Cesja wierzytelności – czym jest?

Na czym polega cesja wierzytelności? Cesja wierzytelności oznacza po prostu przeniesienie długu na rzecz innego podmiotu. Umowa cesji przewiduje przelew wierzytelności na rzecz cesjonariusza. Czyli podmiotu kupującego dług, na rzecz którego dotychczasowy wierzyciel przenosi wierzytelność. Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w szczególności roszczenie o zaległe odsetki.

Kiedy może dojść do umowy cesji wierzytelności?

Umowy cesji są następstwem braku spłaty wierzycielowi pierwotnemu (np. bank, firma pożyczkowa), zobowiązań finansowych wynikających z uprzednio zawartej umowy zobowiązującej do spłaty. Cesja długu oznacza ogromne i wymierne korzyści dla każdego dłużnika. I pozwala na:

• spłatę długu po cesji wierzytelności w nowych, niższych ratach
• częściowe umorzenie długu u nowego wierzyciela
• całkowite pozbycie się długu (umorzenie długu)

Jak wykorzystać fakt dokonania umowy przelewu dla swoich korzyści? Pokażę Ci na realnych przykładach. Zarówno w przypadku cesji długów bankowych jak i chwilówek. Przekonasz się, jaki ma wpływ na wypłacalność dłużnika i jakie korzyści ma dla procesu oddłużania.

Cesja wierzytelności – czy można legalnie przenieść wierzytelność na rzecz innej firmy?

Dług jest towarem. I w związku z tym można nim handlować jak każdym innym. Cesja wierzytelności w przypadku niespłaconego zobowiązania pozwala na odzyskanie pieniędzy i jednoczesne pozbycie się problemu niewypłacalności dłużnika.

Umowy przelewu w Polsce są regulowane kodeksem cywilnym, a dokładnie artykułem 509 kc:

§ 1. Wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią

Zatem dłużnik nie jest stroną cesji, nie ma na nią wpływu i nie może jej zabronić. Cesja może być zrealizowana bez zgody dłużnika. Przedmiotem cesji jest bowiem jego dług. Wraz z przelewem wierzytelności na rzecz nowego wierzyciela przechodzą wszystkie prawa dotychczasowego wierzyciela. W tym najważniejsze – prawo roszczenia o zaległe odsetki. Ważność umowy przelewu zależy od prawidłowego jej sporządzenia .

Bank sprzedał dług na mocy cesji wierzytelności – co to dla mnie oznacza?

Banki masowo przelewaną na mocy umowy przelewu po wypowiedzeniu umów kredytu. Mają świadomość, że dochodzenie roszczenia to proces skomplikowany i w polskich realiach długi.

Dłużnik bankowy w praktyce od momentu zaprzestania spłaty rat do momentu pojawienia się w jego życiu komornika ma ok. 2.5 roku bezkarności pod warunkiem aktywnej obrony w EPU, rejonie i złożeniu apelacji po wyroku sądu rejonowego.

Dlatego też cesja wierzytelności dokonana przez bank jest czymś normalnym i naturalnym. A co oznacza dla dłużnika? Szereg możliwości powstałych po przelewie wierzytelności innemu podmiotowi

Dłużnik może bowiem sprzedany przez bank dług rozłożyć u nowego wierzyciela na atrakcyjne raty:

Powyższa ugoda obrazuje los długu po cesji wierzytelności z mBanku do Ultimo. Układ ratalny sprawia, że dłużnik spłaca nowemu wierzycielowi zobowiązanie w 96 ratach bez odsetek. Unika w ten sposób sądów i egzekucji komorniczej, które groziły mu zanim bank nie dokonał cesji wierzytelności.

Niekoniecznie jednak musi układać się z nowym wierzycielem na raty. Jeśli ma taką możliwość finansową (lub posiada opiekuna procesu oddłużania, który mu to poprowadzi) może wynegocjować

umorzenie części długu po cesji wierzytelności

Dług zostaje wówczas zredukowany o umorzoną część. Firma, która na mocy umowy przelewu kupiła dług od banku, otrzymuje część zadłużenia, a pozostałą umarza. Dłużnik finalnie pozbywa się kredytu spłacając 30-70 procent tego, co pożyczył od banku, który w następstwie braku spłaty wierzytelność przelał na rzecz firmy windykacyjnej.

Dług bankowy został przez PKO BP na mocy umowy cesji wierzytelności przelany do Intrum. Tutaj nastąpiło porozumienia z nowym wierzycielem, w wyniku którego dłużnik otrzymał propozycję umorzenia spłacenia tylko połowy zadłużenia. I umorzenie pozostałej części długu.

Cesja wierzytelności chwilówek drogą do pozbycia się ich bez spłacania

Każda umowa cesji wierzytelności niesie ze sobą szansę na umorzenie całego długu bez konieczności spłacania go. Dotyczy to szczególnie tych dłużników, którzy posiadają długi w parabankach i chwilówkach.

Czy wiesz, że spośród wszystkich scedowanych przez firmy pożyczkowe długów aż 50% z nich w ogóle nie musisz spłacać? Oczywiście wówczas, gdy wiesz, których. I masz pomoc adwokacką, która zapewni skuteczne umorzenie.

Martwisz się tym, że Twoje długi zmieniły właściciela na mocy umowy przelewu? Zobacz, co daje dłużnikowi cesja długu i jeśli uznasz, że chcesz to wykorzystać, skontaktuj się z nami.

Pozabankowe karty kredytowe po cesji wierzytelności

Największymi szczęściarzami są dłużnicy posiadający w swoim portelu pozabankowe karty kredytowe (Netcredit, AXI Card, Provident, Zefin, Cardina). Firmy oferujące te karty nie próbują dochodzenia roszczeń na drodze sądowej, gdyż wiedzą, jakie jest podejście sądów do tych produktów. Dlatego też umowy przelewu mnożą się jak grzyby po deszczu.

Dłużnik, który posiada zadłużone karty wydane przez parabanki, może uznać dzień dokonania cesji wierzytelności za swój dzień spłaty długu. Oczywiście o ile o tym wie i nie popełni błędu poprzez uznanie długu.

Firma, która kupiła wierzytelność wynikającą z karty pozabankowej nie ma dużych szans w sądzie. Szczególnie, gdy jesteś reprezentowany przez adwokata, który w pokonywaniu firm kupujących tego rodzaju wierzytelności jest wyspecjalizowany (zobacz: jak zdobyć pakiet oddłużeniowy z pomocą adwokata od długów)

Taki koniec długu w Netcredit następuje po cesji długu do SVEA Ekonomi Cyprus. Adwokat dopełnia formalności w sądzie i dług oficjalnie przestaje istnieć.

Pożyczki lichwiarskie, czyli te najdroższe z największymi ratami

Supergrosz, Kredyt OK, Aasa oraz kilka innych najdroższych pożyczek również woli dokonać przelewu wierzytelności na niż iść na stracenie do sądu z dłużnikiem.

Cesja (przelew wierzytelności) pożyczki lichwiarskiej oznacza dla Ciebie jedno – nie musisz spłacać tego zobowiązania, jeśli nie popełnisz błędu.

Błędem jest podpisanie ugody z nowym wierzycielem, który kupił dług w postaci pożyczki lichwiarskiej. I uznanie długu. Jeśli tego nie zrobisz, cesjonariusz (czyli firma windykacyjna nabywająca wierzytelność) najprawdopodobniej ograniczy się do próby uzyskania nakazu zapłaty w e-sądzie:

Jeśli zadziałasz prawidłowo, czyli po wydaniu nakazu zapłaty złożysz sprzeciw do e-sadu, profesjonalny – napisany przez adwokata – z argumentami niedającymi złudzeń co do szans nowego wierzyciela w sądzie rejonowym, dług po cesji wierzytelności najprawdopodobniej po prostu rozpłynie się w powietrzu.

A jeśli nowy wierzyciel zdecyduje się ryzykować pozew do sądu rejonowego, wówczas adwokat dopełni formalności i umorzenia długu.

Kto jest kim przy cesji wierzytelności?

Pojęcia, które występują podczas cesji wierzytelności to cedent i cesjonariusz. Cedentem jest firma zbywająca dług, a cesjonariuszem ta, która wierzytelność kupuje.

Gdy Smartney ceduje wypowiedzianą pożyczkę do Ultimo to wg terminologi używanej podczas cesji wierzytelności to firma pożyczkowa Smartney jest cedentem (zbywającym dług) a firma windykacyjna Ultimo jest cesjonariuszem. Przedmiotem umowy przelewu jest natomiast dług wynikający z umowy pożyczki.

Czy można dokonać cesji długu bez zgody dłużnika?

Jak najbardziej. Zgoda dłużnika nie jest wymagana do podpisania umowy cesji . Co więcej, dłużnik nie ma świadomości tego, że dotychczasowy wierzyciel właśnie podpisuje umowę przeniesienia wierzytelności. Dowiaduje się o tym po fakcie. Gdyż wysłanie do dłużnika zawiadomienia o przelewie wierzytelności (bez jego zgody, rzecz jasna) jest powszechnie praktykowane. Dłużnik o umowie cesji i tym, że ustał jego stosunek prawny z dotychczasowym wierzycielem jest zawiadamiany np. po to, aby miał świadomość zmiany numeru konta do wpłaty.

Czy cesja długu bez informowania o niej dłużnika jest ważna?

Wg przepisów, które regulują rynek wierzytelności, o o cesji wierzytelności dłużnik powinien być powiadomiony, ale nie ma przepisu, który wprost to nakazuje. Brak powiadomienia o cesji nie powoduje, że jest ona nieważna.

Czy umowa przelewu wierzytelności jest czymś negatywnym dla dłużnika?

Zdecydowanie przelew wierzytelności jest niezwykle korzystny dla dłużnika. i otwiera przed nim możliwości niedostępne w przypadku dotychczasowego wierzyciela pierwotnego.

Przykładowo zobowiązanie z tytułu chwilówki Lendon dłużnik musi spłacić w ciągu 30 dni. Po zawarciu umowy cesji i przelewie wierzytelności do KRUKA jego czas na spłatę z 30 dni wzrasta do…prawie pięciu lat:

Wierzyciel pierwotny jednakże stara się w dłużniku wywołać poczucie lęku przed cesją wierzytelności. Sugerując, co oddaje poniższe pismo – straszak windykacyjny – że cesja długu jest niemiłą konsekwencją. Gdy w praktyce umowa cesji wierzytelności jest okolicznością dającą dłużnikowi możliwość uwolnienia się od długu:

Czy cesja wierzytelności odbywa się poprzez giełdy długów?

Giełdy długów nie mają nic wspólnego z cesjami wierzytelności. Są to twory sztucznie wykreowane w celu budowaniu w nieświadomym dłużniku poczucia strachu i wstydu przed wystawieniem jego danych na „giełdzie”.

Ta informacja dotyczy długu w Lendon. Tego samego, którego rozłożenie na 56 rat prezentowałem w poprzednim akapicie. Prezentowany fragment ugody przeniesionej na mocy umowy cesji wierzytelności wyraźnie pokazał drogę tego długu: Lendon dokonał przelewu wierzytelności do Innovatio Risk Solutions, a następnie nastąpiła cesja wierzytelności do Kruka.

Nie ma zatem po drodze żadnych giełd długów. Bo te – choć może być to szokujące – nie zajmują się cesjami długów. I są tylko narzędziem wywierania presji na dłużniku. Jeśli martwi Cię ewentualność przelewu wierzytelności na giełdzie – opisaliśmy to zjawisko bardzo dokładnie w artykule Giełda Długów – co zrobić, gdy na nią trafisz.

FAQ – najczęściej zadawane pytania w temacie cesji i zmiany wierzyciela

Cesja co to?

Cesja (łac. cessio –odstąpienie prawa do czegoś) to specyficzna umowa, na mocy której dotychczasowy wierzyciel przenosi wierzytelność na nowego wierzyciela. A przedmiotem cesji wierzytelności jest dług.. Skutkiem cesji jest utrata praw do wierzytelności przez starego wierzyciela i uzyskanie praw przez wierzyciela nowego.

Cesja długu – co oznacza dla dłużnika?

Dłużnik dzięki umowie cesji przestaje być dłużnikiem np. banku, a staje się dłużnikiem podmiotu, który wierzytelność zakupił. Zmieniają się więc wierzyciele, ale wierzytelność pozostaje ta sama. Niespłacony kredyt, pożyczka czy karta.

Cesjonariusz – kto to?

Cesjonariusz to nabywca wierzytelności, kupujący wierzytelność na mocy umowy przelewu. W przypadku wierzytelności cesjonariuszem jest najczęściej fundusz należący do firmy windykacyjnej. Najbardziej znanym w Polsce cesjonariuszem jest firma Kruk, kupująca wierzytelności poprzez fundusz Prokura.

Czy przejęcie długu a cesja długu to to samo?

Choć mogłoby się wydawać, że cesja i przejęcie długu oznacza to samo, są to pojęcia rozbieżne. Przejęcie długu ma miejsce wówczas, gdy osoba trzecia wstępuje na miejsce dłużnika, który zostaje z długu zwolniony. Natomiast cesja długu oznacza zmianę wierzyciela, natomiast dłużnik pozostaje ten sam.

Jak wygląda zawiadomienie o cesji wierzytelności dłużnika?

Ma formę maila, listu lub obu komunikatów razem. Dłużnik otrzymuje informacje o zmianie wierzyciela, jego dane adresowe i numer konta do wpłaty. Najczęściej zawiadomienie o cesji wierzytelności ma formę wezwania do zapłaty.

Czy przelew wierzytelności a cesja jest tym samym?

Tak, cesja wierzytelności a przelew wierzytelności oznaczają to samo. Choć nazwy są inne, efekt jest taki sam – wierzytelność przysługująca dotychczasowemu wierzycielowi przechodzi w ręce nowego wierzyciela, zwanego cesjonariuszem.

Cesja wierzytelności a kc

Definicja przelewu wierzytelności i przepisy, które regulują zmianę wierzyciela opisane są w artykułach 509-518 kodeksu cywilnego.

Cesja wierzytelności a pcc

Jako dłużnik nie płacisz żadnego podatku od czynności cywilnoprawnych. Zatem fakt przelewu wierzytelności nie dotyczy Cię w kwestii ewentualnych podatków od czynności prawnych dokonanych pomiędzy wierzycielami. Wierzytelność będąca przedmiotem przelewu nie jest przy okazji cesji częściowo umarzania, a więc nie otrzymasz z tego powodu PIT-11, stosowanego przy częściowym umorzeniu długu. W wyniku przelewu wierzytelności nie osiągasz przychodu, zatem podatek dochodowy z powodu cesji nie będzie Cię dotyczył i dotykał.

Czy w wyniku cesji wierzytelności dług nie urośnie znacznie?

Firmy windykacyjne często straszą dłużników, że gdy dojdzie do przelewu wierzytelności to kwota zadłużenia znacząco urośnie. To bzdury, jak zresztą większość „mądrości” od firm windykacyjnych. Cesja wierzytelności nie ma wpływu na wartość przedmiotu cesji. Dług pozostanie na tym samym poziomie, na którym był przed dokonaniem operacji. Nabywca wierzytelności z rąk poprzedniego wierzyciela kupi dokładnie tyle, ile jesteś winny na dzień podpisania umowy cesji.