Upadłość konsumencka 2025 – czym jest, jak ją ogłosić
Ponad 20 tysięcy Polaków każdego roku decyduje się na upadłość konsumencką. Te liczby rosną z roku na rok. Pokazuje to skalę problemu zadłużenia w naszym kraju.
Upadłość konsumencka budzi obawy, gdyż wiele osób postrzega ją nieprawidłowo. Pomożemy Ci zrozumieć czym jest upadłość konsumencka.
Zacznijmy od podstaw – jest to legalne rozwiązanie dla osób w trudnej sytuacji finansowej. Masz wątpliwości? Rozwieje je zapewne strona Ministerstwa Sprawiedliwości, która prezentuje materiały o upadłości.
Uwaga: upadłość konsumencka ma wiele wad. W tym artykule przeczytasz (być może dopiero po raz pierwszy w życiu) jakie są realne minusy upadłości konsumenckiej. I zagrożenia dla tego, kto dał się nabrać na obietnice, że bankructwo to remedium na wszystkie jego problemy.
Ten poradnik przeprowadzi Cię przez wszystkie etapy upadłości konsumenckiej. Poznasz dokładne instrukcje dotyczące analizy swojej sytuacji, przygotowania wniosku oraz życia po ogłoszeniu upadłości. Przedstawimy Ci sprawdzone rozwiązania, które pomogą skutecznie przejść przez całą procedurę. I co więcej – wcale nie będziemy Cię do ogłaszania upadłości przekonywać. A wręcz przeciwnie – pokazywać jej ciemne strony.
Czym Jest Upadłość Konsumencka?
Upadłość konsumencka stanowi sądową drogę wyjścia z zadłużenia. To prawne narzędzie stworzono z myślą o osobach fizycznych, które utraciły możliwość spłaty swoich zobowiązań. I stały się niewypłacalne.
Upadłość osoby fizycznej jest specyficznym postępowaniem sądowym. Przewidzianym dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej, posiadających miejsce zamieszkania w Polsce, którzy stali się niewypłacalni.
Niewypłacalność to stan, w którym dłużnik nie jest w stanie wykonywać swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, np. nie ma środków na jednoczesny zakup dóbr codziennego użytku oraz spłatę zaciągniętej pożyczki.
Prawo upadłościowe określa wprost, że
dłużnik utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych, jeżeli opóźnienie w wykonaniu zobowiązań pieniężnych przekracza trzy miesiące
Nowe przepisy i zmiany w prawie
W marcu 2020 roku wprowadzono znaczące zmiany w przepisach upadłościowych. Najważniejsza zmiana dotyczy zawinionej niewypłacalności – przestała ona być powodem automatycznego odrzucenia wniosku o upadłość konsumencką. Sąd otrzymał 2 miesiące na wydanie decyzji, choć realny czas oczekiwania sięga nawet czterech miesięcy.
Kto może ogłosić upadłość?
Prawo do upadłości konsumenckiej przysługuje:
- Osobom fizycznym bez działalności gospodarczej
- Byłym przedsiębiorcom – po wykreśleniu z CEiDG
- Osobom niespłacającym zobowiązań przez minimum 3 miesiące
Korzyści i Konsekwencje Upadłości
Kluczowe korzyści, jakie pokazywane są każdemu dłużnikowi w reklamie upadłości konsumenckiej
- Natychmiastowe wstrzymanie egzekucji komorniczych
- Koniec naliczania odsetek
- Zagwarantowane środki na wynajem mieszkania
- Możliwość umorzenia części lub całości długów
Musisz jednak wiedzieć o ważnych skutkach. Twój majątek przechodzi pod kontrolę syndyka. Fakt ogłoszenia upadłości staje się informacją publiczną.
Pozytywna decyzja sądu rozpoczyna proces likwidacji majątku. Syndyk sprzedaje aktywa i rozdziela środki między wierzycieli. Plan spłaty może trwać 36 miesięcy, a przy zawinionej niewypłacalności wydłuża się nawet do 7 lat.
Komornika zamieniasz na syndyka. Czasami jest to zamiana siekierki na kijek. I wstąpienie z deszczu pod rynnę. Szczególnie, gdy Twoje długi powstały w wyniku rażącej niedbałości.
Zawiniona niewypłacalność, czyli rażące niedbalstwo
Rozdział szczególnie ważny dla tych, którzy myślą u upadłości jako sposobie na pętlę długów. Bo w nim opiszemy to, co najbardziej interesuje dłużników: niebezpieczeństwa i pułapki jakie niesie ze sobą upadłość konsumencka.
Upadłość konsumencka ogłaszana przez osoby, które doprowadziły do niewypłacalności poprzez nieodpowiedzialne branie pożyczek, może zakończyć się brakiem umorzenia długów.
Sąd może również ustalić plan spłaty dla osoby, która niewypłacalności zawiniła, do 7 lat. Przez ten czas będzie ona spłacała swoje długi pod kontrolą syndyka.
Czy upadłość konsumencka przy rażącym niedbalstwie jest dla dłużnika opłacalna?
Bardzo często nie. Ale o tym wielu myślących o bankructwie nie dowie się. Idąc do prawnika od upadłości nie usłyszy o zagrożeniach, jakie ta niesie ze sobą. Powód jest prosty: prawnik chce na kandydacie na upadłego zarobić. Dlatego nie informuje go o tym, że w jego przypadku upadłość nie ma sensu.
Na szczęście Ty masz możliwość porozmawiania na ten temat bez tzw. ściemy. W ramach pomocy dla zadłużonych przygotowaliśmy codzienny pakiet bezpłatnych konsultacji telefonicznych. Kliknij w link i zamów, aby bez żadnych opłat porozmawiać ze specjalistą. Czy dla Ciebie, w Twojej sytuacji upadłość konsumencka jest rozwiązaniem korzystnym.
Dlaczego dłużnicy ze stwierdzonym rażącym niedbalstwem mogą mieć ogłoszoną upadłość konsumencką bez umorzenia długów? Zrozumiesz na przykładzie
Wyobraź sobie, że masz kogoś znajomego takiego jak Piotrek. Piotrek zna się dobrze na prawie i finansach. Postanowił, dzięki swojej znajomości luk w przepisach, pożyć kilka lat za pieniądze instytucji finansowych. Piotrek bowiem, jak śpiewający to klasyk, miał zasadę:
zamiast pracować ja wolę leniuchować
Dlatego swoją przygodę z życiem za kasę naiwnych zaczął od kredytu. Gdy już go dostał, część otrzymanych od banku pieniędzy zainwestował w składki ZUS. Po prostu zarejestrował się u kolegi w jego prywatnej firmie jako specjalista z pensją 20.000 zł. Po pół roku opłacania składek przystąpił do ataku na kredyty bankowe. Z taką pensją bez problemu wyjął z banków 250 tysięcy.
No i zaczęło się wreszcie rajskie życie Piotra. Prawie cały czas w podróżach. Leżał pod palmami i śmiał się z naiwnych, że pracują. W sumie jednak czasami brał się do pracy. To znaczy wypełniał formularze na stronach chwilówek i parabanków. Ciesząc się, że głupie są te firmy jak but. Kasa lała się szerokim strumieniem, a suma jego pożyczek w parabankach przekroczyła 150 tysięcy. Znów miał za co się bawić.
Gdy po 3 latach kasa zaczyna się kończyć musi powoli myśleć o powrocie do pracy. Wcześniej jednak ogłosi upadłość konsumencką, aby sąd umorzył mu wszystkie długi. Chce przecież wrócić do pracy z czystą kartą, a nie komornikiem na karku.
Czy Twoim zdaniem taki Piotrek powinien mieć umorzone długi? Czy raczej ogłoszoną upadłość bez ich umorzenia?
Czy wiesz, dlaczego doprowadzenie przez upadłego do niewypłacalności jest piętnowane przez sędziów?
Upadłość konsumencka została przewidziana jako szansa na drugie życie. Dla tych, którym los nieoczekiwania rzucił kłody pod nogi. Poprzez wypadek, ciężką chorobę (w tym uzależnienia) czy pożar z utratą całego dobytku.
I upadłość dla takich osób jest formalnością. Jeśli Ty jednak chcesz w sądzie pokazać, że brałaś pożyczki na spłatę pożyczek i to jest przyczyna niewypłacalności – pomyśl. Czy nie zostaniesz w tym momencie potraktowana jak obibok Piotrek?
Oczywiście sąd upadłość ogłosi, bo musi – zgodnie z aktualnie obowiązującymi przepisami rażące niedbalstwo nie dyskwalifikuje Cię. Ale jeśli Twój dług wynosi w sumie 80 tysięcy, możesz przeklinać dzień złożenia wniosku o upadłość.
W przypadku rażącego niedbalstwa i ustaleniu planu spłaty na 7 lat z płatnością miesięczną 1000 zł dłużnik spłaci wszystkie długi. Co do grosza. Sąd nie umorzy mu ani złotówki. Do tego przez 7 lat będzie pod kontrolą syndyka.
W znacznie krótszym czasie – wykorzystując program wychodzenia z długów – uwolniłby się od zadłużeń spłacając tylko ok. 40.000 zł. Reszta długów zostałaby umorzona. Przy założeniu odkładania na spłatę tej samej kwoty co w planie spłaty przy upadłości wyszedłby z długów po ok. 4 latach. W tym czasie nie mając ani komornika, ani tym bardziej znacznie groźniejszego dla dłużników syndyka.
Przygotowanie do ogłoszenia upadłości
Decyzja o upadłości konsumenckiej wymaga starannego przygotowania. Dokładna analiza sytuacji finansowej stanowi podstawę skutecznego wniosku. I uniknięcia błędów – w tym na przykład pominięcia wierzycieli we wniosku o upadłość konsumencką.
Analiza sytuacji finansowej chętnego do upadłości
Twoja sytuacja finansowa wymaga przed pomyśleniem o upadłości szczegółowego „przeglądu technicznego”. Musisz wykonać:
- Dokładne badanie obecnego stanu finansów
- Sprawdzenie realnych możliwości spłaty długów
- Ustalenie źródeł problemów finansowych
- Rozważenie innych dostępnych rozwiązań mniej inwazyjnych niż upadłość konsumencka
Rzetelna analiza finansowa odsłania prawdziwy obraz Twojej sytuacji. Pozwala zrozumieć, dlaczego znalazłeś się w obecnym położeniu. Najprostszą i najtańszą formą analizy finansowej jest ta kierowana do dłużników parabanków.
Jeśli upadłość konsumencka chodzi Ci po głowie z powodu długów w parabankach – analiza sytuacji finansowej jest niezbędna.
Dłużnicy parabanków są w pierwszym szeregu dłużników z łatką rażącego niedbalstwa. I jeśli długom nie towarzyszą przyczyny współistniejące (np. problemy psychiczne, nałogi) muszą do upadłości podchodzić bardzo ostrożnie.
Masz długi w parabankach tak duże, że nie widzisz szans na oddłużenie? Myślisz, że tylko upadłość konsumencka jest rozwiązaniem? Pamiętaj, że z racji ogromnego zagrożenia uznania Cię za świadomie winnego niewypłacalności, ryzykujesz wiele.
Zanim podejmiesz kroki w kierunku ogłoszenia bankructwa zamów analizę stanu finansów:
Gromadzenie Niezbędnej Dokumentacji – pierwszy krok do upadłości
Jeśli wiesz, że upadłość jest dla Ciebie, czas na działania. W pierwszej kolejności przygotuj komplet dokumentów potwierdzających Twoją sytuację:
- Wszystkie umowy z bankami i firmami pożyczkowymi
- Pisma od wierzycieli
- Zaświadczenia o zarobkach
- Dokumenty medyczne (przy problemach zdrowotnych)
- Historia operacji bankowych za ostatnie 6 miesięcy
Raport BIK pokaże prawie pełny obraz Twoich zobowiązań. Warto go uzyskać przed złożeniem wniosku. Raport z BIK zamówisz online na stronie bik.pl
Pamiętaj, że nie wszystkie zobowiązania są prezentowane w BIK. Możesz mieć bowiem długi w parabanku, który z BIK nie współpracuje. W takiej sytuacji dobrze jest spenetrować skrzynkę mailową. Pod kątem słów kluczowych „pożyczka” ,”wezwanie”, „windykacja”. I wychwycić nazwy firm pożyczkowych, których nie widać w raporcie z BIK.
Konsultacja z prawnikiem od upadłości
Spotkanie z prawnikiem to kluczowy element przygotowań. Specjalista:
- Sprawdzi zasadność ogłoszenia upadłości
- Oceni zebrane dokumenty
- Wskaże możliwe trudności
- Zaplanuje kolejne kroki
Pamiętaj – szybkie działanie i właściwe przygotowanie dokumentów znacząco zwiększają szanse na przyjęcie wniosku. Profesjonalne wsparcie prawne pomoże uniknąć błędów formalnych. A tym samym wydłużenia czasu niezbędnego do ogłoszenia upadłości konsumenckiej.
Składanie wniosku o upadłość konsumencką
Złożenie wniosku o upadłość konsumencką wymaga szczególnej uwagi. Masz tylko jedną drogę na złożenie wniosku – elektroniczną przez system KRZ.
To informacja dla tych, którzy chcą składać wniosek o upadłość samodzielnie. Ci, którzy wnioskują o bankructwo z pomocą prawnika nie muszą się tym przejmować. Prawnik wie doskonale jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką.
Wypełnianie formularza krok po kroku
Prawidłowe wypełnienie formularza stanowi podstawę skutecznego wniosku. W formularzu musisz:
- Wskazać właściwy sąd według miejsca zamieszkania
- Podać swoje dane osobowe
- Przedstawić dokładny wykaz majątku
- Sporządzić listę wierzycieli
- Opisać swoją sytuację finansową
- Przygotować szczegółowe uzasadnienie
Twój wniosek musi spełniać wymogi formalne – żadnych skreśleń ani poprawek. Większość zainteresowanych upadłością wypełnia formularz z pomocą prawnika. To dobre rozwiązanie, gdyż unika się ryzyka popełniania błędów. Skutkujących oddaleniem formularza przez sąd.
Wymagane załączniki i dokumenty do wniosku o upadłość
Skompletuj następującą dokumentację. Musisz posiadać:
- Pełną historię zadłużenia
- Dokumenty potwierdzające dochody
- Dowody okoliczności niewypłacalności
- Potwierdzenie wpłaty opłaty sądowej
Pamiętaj – przy składaniu wniosku przez KRZ masz tylko 3 dni na dostarczenie oryginałów do sądu.
Opłaty i Koszty Procedury
Opłata sądowa wynosi 30 złotych. Musisz jednak przygotować się na dodatkowe wydatki:
Koszty syndyka:
- Minimum: 1.856,56 zł
- Maksimum: 14.852,50 zł plus VAT
Brak środków nie zamyka drogi do upadłości – możesz wnioskować o pokrycie kosztów przez Skarb Państwa.
Jakie jest wynagrodzenie prawnika przygotowującego do upadłości?
Wsparcie prawnika to wydatek od 2.500 zł do kilkunastu tysięcy złotych, zależnie od rejonu kraju i ilości wierzycieli / dokumentów. Przeciętny dłużnik nie powinien wydać jednak więcej niż 5000 zł. Jeśli ilość wierzycieli nie przekracza 20 to kwota 5000 zł za całość obsługi jest kwotą adekwatną do nakładu czasu prawnika.
Przebieg postępowania upadłościowego
Pozytywna decyzja sądu rozpoczyna właściwe postępowanie upadłościowe. Sprawdź, jakie działania czekają Cię w kolejnych etapach procesu.
Rola i Zadania Syndyka
Sąd powołuje syndyka, który staje się głównym organem prowadzącym całe postępowanie. Syndyk otrzymuje pełną kontrolę nad Twoim majątkiem. Jego zadania obejmują:
- Ochronę majątku przed zniszczeniem
- Wykonanie pełnej inwentaryzacji
- Zarządzanie i przygotowanie majątku do sprzedaży
- Komunikację z wierzycielami
- Prowadzenie spraw sądowych dotyczących masy upadłości
Spis Majątku i Wierzycieli
Syndyk rozpoczyna pracę od dokładnego spisu Twojego majątku poprzez:
- Szczegółową inwentaryzację wszystkich składników
- Profesjonalną wycenę aktywów
- Utworzenie listy należności
- Wskazanie elementów wyłączonych z masy upadłości
Wierzyciele mają 30 dni od dnia ogłoszenia upadłości na zgłoszenie swoich roszczeń. Lista wierzytelności powstaje na podstawie tych zgłoszeń.
Plan Spłaty Zadłużenia
Plan spłaty zadłużenia powstaje w ostatniej fazie postępowania. Syndyk bierze pod uwagę:
- Twój potencjał zarobkowy
- Obecną sytuację życiową
- Sumę niespłaconych zobowiązań
- Perspektywy spłaty długów
Plan spłaty standardowo trwa 36 miesięcy. Sąd może wydłużyć ten okres do 7 lat przy stwierdzonej zawinionej niewypłacalności.
Musisz pamiętać o corocznych sprawozdaniach z realizacji planu. Raport musi zawierać informacje o Twoich dochodach, majątku i dokonanych spłatach. Zaniedbanie tego obowiązku grozi uchyleniem planu spłaty przez sąd.
Życie po ogłoszeniu upadłości
Upadłość konsumencka rozpoczyna nowy etap życia finansowego. Sprawdź, co zmieni się w Twoim życiu po tym, gdy ogłosisz bankructwo.
Zarządzanie Finansami w Trakcie Postępowania
Postępowanie upadłościowe wprowadza ścisłe reguły zarządzania Twoimi finansami:
- Syndyk zajmuje połowę Twojego wynagrodzenia, zostawiając Ci minimum płacę minimalną
- Z emerytury lub renty zabiera 25 procent
- Świadczenia 500+ pozostają nietknięte
- Zaległe zobowiązania przestają być Twoją sprawą – zajmujesz się tylko bieżącymi wydatkami
Ważne: Bank musi udostępnić Ci świadczenia niepodlegające zajęciu. Czasem trzeba o to zawalczyć poprzez reklamację.
Odbudowa Zdolności Kredytowej
Powrót do zdolności kredytowej wymaga systematycznej pracy nad nią w okresie realizacji planu spłaty. Twoje możliwości kredytowe będą ograniczone, ale nie znikną całkowicie. Dlatego możesz wykorzystać je do budowania swojej wiarygodności w BIK.
- Sprawdzaj regularnie raporty BIK, aby reagować na ew. nieprawidłowości
- Wdróż działania optymalizujące scoring
- Zacznij stymulować banki do składania ofert drobnych pożyczek (karuzela bankowa)
- Utrzymuj produkty kredytowe przez minimum 6 miesięcy
- Ostrożnie korzystaj z usług finansowych
Wpis o upadłości zostaje w BIK przez 10 lat. Wpisu informującego o ogłoszonej upadłości nie da się w żaden sposób z BIK usunąć.
Nowy Start Finansowy
Plan spłaty otwiera drogę do nowego początku. Sprawdź swoje możliwości:
- Możesz założyć firmę już podczas realizacji planu spłaty
- Dodatkowe zarobki z działalności nie zmienią ustalonego planu
- Banki będą ostrożniejsze przy ocenie Twojej zdolności kredytowej
- BIK i KRD mogą utrudnić dostęp do kredytów
Kluczowa informacja: Wierzyciele tracą prawo do egzekucji starych długów po wykonaniu planu spłaty.
Wzrost Twoich dochodów podczas realizacji planu spłaty nie zwiększa rat. To zachęta do szukania lepszej pracy i większych zarobków.
Wnioski
Upadłość konsumencka to sprawdzone rozwiązanie prawne dla osób w pętli zadłużenia. Nowe przepisy znacząco ułatwiły drogę do uwolnienia się od długów.
Twój sukces w postępowaniu upadłościowym zależy od dwóch kluczowych elementów. Pierwszy to staranne przygotowanie dokumentacji. Drugi – ścisła współpraca z syndykiem. Plan spłaty trwający do 7 lat wymaga żelaznej dyscypliny finansowej.
Upadłość konsumencka nie przekreśla Twojej przyszłości finansowej. Solidne wykonanie planu spłaty oraz mądre zarządzanie budżetem otwierają drogę do odbudowy zdolności kredytowej. Systematyczna praca nad finansami przynosi wymierne efekty.
Pamiętaj – upadłość konsumencka to nie porażka, lecz nowy początek. Świadome podejście do procesu oraz konsekwentna realizacja zobowiązań stanowią klucz do Twojego finansowego sukcesu.
