Skupują długi i pożyczają – skup długów w finansach osobistych

Jak to możliwe, zapytasz, że firmy skupujące długi windykują i pożyczają pieniądze zainteresowanym tzw. „chwilówkami”? Czy w ten sposób nie generują sobie aby nowych klientów? Oczywiście, że tak. Skup długów i udzielanie pożyczek przez jedną firmę to zjawisko, które można zaobserwować na rodzimym rynku finansów osobistych.

Firmy, które skupują długi i jednocześnie pożyczają

W internecie oferta chwilówek jest tak rozbudowana, że trudno czasem zauważyć, kto w tych pożyczkach „macza palce”. Dokładniej mówiąc, kto wykłada pieniądze na daną pożyczkę. Czasem zdarza się, że są to firmy znane ze skupowania długów.

Żeby skupować długi, trzeba mieć na to pieniądze, a żeby być znaczącym graczem, trzeba tych pieniędzy całkiem sporo. Nie zdziwi więc fakt, że najbardziej znaczący gracze mają ich tak dużo, że nie tylko skupują długi, ale starcza im jeszcze, żeby pożyczać. Tworzy się zaklęty krąg – pożyczki pozabankowe pogrążają ludzi w spirali długów, na czym zarabiają firmy skupujące długi. Odzyskany dług wraca do obiegu w postaci inwestycji w pożyczki na procent. Dzięki temu firma zarabia i na dłużnikach, i na tych, co płacą w terminie.

Jakie firmy najpierw windykują, a potem pożyczają? Przyjrzyjmy się potentatowi i jednemu małemu graczowi – firmom skupującym długi i jednocześnie oferującym pożyczki:

• KRUK
• CDRI

Czy KRUK udziela pożyczek?

Oczywiście. To pewien skrót, bo nie odbywa się to tak, że firma skupująca długi nagle staje się firmą pożyczkową. Ale od czego są grupy kapitałowe, holdingi i tak dalej. Sieć powiązanych ze sobą przedsięwzięć uzupełnia się, a poszczególne firmy koncentrują się tylko na wybranym zakresie działania.

Dlatego KRUK skupuje długi, windykuje, prowadził własny BIG, a gdy trzeba – wprowadza na rynek pieniądz w postaci pożyczek.

Jedną z pożyczek w oczywisty sposób powiązanych z KRUK-iem, czyli firmą prowadzącą skup długów, jest ta oferowana przez:

Novum Finance Sp. z o.o.

ul. Bolkowska 3. 53-612 Wrocław

W oczywisty, bo bez zwykłej dociekliwości na głównej stronie pożyczki widzimy tekst:

„Zarówno w relacjach z dotychczasowymi, jak i nowymi Klientami KRUKa oraz uczestnikami Programu Rekomendacyjnego jesteśmy marką nastawioną na człowieka.”

„Wszyscy pracownicy zatrudnieni w NOVUM oraz spółkach należących do Grupy Kapitałowej KRUK mają obowiązek działać zgodnie z przepisami”

strona WWW pożyczki Novum

Gdyby komuś było mało, wystarczy porównać adresy, pod jakimi mieszczą się KRUK i Novum Finance. Ostatecznie zawsze można sięgnąć do danych firmowych, by znaleźć tam informacje, które zobrazowane przedstawią taki obraz:

KRUK kupił Wongę

To już może być dla wielu większe zaskoczenie. Ale faktem jest, że w pewnym momencie Wonga przestała być Wongą zza kanału La Manche. W zasadzie została jedyną Wongą. Zakup firmy pożyczkowej Wonga przez KRUKA zapewne sprawił, że marka wciąż funkcjonuje. Poza granicami Polski Wonga jako pożyczka nie istnieje. Cóż, giganci też potrafią zaliczyć spektakularne upadki.

KRUK zainwestował w Wongę i wciąż ma plan na to, jak na niej zarabiać – poprzez masowe udzielanie pożyczek pozabankowych.

Jak długą drogę przeszła ta marka, najlepiej świadczy fakt, że dzisiaj nie jest wstydem być jej „twarzą”. A na głównej stronie przez długi czas klientów witał uśmiechnięty Piotr Fronczewski.

Ultimo też pożycza, a raczej pożyczało

Tak jak Novum dla KRUK-a jest niekrytym kanałem udzielania pożyczek, tym dla ULTIMO było TAKTO Finanse sp. z o.o. Przy czym marka ta w zasadzie od początku była w rękach firmy Ultimo, znanej z rynku kupowania długów.

Obie firmy mają ten sam adres: ul. Szczytnicka nr 11 we Wrocławiu.

Wprawdzie na stronie TAKTO nie znajdziemy wprost nazwy ULTIMO, ale jest hasło o tym, że firma jest częścią B2Holding. A kto sprawdzi, co to za przedsięwzięcie, od razu natknie się na ULTIMO.

O oferowanym przez Ultimo (obecnie B2Impact) produkcie w postaci Takto piszemy w czasie przeszłym. Ultimo bowiem zawiesiło działalność pożyczkową, skupiając się na głównej działalności – skupowaniu długów.

Po co firma windykacyjna udziela pożyczek?

Firmy takie jak Ultimo czy KRUK od wielu lat zajmują się skupowaniem długów. Zatem pierwszym motywem mogła być chęć dotarcia do dłużnika. Wszak zadłużeni w chwilówkach często mają odruch, by unikać wierzyciela, ale z zacięciem szukają nowej pożyczki.

A wnioskując o nią, podają swoje aktualne dane. Pierwszy wniosek, jaki się nasuwa, jest taki, że firma powstaje po to, by pozyskać informację. To bardziej złożony powód, dla którego ktoś zarazem windykuje i pożycza.

Był on bardziej oczywisty sporo lat temu. Zanim pojawił się Credit Check, który daje takim firmom podobną informację, ale zbieraną ze znacznie większej liczby źródeł.

Innym motywem może być prosta chęć inwestowania i zarabiania. Któż bowiem zna rynek pożyczek tak dobrze jak firmy skupujące długi? W przypadku Wongi połączenie to jest jeszcze bardziej rozbudowane, bo KRUK – potęga wśród firm skupujących długi – połączył się niejako ze specjalistami od pożyczek online.

Skoro firmy skupujące długi windykują i pożyczają, dłużnicy nie pozostają bierni. Niestety liczba dłużników świadomych tego, jak w KRUKU, Ultimo i szeregu innych firm skupujących długi się oddłużyć, jest niewielka. Większość szuka ratunku w kolejnej pożyczce – w tym tej, która zasili kasę opisywanych firm.

Ale nie tylko giganci skupujący długi udzielają lub udzielały pożyczek pozabankowych. W ich ślady idą firmy z małym udziałem w rynku.

CDRI – firma skupująca długi. I pożyczająca

CDRI to trzecia znana firma skupująca długi, która prowadzi działalność pożyczkową. Dla tych, którzy zetknęli się z takimi nazwami jak:

• Opus Collection
• Efficenter
• Pretorius

CDRI kojarzy się jednoznacznie z tym, że jest jedną z firm skupujących długi od firm pożyczkowych. CDRI nie samą windykacją stoi – poprzez spółkę Minicredit ta grupa kapitałowa udziela pożyczek pozabankowych.

Jeśli jesteś dłużnikiem Minicredit, wiesz już, że stałeś się nim, pożyczając pieniądze od firmy skupującej długi.

Na czym polega skup długów?

Skup długów opiera się na cesji wierzytelności – instytucji uregulowanej w Kodeksie cywilnym. Dotychczasowy wierzyciel (cedent) przenosi swoją wierzytelność na nowego nabywcę (cesjonariusza), którym najczęściej jest firma windykacyjna albo fundusz sekurytyzacyjny. Sam dług się nie zmienia – zmienia się tylko to, komu masz go spłacić. Mechanizm od strony sprzedającego rozkładamy na czynniki pierwsze w tekście o sprzedaży długu, a samą cesję wierzytelności – w odrębnym artykule.

Do cesji co do zasady nie trzeba zgody dłużnika – wystarczy, że zostanie on poinformowany o zmianie wierzyciela, żeby wiedział, komu teraz świadczyć. Wraz z długiem na nabywcę przechodzą wszystkie związane z nim prawa: roszczenie o zaległe odsetki, a przy długach zabezpieczonych – również zabezpieczenia, np. hipoteka.

Jedno warto od razu obalić: realny skup długów odbywa się hurtowo, bezpośrednio między firmami – w pakietach po kilkanaście tysięcy spraw. Nie odbywa się przez giełdy długów, które tylko udają miejsce handlu wierzytelnościami, a naprawdę służą straszeniu dłużnika jego danymi.

Co skup długów oznacza dla dłużnika?

Dla Ciebie jako dłużnika skup oznacza jedno: zmianę wierzyciela. Dług nie znika i nie rośnie z automatu, ale spłacasz go teraz profesjonalnej firmie windykacyjnej, która bywa bardziej zdeterminowana niż pierwotny pożyczkodawca – z kierowaniem sprawy do sądu włącznie.

Jest w tym jednak druga strona medalu. Skoro nabywca kupił Twój dług za ułamek wartości (o tym, za ile dokładnie, piszę niżej), ma realną przestrzeń, by przystać na ugodę: niższą ratę albo umorzenie części długu. To często najlepszy moment, by zbić dług w negocjacjach, zamiast oddawać pełną kwotę.

Firmy skupujące długi w Polsce

Jeśli interesuje Cię, komu wierzyciel może sprzedać wierzytelność, poniżej lista firm prowadzących skup długów wraz z krótkim opisem tego, od kogo najczęściej kupują długi.

• KRUK SA – skoncentrowany na wygrywaniu przetargów banków i kupujący wierzytelności bankowe. Nie gardzi także parabankami; najczęściej kupowane przez KRUKA długi to Vivigo i Avafin.
• Intrum – nieaktywne (lub aktywne sezonowo) na rynku pożyczek pozabankowych. Prowadzi głównie skup długów bankowych, ale również telekomunikacyjnych.
• B2Impact (dawne Ultimo) – prowadzi skup wierzytelności bankowych, a z parabanków kupuje długi od Smartney i Providenta.
• HOIST – podstawą działalności firmy jest skup długów bankowych.
• PRA Group – nieobecna na rynku pożyczek innych niż bankowe; skup długów ogranicza do banków.
• Myntro Collect (dawniej Alektum) – prowadzi skup wierzytelności popularnych chwilówek Finbo, Kuki, Oros.
• SVEA Ekonomi Cyprus – za mała na skup długów bankowych; kupuje długi od Netcredit i Wandoo.
• CDRI – już wspominane; kupuje długi od najmniejszych chwilówek, sama jest wydawcą pożyczki Minicredit.
• Obligo (poprzez spółki zależne) – prowadzi skup długów pożyczek Smartpożyczka i Pożyczka Plus.

Za ile firmy windykacyjne kupują długi?

To, za jaki procent firmy windykacyjne kupują długi, jest ich tajemnicą – i to bardzo dobrze strzeżoną. Czasami jednak można to i owo podejrzeć lub wyczytać. Od strony sprzedającego ten sam mechanizm opisujemy w tekście o sprzedaży długu i procencie nominału.

Jeśli wydawało Ci się, że firmy windykacyjne kupują długi za ułamek ich wartości, zapewne nie weryfikowałeś tej wiedzy. A zatem spójrz na oryginalny dokument cesji wierzytelności:

Łatwo wyliczyć, że Smart AI (spółka Obligo) kupiła dług po chwilówce Smartpożyczka – poprzez pośrednika DeltaWise – za 32% wartości nominalnej.

Natomiast z danych finansowych firmy KRUK SA można wyczytać, że w ostatnich latach za wierzytelności płaciła średnio około 20% ich wartości.

To, za ile firma windykacyjna kupuje dług, zależy od kilku czynników:

• rodzaju długu (zabezpieczone hipoteką są znacznie droższe niż pożyczka na dowód),
• rodzaju wierzyciela (długi bankowe po gruntownej weryfikacji pożyczkobiorcy są cenniejsze niż pożyczka na dowód w parabanku),
• wieku wierzytelności (dług przeterminowany o 100 dni jest atrakcyjniejszy niż ten na granicy przedawnienia).

Skup długów komorniczych

Ten specyficzny rodzaj transakcji dotyczy najgorszych do odzyskania długów – komorniczych. Ich wadą, która na pewno wpływa na to, za ile firmy windykacyjne kupują długi komornicze, jest bezskuteczność egzekucji i długi czas oczekiwania na spłatę. Zaletą jest jednak to, że dług jest już po nakazie zapłaty, a więc w praktyce wystarczy raz na kilka lat ponowić egzekucję, aby kupiony dług komorniczy nie przedawnił się nigdy.

Strategia firmy prowadzącej skup długów komorniczych jest zatem długofalowa i nastawiona na to, że kupiony dług zostanie odzyskany po latach – ze wszystkimi odsetkami i kosztami.

źr. rejestr.io, google.com

Skup długów – najczęstsze pytania