Skupują długi i pożyczają – skup długów w finansach osobistych

Jak to możliwe, zapytasz, że firmy skupujące długi windykują i pożyczają pieniądze zainteresowanym tzw. „chwilówkami”? Czy w ten sposób nie generują sobie aby nowych klientów? Oczywiście, że tak . Skup długów i udzielanie pożyczek przez jedną firmę jest zjawiskiem, które można zaobserwować na rodzimym rynku finansów osobistych.

Windykują i pożyczają, czyli firmy skupujące długi i dbające, by ich nie zabrakło

W Internecie oferta chwilówek jest tak rozbudowana, że trudno czasem zauważyć, kto w tych pożyczkach „macza palce”. Dokładniej mówiąc, kto wykłada pieniądze na daną pożyczkę. Czasem zdarza się, że są to firmy znane ze skupowania długów.

Żeby skupywać długi, trzeba mieć na to pieniądze, a żeby być znaczącym graczem, trzeba tych pieniędzy całkiem sporo. Z tej perspektywy nie będzie dziwił fakt, że najbardziej znaczący gracze mają ich tak dużo, że nie tylko skupują długi. Ale jeszcze starczy im, żeby pożyczać. Tworzy się zaklęty krąg – pożyczki pozbankowe pogrążają ludzi w spirali długów, na czym zarabiają firmy skupujące długi. Odzyskany dług wraca z powrotem do obiegu w postaci inwestycji w pożyczki na procent. Dzięki temu firma zarabia i na dłużnikach, i na tych co płacą w terminie.

Jakie firmy najpierw windykują, a potem pożyczają? Przyjrzyjmy się potentatowi i jednemu małemu graczowi. Czyli firmom skupującym długi i jednocześnie oferującym pożyczki:

• Kruk
• CDRI

Czy KRUK udziela pożyczek?

Oczywiście. Pamiętajmy, że jest to pewien skrót, bo nie odbywa się to na zasadzie, że firma skupująca długi nagle stanie się firmą pożyczkową. Ale od czego są grupy kapitałowe, holdingi itd. Sieć powiązanych ze sobą przedsięwzięć uzupełnia się, a poszczególne firmy koncentrują się tylko na wybranym zakresie działania.

Dlatego KRUK skupuje długi, windykuje, prowadził własny BIG, a gdy trzeba wprowadza na rynek pieniądz w postaci pożyczek.

Jedną z pożyczek, w oczywisty sposób powiązanych z KRUK-iem, czyli firmie prowadzącej skup długów, jest ta oferowana przez:

Novum Finance Sp. z o.o.

ul. Wołowska 8, 51-116 Wrocław

W oczywisty, bo bez zwykłej dociekliwości, na głównej stronie pożyczki, widzimy tekst:

„Zarówno w relacjach z dotychczasowymi, jak i nowymi Klientami KRUKa oraz uczestnikami Programu Rekomendacyjnego jesteśmy marką nastawioną na człowieka.”

„Wszyscy pracownicy zatrudnieni w NOVUM oraz spółkach należących do Grupy Kapitałowej KRUK mają obowiązek działać zgodnie z przepisami”

strona WWW pożyczki Novum

Gdyby komuś to było jednak mało wystarczy porównać adresy pod jakimi mieszczą się KRUK i Novum Finance. Ostatecznie zawsze może sięgnąć do danych firmowych by znaleźć tam informacje, które zobrazowane przedstawią taki obraz:

KRUK kupił Wongę

To już może być dla wielu większe zaskoczenie. Ale faktem jest, że jakiś czas Wonga przestała być Wongą zza kanału La Manche. W zasadzie została jedyną Wongą. Zakup firmy pożyczkowej Wonga przez KRUKA zapewne sprawił, że marka jeszcze funkcjonuje. Poza granicami Polski Wonga, jako pożyczka, nie istnieje. Cóż, giganci też potrafią zaliczyć spektakularne upadki.

KRUK zainwestował w Wongę i wciąż ma plan na to, jak na niej zarabiać. Poprzez masowe udzielanie pożyczek pozabankowych.

Jak długą drogę przeszła ta marka najlepiej świadczy fakt, że dzisiaj nie jest wstydem być jej „twarzą”. A na głównej stronie przez długi czas klientów witał uśmiechnięty Piotr Fronczewski.

Ultimo też pożycza, a raczej pożyczało

Tak jak Novum dla KRUK-a jest takim niekrytym kanałem udzielania pożyczek, tym dla ULTIMO było TAKTO Finanse sp. z o.o. Przy czym marka ta w zasadzie od początku była w rękach firmy Ultimo, znanej z rynku kupowania długów.

Obie firmy mają ten sam adres, czyli ul. Szczytnicka nr 11 we Wrocławiu.

Wprawdzie na stronie TAKTO nie znajdziemy wprost nazwy ULTIMO, ale hasło o tym, że jest ona częścią B2Holding. A kto sprawdzi co to za przedsięwzięcie, od razu natknie się na ULTIMO.

O oferowanym przez Ultimo (obecnie B2Impact) produkcie w postaci Takto piszemy w czasie przeszłym. Ultimo bowiem zawiesiło działalność pożyczkową. Skupiając się na głównej działalności – skupowaniu długów.

W jakim celu firmy prowadzące skup długów zajmują się działalnością pożyczkową?

Firmy takie jak Ultimo, czy KRUK od wielu lat zajmują się skupowaniem długów. Zatem pierwszym motywem mogła być chęć dotarcia do dłużnika. Wszak zadłużeni w chwilówkach często mają taki odruch, by unikać wierzyciela, ale z zacięciem szukają nowej pożyczki.

A wnioskując o nią podają swoje aktualne dane. Pierwszym wnioskiem jaki się więc nasuwa jest to, że firma taka powstaje po to, by pozyskać informację. To taki bardziej złożony powód, dla którego ktoś zarówno windykuje i pożycza.

Był on bardziej oczywisty sporo lat temu. Zanim pojawił się Credit Check, który daje takim firmom podobną informację, ale zbieraną ze znacznie większej ilości źródeł.

Innym może być prosta chęć inwestowania i zarabiania. Któż bowiem zna rynek pożyczek i tak dobrze jak nie firmy skupujące długi? W przypadku Wongi połączenie to jest jeszcze bardziej rozbudowane. Gdyż KRUK – potęga wsród firmy skupujących długi połączył się niejako ze specjalistami od pożyczek on-line.

Skoro firmy skupujące długi windykują i pożyczają, dłużnicy nie pozostają bierni. Niestety liczba dłużników świadomych tego, jak można w KRUKU, Ultimo i szeregu innych firm skupujących długi się oddłużyć, jest niewielka. Większość szuka pomocy w kolejnej pożyczce, w tym tych, które zasilą kasę opisywanych firm.

Ale nie tylko giganci rynkowi, skupujący długi, udzielają lub udzielały pożyczek pozabankowych. W ich ślady idą firmy z małym udziałem w rynku.

CDRI – firma skupująca długi. I pożyczająca pieniądze

CDRI jest trzecią znaną firmą skupującą długi, która prowadzi działalność pożyczkową. Dla tych, którzy zetknęli się z takimi nazwami jak

• Opus Collection
• Efficenter
• Pretorius

CDRI kojarzy się jednoznacznie z tym, że jest to jedna z firm skupujących długi od firm pożyczkowych. Warto wiedzieć, że CDRI nie samą windykacją stoi. Poprzez spółkę Minicredit grupa kapitałowa udziela pożyczek pozabankowych.

Jeśli jesteś dłużnikiem Minicredit wiesz już, że stałeś się nim pożyczając pieniądze od firmy skupującej długi.

Skup długów i jego rola w gospodarce

Współczesne realia obrotu gospodarczego niosą ze sobą ryzyko nieterminowych płatności i problemów z odzyskaniem należności. Jednym z mechanizmów radzenia sobie z tym wyzwaniem jest skupowanie długów.

Proces ten, znany również jako skup wierzytelności, polega na przeniesieniu prawa do wierzytelności z pierwotnego wierzyciela na nowy podmiot, zazwyczaj wyspecjalizowaną firmę windykacyjną. Dla wielu przedsiębiorców, ale także osób prywatnych, sprzedaż długu staje się sposobem na szybkie odzyskanie przynajmniej części zamrożonych środków i poprawę płynności finansowej.

Na czym polega skup długów?

Podstawą prawną skupowania długów jest instytucja cesji wierzytelności, uregulowana w Kodeksie cywilnym. W ramach umowy kupna wierzytelności, dotychczasowy wierzyciel (cedent) przenosi swoją wierzytelność (czyli np. niespłaconą pożyczkę) na rzecz nowego nabywcy (cesjonariusza).

Kupującym dług jest najczęściej firma windykacyjna lub podmiot specjalizujący się w odkupywaniu długów. Np. fundusz sekurytyzacyjny. Istotą zakupu wierzytelności jest zmiana po stronie wierzyciela, podczas gdy sam dług i zobowiązanie dłużnika pozostają co do zasady niezmienione.

Decyzja o sprzedaży długu i kupnie długu często podyktowana jest chęcią uniknięcia długotrwałego i kosztownego procesu dochodzenie należności. Samodzielne odzyskiwaniu długów może wiązać się z koniecznością zaangażowania w postępowaniem sądowym, egzekucją komorniczą czy żmudnymi negocjacjami z dłużnikiem. Sprzedaż długu firmie windykacyjnej pozwala wierzycielowi niemal natychmiast otrzymać środki finansowe, choć zazwyczaj jest to kwota niższa niż nominalna wartość wierzytelności.

Kwota ta zależy od wielu czynników, w tym od oceny ryzyka związanego z niewypłacalnością dłużnika oraz etapu, na jakim znajduje się dług. Profesjonalne firmy skupujące długi często oferują bonus, jakim jest bezpłatna wycena wierzytelności przed podjęciem decyzji o jej zakupie.

Skup długów – kluczowy mechanizm

Cesja wierzytelności jest podstawowym narzędziem umożliwiającym skupowanie długów. Na podstawie umowy cesji wierzytelności nowy wierzyciel (najczęściej firma windykacyjna) wstępuje we wszystkie prawa dotychczasowego wierzyciela związane z danym długiem. Oznacza to, że wraz z kupnem długu przechodzą na nabywcę również wszelkie związane z nią prawa, w tym roszczenie o zaległe odsetki czy zabezpieczenia (np. na hipotece).

Ważnym aspektem skupu długów jest fakt, iż co do zasady nie wymaga ona zgody dłużnika. Przepisy stanowią, że dłużnika należy jedynie poinformować o dokonanym kupnie długu, aby wiedział, komu ma świadczyć. Brak konieczności uzyskania zgody dłużnika znacząco upraszcza cały proces kupna długu. Przed dokonaniem operacji zakupu długu, sprzedający bezwzględnie musi potwierdzić istnienie wierzytelności.

Kto i dlaczego kupuje długi?

Na rynku działają wyspecjalizowane firmy skupujące długi. Często jest to firma windykacyjna lub podmiot powiązany. Dla takich firm skupowanie długów jest podstawą działalności. Nabywają one wierzytelności, często te o różnym stopniu przeterminowania i zróżnicowanym poziomie trudności w odzyskaniu, po cenie niższej niż ich wartość nominalna.

Następnie firma windykacyjna podejmuje profesjonalne działania windykacyjne mające na celu odzyskania swoich należności od dłużnika. Działania te mogą obejmować kontakt telefoniczny, pisemne wezwania do zapłaty, negocjacje terenowe, a w ostateczności skierowanie sprawy na drogę sądową i egzekucję komorniczą.

Firmy skupujące długi posiadają odpowiednie zasoby, doświadczenie i narzędzia, aby skuteczniej niż pierwotny wierzyciel dochodzić spłaty zadłużenia, nawet w skomplikowanych przypadkach. Skupują wierzytelności zarówno od przedsiębiorstw, jak i osób fizycznych. Nabywany dług może dotyczyć różnych tytułów – niezapłaconych faktur, pożyczek, mandatów, rachunków etc. Warto wspomnieć także o istnieniu platform takich jak giełda wierzytelności, gdzie można publicznie zaoferować dług na sprzedaż.

Korzyści i konsekwencje sprzedaży długu

Dla wierzyciela główną korzyścią z sprzedaży długu jest szybkie odzyskanie części należności i uwolnienie się od problemu. Nie musi on już trać czasu ani środków na samodzielne windykowanie dłużnika. Sprzedając dług, poprawia swoją sytuację finansową, co może być kluczowe dla utrzymania płynności czy regulowania własnych zobowiązań. Pieniądze ze sprzedaży długu trafiają prosto na wskazane konto klienta – w formularzu kontaktowym możesz wskazać konto, na które ma nastąpić przelewu innej osoby (firmy kupującej).

Z perspektywy dłużnika, sprzedaż długu firmie windykacyjnej oznacza zmianę wierzyciela. Sam dług nie znika, a obowiązek jego spłaty pozostaje. Dłużnik będzie teraz windykowany przez profesjonalny podmiot, co często oznacza bardziej zintensyfikowane działania mające na celu odzyskanie należności. Nowy wierzyciel, czyli firma windykacyjna, może być bardziej zdeterminowany w dochodzeniu roszczeń, w tym na drodze sądowej. Czasem uznanie długu przez dłużnika przed nowym wierzycielem może otworzyć drogę do negocjacji warunków spłaty.

Skup wierzytelności – najważniejsze informacje

Skupowanie długów (czy też wykup długów lub odkupywanie długów) to istotny element rynku finansowego, oparty na mechanizmie cesji wierzytelności. Stanowi on rozwiązanie dla wierzycieli borykających się z problemem nieściągalnych należności, pozwalając im na poprawę płynności poprzez sprzedaż wierzytelności.

Z drugiej strony, firmy skupujące długi przejmują na siebie ryzyko i proces odzyskiwania wierzytelności, co jest ich modelem biznesowym. Cały proces odbywa się na podstawie umowy cesji wierzytelności i co do zasady nie wymaga zgody dłużnika. Pamiętajmy, że każdy ma prawo sprzedać dług firmie windykacyjnej to legalna i często stosowana praktyka.

Decyzja o sprzedaży długu wymaga jednak analizy, a bezpłatna wycena oferowana przez firmę windykacyjną może być w tym pomocna. Kluczowe jest zrozumienie, że sprzedaż długu przenosi szczególności roszczenie o zapłatę na nowego wierzyciela, który będzie dochodził go od dłużnika. Warto rozważyć zakup wierzytelności przez wyspecjalizowane podmioty, gdy inne metody odzyskania długu zawodzą. Proces ten dotyczy zarówno wierzytelności firmowych (np. przez sprzedaż faktur), jak i tych dotyczących osób fizycznych.

Firmy skupujące długi w Polsce

Jeśli interesuje Cię, komu wierzyciel może sprzedać wierzytelność, przedstawiam listę firm prowadzących skup długów. Wraz z ich krótkim opisem dotyczącym tego, od kogo najczęściej kupują długi.

• KRUK SA – skoncentrowany na wygrywaniu przetargów banków i kupujący wierzytelności bankowe. Nie gardzi także parabankami, najczęściej kupowane przez KRUKA długi to VIVIGO i Avafin.
• Intrum – nieaktywne (lub aktywne sezonowo) na rynku pożyczek pozabankowych. Prowadzi głównie skup długów bankowych, ale również telekomunikacyjnych
• B2Impact, dawne Ultimo – prowadzi skup wierzytelności bankowych, z parabanków aktywność wykazuje kupując długi od Smartney i Providenta
• HOIST – podstawą działalności firmy jest skup długów bankowych
• PRA Group – nieobecna na rynku pożyczek innych niż bankowe, skup długów ogranicza się do banków
• Alektum – firma prowadzi skup wierzytelności popularnych chwilówek Finbo, Kuki, Oros
• SVEA Ekonomi Cyprus – za mała na skup długów bankowych, kupuje długi od Netcredit i Wandoo
• CDRI – już wspominane. Kupuje długi od najmniejszych chwilówek, sama jest wydawcą pożyczki Minicredit
• Obligo (poprzez spółki zależne) prowadzi skup długów pożyczek Smartpożyczka i Pożyczka Plus

Za ile firmy windykacyjne kupują długi?

Procent, bo cena wierzytelności jest jak wódka, liczy się w %, za jaki firmy windykacyjne kupują długi, jest ich tajemnicą. Bardzo zresztą dobrze strzeżoną. Czasami jednak można to i owo podejrzeć lub wyczytać.

Jeśli wydawało Ci się, że firmy windykacyjne kupują długi za ułamek ich wartości, zapewne nie weryfikowałeś tej wiedzy. A zatem spójrz na oryginalny dokument cesji wierzytelności.

Łatwo wyliczyć, że Smart AI (spółki Obligo) za 40 kupił dług po chwilówce Smartpożyczka, poprzez pośrednika DeltaWise, za 40% nominalnej wartości.

Natomiast z danych finansowych firmy Kruk SA możemy wyczytać, że w ostatnich dwóch latach firma ta za wierzytelności płaciła średnio 20% ich wartości.

To, za ile firma windykacyjna kupuje długi, jest zależne od kilku czynników:

• rodzaju długu (zabezpieczone hipoteką są znacznie droższe niż pożyczka na dowód)
• rodzaju wierzyciela (długi bankowe po gruntownej weryfikacji pożyczkodawcy są cenniejsze niż pożyczka na dowód w parabanku)
• wieku wierzytelności (dług przeterminowany o 100 dni jest atrakcyjniejszy niż ten na granicy przedawnienia)

Skup długów komorniczych

Ten specyficzny rodzaj transakcji dotyczy najgorszych do odzyskania długów. Czyli długów komorniczych. Ich wadą, która ma na pewno wpływ na to, za ile firmy windykacyjne kupują długi komornicze, jest bezskuteczność egzekucji. I długi czas oczekiwania na spłatę. Zaletą jest jednak to, że dług jest po nakazie zapłaty, a więc w praktyce wystarczy raz na kilka lat ponowić egzekucję, aby kupiony dług komorniczy nie przedawnił się nigdy.

Strategia firmy, która prowadzi skup długów komorniczych, jest zatem długofalowa. I nastawiona na to, że kupiony dług komorniczy zostanie odzyskany po latach ze wszystkimi odsetkami i kosztami.

żr. rejestry.io, google.com