które informuje o umorzeniu egzekucji. Wiele osób w ten sposób popada w euforię, myśląc że komornik umorzył im dług.

Możliwość umorzenia długu przez komornika nie istnieje. Komornik nie jest wierzycielem, a tylko ten może zwolnić dłużnika z obowiązku spłaty, czyli umorzyć dług. Egzekucja komornicza zakończona umorzeniem oznacza nie umorzenie długu, a umorzenie postępowania egzekucyjnego. Najczęściej z powodu bezskuteczności działań komornika sądowego. Nie myl tego z anulowaniem długu. Komornik nie może bowiem umorzyć Ci długu.

Umorzenie długu bankowego – kiedy może nastąpić?

Zobowiązania finansowe wynikające z kredytów bankowych mogą być umorzone w trzech przypadkach. Najrzadziej dłużnik ma do czynienia z sytuacją, gdy anulowanie długu następuje z inicjatywy banku. Jest to oczywiście możliwe, ale nie na wniosek dłużnika, lecz w wyniku zarządzania portfelem kredytowym.

Gdy na przykład okazuje się, że bank ma zbyt dużo wypowiedzianych umów. Wówczas część dłużników otrzymuje propozycję, jaką jest anulowanie długu w części pod warunkiem spłaty pozostałej kwoty. Znacznie częstym scenariuszem jest umorzenie długu w banku po sprzedaży przez bank wierzytelności.

Jak umorzyć dług w banku po jego sprzedaniu?

Opisywałem to już przy okazji chwilówek. Zobowiązania finansowe wynikające z zaciągniętych kredytów bankowych pod tym względem nie różnią się niczym od parabankowych. Po dokonaniu przez bank cesji wierzytelności są identycznym towarem, czyli wierzytelnościami. Które można kupować i sprzedawać.

Cena, jaką firma windykacyjna zapłaciła bankowi za zakup Twojej wierzytelności, to tylko część wartości. Dlatego też chętnie odsprzeda Ci Twą wierzytelność dokonując częściowego umorzenia długu. Zyski i tak będzie liczyć w setkach procent. A dla Ciebie taki zakup wierzytelności będzie oznaczał anulowanie długu bankowego w znacznej części.

Podany przykład obrazuje, jak działa umorzenie długu bankowego po jego zakupie. Bank sprzedał firmie HOIST kredyt dłużnika, którego ów dłużnik nie spłacił, o wartości 29.643 zł. Negocjacje umorzenie długu bankowego przyniosły efekt w postaci anulowania długu w wysokości 11.720 zł. Dłużnik zamiast 29.643 zł zapłacił zatem 17.923 zł. Czyli 60% całości zobowiązania.

Umorzenie całości zobowiązania byłoby rzecz jasna niemożliwe, gdyż HOIST jest firmą, która zarabia na kupowanych długach. Ale możliwe umorzenie długu bankowego wielkości 40% zawsze przekłada się na zysk dłużnika.

Umorzenie takie bezpośrednio w banku, na wniosek dłużnika, spowodowałoby odpowiedź odmowną. I informację i konieczności uregulowania zadłużenia zgodnie z zawartą umową.

Umorzenie całości zobowiązania wobec banku poprzez upadłość konsumencką

Złożenie wniosku o upadłość konsumencką jest pierwszym krokiem do umorzenia długu w całości lub umorzenia części długu. Zależnie od wyznaczonego dłużnikowi planu spłaty.

Jeśli upadłość pójdzie po myśli  dłużnika, jego długi zostaną umorzone w całości bez konieczności spłaty zadłużenia.

Jednak sąd może umorzyć tylko część długów. A pozostałe pozostaną do spłaty przez okres planu spłaty. Sąd może również orzec upadłość bez umorzenia długów.

Pamiętaj, że złożenie wniosku o upadłości nie jest równoznaczne z tym, że Twoje długi zawsze zostaną umorzone. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie musi oznaczać umorzenia długów. Przeczytasz o tym w materiale pokazującym jaką pułapką może być chęć umorzenia długów przez upadłość. Gdy starają się o nią osoby, które stały się niewypłacalne z własnej winy, ryzykują odmowę umorzenia długów pomimo ogłoszenia upadłości.

Umorzenie długu alimentacyjnego

Czy długi alimentacyjne można umorzyć? Taka możliwość przewidziana jest w ustawie, co sprawia, że nawróceniu dłużnicy alimentacyjni mają możliwość umorzenia swoich długów wobec funduszu alimentacyjnego.

Umorzenie długu alimentacyjnego jest niezależne od wysokości zadłużenia. Poziom umorzenia zależy jednak do spełnienia przez dłużnika określonych ustawą warunków.

Umorzenie długu alimentacyjnego jest możliwe wyłącznie na drodze decyzji administracyjnej na wniosek dłużnika. Po spełnieniu przez niego wymienionych wcześniej warunków umorzenia długu wobec funduszu alimentacyjnego. Jakie warunki trzeba spełnić, aby dług alimentacyjny został umorzony w części lub całości?

• Dłużnik alimentacyjny rozpocznie spłatę zasądzonych alimentów i będzie to czynił nieprzerwanie przez okres lat trzech. Wówczas umorzenie długu alimentacyjnego sięgnie 30% wartości zadłużenia.
• Gdy okres skutecznego egzekwowania alimentów przekroczy lat pięć, dłużnik może wnioskować o 50% umorzenia. Swoich wcześniejszych zaległości wobec funduszu wraz z odsetkami.
• Natomiast po siedmiu latach skutecznej egzekucji, gdy jej wielkość nie będzie niższa niż wysokość zasądzonych alimentów, stanie się cud. Umorzenie długu alimentacyjnego może sięgnąć 100% jego wartości.

Informacja dodatkowa dla posiadaczy długu alimentacyjnego: upadłość konsumencka nie spowoduje , że dług alimentacyjny zostanie umorzony. Upadłość konsumencka wyłącza bowiem ten rodzaj zadłużenia. Dług alimentacyjny pozostanie więc zawsze, nawet jeśli upadłość konsumencka spowoduje umorzenie wszystkich innych długów.