Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych 2025 – dlaczego nie mogę jej dostać?

Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych i płacenie jednej raty to przedmiot westchnień wielu dłużników. Szczególnie tych przekredytowanych i borykających się ze zjawiskiem pętli zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych to przedmiot pożądania, ale trudno osiągalny. Chcesz wiedzieć czemu? Pomożemy Ci ustalić, dlaczego nie możesz dostać pożyczki na konsolidację długów.

Czy mam zdolność kredytową do konsolidacji zadłużenia?

Skoro starasz się o pożyczkę na oddłużenie, zapewne posiadasz ową zdolność. Masz w miarę dobry scoring, brak znaczących opóźnień i stałą pracę z regularnymi dochodami. Mimo to pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych nie jest Ci przyznawana.

Myślisz sobie

jak to, przecież mam zdolność kredytową i gdy skonsoliduję długi na długi okres to moja rata będzie znacznie niższa niż teraz. Dlaczego nie mogę dostać kredytu konsolidacyjnego?

Powód jest jeden, ale znaczący. Ukrywa się pod skrótem DTI.

Popularne

Ile może zabrać komornik z konta i pensji w roku 2025. Zajęcie komornicze – kompendium wiedzy

Pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych to pożyczka długoterminowa

Istotą pożyczki na spłatę aktualnych długów jest możliwość rozłożenia spłaty w czasie. Tylko wówczas konsolidacja spełnia swoją rolę, a Ty zostajesz z jedną ratą na którą Cię po prostu stać.

Z tego też względu pożyczka konsolidacyjna najczęściej wybierana jest na okres powyżej 60 miesięcy. Bo tylko wówczas ma ona sens. Im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsze ryzyko, że DTI zablokuje Ci możliwość zaciągnięcia kredytu na konsolidację.

Konsolidacja długów na mniej niż 60 miesięcy

Starając się o pożyczkę na spłatę długów przelicz koniecznie, czy rata w przypadku pożyczki na mniej miesięcy jest ratą dla Ciebie realną. Jeśli tak, masz znacznie większe szanse konsolidacji zadłużenia niż ten potrzebujący, który nie wie o roli DTI.

W przypadku pożyczki konsolidującej długi, zaciągniętej na okres krótszy niż 60 miesięcy możesz mieć problem z DTI. Ma to olbrzymie znaczenie w przypadku osób zarabiających poniżej średniej krajowej.

DTI to skrót od angielskiego zwrotu Debt to Income. Po polsku oznacza to dług do dochodu. Zgodnie z obowiązującym prawem DTI nie może przekroczyć 50% w przypadku osób zarabiających poniżej średniej krajowej. Czyli suma zobowiązań nie może być wyższa niż połowa osiąganych dochodów z tytułu pracy.

I to właśnie DTI sprawia, że pożyczka konsolidacyjna na krótki okres jest trudno dostępna dla osób chcących skonsolidować długi. Ale jeśli nauczysz się rozumieć, co sprawia, że nie możesz dostać kredytu konsolidacyjnego, zwiększysz swoje szanse na sukces. Zaraz dowiesz się, w jaki sposób „wymiarować” pożyczkę, aby DTI nie stało na przeszkodzie w drodze do konsolidacji zobowiązań.

Czy osoba zarabiająca najniższą krajową może dostać kredyt konsolidacyjny?

Wbrew pozorom tak. Pod warunkiem, że będzie to kredyt gotówkowy na dłuższy okres.. Przyjrzyjmy się temu na przykładzie pożyczki konsolidacyjnej w SKOK Stefczyka. Czyli konsolidacji długów, którą w opinii wielu dostać najłatwiej.

3511 zł wynosi pensja minimalna netto. DTI zatem to 1755,50 zł. Osoba starająca się o pożyczkę konsolidacyjną w SKOK Stefczyka (na 70 tysięcy) może ją otrzymać pod warunkiem, że umowa będzie na okres minimum 50 miesięcy:

Przy pensji minimalnej rata kredytu konsolidacyjnego nie może przekroczyć połowy wynagrodzenia. A więc musi być niższa niż 1755.50 zł. Jeśli tak ustawisz maksymalną kwotę raty (jak na screenie) to zwiększysz szansę konsolidacji swoich długów.

Pożyczka konsolidacyjna na 100.000 zł przy pensji minimalnej

Czemu nie mogę dostać pożyczki konsolidacyjnej na 100 tysięcy złotych? Zapewne dlatego, że nie mieścisz się w maksymalnej ilości rat, jaką bank może zaoferować. Zobacz przykład kalkulatora rat kredytu konsolidacyjnego w Santander Bank Polska:

W tym banku konsolidacja długów nie będzie możliwa. Bo zarabiający minimalną krajową, choćby na głowie stawał, nie obniży raty do poziomu wymagalnego DTI. Czyli poziomu 1755, 50 zł. Bo w tym banku pożyczka oddłużeniowa jest po prostu koszmarnie droga.

Co nie oznacza, że chcący zaciągnąć kredyt konsolidacyjny przy najniższej krajowej nie zrobi tego w innym banku. Oto przykłady.

Konsolidacja długów w Alior Bank

W Alior Banku pożyczka konsolidacyjna na spłatę zobowiązań w wysokości 100 tysięcy jest możliwa. Nawet dla zarabiającego minimalną krajową. Pod warunkiem, że zawnioskuje o pożyczkę na okres minimum 78 miesięcy.

Pożyczka oddłużeniowa w PKO BP

PKO BP również nie powinien odprawić z kwitkiem chętnego na konsolidację długów z powodu wykazania pensji minimalnej. Warunkiem udzielenie pożyczki oddłużeniowej będzie jednak jej spłata w ciągu nie mniej niż 84 miesięcy.

Wówczas kwota raty będzie niższa niż maksymalne obciążenie kredytobiorcy wyznaczone przez DTI.

Pożyczka na spłatę długów w BNP Paribas

BNP Paribas to kolejny bank, w którym zarabiający najniższą krajową na szansę na kredyt ratalny konsolidujący wszystkie długi. Nawet jeśli ich wysokość sięga 100 tysięcy złotych. Warunek jest prosty – umowa nie może być krótsza niż na 83 miesiące,

Pożyczka oddłużeniowa na więcej niż 5 lat

Pożyczka konsolidacyjna z długim okresem spłaty to niższa rata, a co za tym idzie niższy stosunek zobowiązań do dochodów. Dlatego myśląc o konsolidacji długów trzeba mieć świadomość, że kredyt gotówkowy na ten cel będzie spłacany długo. I spłata będzie się ciągnęła przez najbliższe lata blokując plany kredytowe.

Wysokość raty pożyczki konsolidacyjnej z reguły jest wysoka. Dlatego warto zastanowić się, czy konsolidacja zobowiązań to jedyny sposób na pozbycie się długów. Podpowiem: nie jest to jedyny sposób. A wręcz jest to sposób przez wszystkich specjalistów odradzany. Kredyt konsolidacyjny jest prostym sposobem na spłatę długów, ale ma więcej wad niż zalet.

Paradoks oddłużeniowy

Wiesz już teraz, że starając się oddłużeniową pożyczkę musisz pamiętać, iż krótszy okres kredytowania to zwiększone wymogi w stosunku do Twoich dochodów. A tym samym Twoja niższa zdolność kredytowa. Warto o tym pamiętać i sprawdzić, ile wyniosłaby rata w przypadku konsolidacji dłuższej niż 60 miesięcy.

Bo w wielu przypadkach nawet jeden miesiąc jest języczkiem u wagi. I sprawia, że człowiek, którego stać na pożyczkę konsolidacyjną dla zadłużonych jest odprawiany z kwitkiem. Podczas, gdy jego wniosek o tą samą pożyczkę, ale na miesiąc więcej, byłby rozpatrzony pozytywnie…..

Wszystko przez wskaźnik DTI.

Który bank oferuje najlepsze warunki do pożyczki oddłużeniowej?

Zdecydowanie 2 banki w Polsce wyróżniają się liberalnym podejściem do kwoty minimum pozostałego po spłacie raty pożyczki konsolidacyjnej. Są to Alior Bank i Nest Bank. Obydwie instytucje oferują cementowanie długów bankowych i pozabankowych. Jest to pożyczka konsolidacyjna dla zadłużonych w bankach i parabankach. Aby sprawdzić własną zdolność do konsolidacji wybierz bank i okres pożyczki

Co zamiast pożyczki konsolidacyjnej?

Pamiętaj, że konsolidacja długów nie oznacza wyjścia z długów. Często jest do gaszenia ognia benzyną. Bo Twoje długi, które chcesz skonsolidować, znikną pozornie. Aby wrócić w postaci długów w banku, który je skonsolidował.

Co więcej, będą to długi znacznie większe, niż były przed konsolidacją. Nawet w przypadku pożyczki konsolidacyjnej w SKOK Stefczyka, uchodzącej za najtańszą pożyczkę oddłużeniową:

W wyniku konsolidacji na 5 lat zadłużenie 60 tysięcy zwiększy się o minimum 18 tysięcy. Czyli tyle więcej musisz oddać tylko dlatego, że przy spłacie zobowiązań skorzystałeś z kredytu konsolidacyjnego.

Pożyczka na konsolidację chwilówek

Jeśli po głowie chodzi Ci pożyczka konsolidacyjna na spłatę chwilówek, zastanów się trzy razy przed złożeniem wniosku. Wiedz bowiem, że pożyczka na spłatę kredytów i pożyczek faktycznie spłaci Ci wszystkie zobowiązania pozabankowe. Ale w tym spłaci również:

• lichwiarskie koszty i prowizje, których w świetle prawa nie musisz spłacać
• nielegalne pozabankowe karty kredytowe, których umowy możesz unieważnić
• chwilówki, które refinansowałeś,

I tych pieniędzy już nie odzyskasz. Możesz je za to odzyskać w procesie oddłużania z chwilówek.

Przeciętny dłużnik w pętli parabanków ma sumę zadłużeń na łączną kwotę ok. 60 tysięcy złotych. W procesie oddłużania może zredukować swoje długi w parabankach o połowę. Jest to wynikiem umorzeń długów niezgodnych z ustawą antylichwiarską. Do oddania, w postaci układów ratalnych (przeciętnie 24 miesiące spłacania) ma zatem 30 tysięcy.

Spłacając chwilówki tanią pożyczką konsolidacyjną (SKOK Stefczyka) ma do oddania ponad 78 tysięcy. Ale wcale nie musi taniej pożyczki dostać. Wówczas zapewne sięgnie po pożyczkę znacznie droższą.

Wiadomo powszechnie, że dłużnik, który nie może dostać pożyczki konsolidacyjnej, szuka do skutku. Wiadomo również, że banki oferujące drogie pożyczki na oddłużanie są bardziej liberalne w temacie zdolności kredytowej. Co powoduje, że klient instytucji finansowej w trudnej sytuacji finansowej ma szansę na kredyt konsolidacyjny.

Aby „wychwycić” tych pożyczkobiorców, którzy nie mogą dostać pożyczki na konsolidację w tańszych bankach. W takim przypadku dług nieszczęśnika wzrośnie do 90 tysięcy złotych.

Nie możesz dostać kredytu konsolidacyjnego?

Zamiast zamartwiać się i zastanawiać

dlaczego nie mogę dostać kredytu konsolidacyjnego

zmień sposób myślenia. Jeśli chcesz spłacić długi dzięki zaciągnięciu kredytu – brniesz coraz bardziej w zadłużenie. Zamiast je redukować. Jeśli faktycznie chcesz wyjść z długów – zapomnij o pożyczaniu pieniędzy na ich konsolidację. A pomyśl o oddłużaniu.

Zanim sięgniesz po kredyt konsolidacyjny sprawdź, jak możesz zredukować swoje zadłużenie, gdy dotyczy ono parabanków. W ramach pomocy dla zadłużonych możesz zamówić bezpłatne konsultacje ze specjalistą. Jedna rozmowa może wiele zmienić w Twoim podejściu do kredytów i pożyczek.