scoring BIK bniżony nowymi kredytami

Czy kolejny kredyt obniża scoring BIK?

5
(2)

Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy kolejny kredyt obniża scoring w BIK? Postaram się pokazać na przykładzie, w jaki sposób to działa. Ponieważ posiadamy tzw. wzorcowego klientka, najlepiej zobaczyć pewne mechanizmy właśnie na żywym przykładzie. Prześledzimy zatem kilka ostatnich miesięcy aktywności kredytowej reprezentatywnego kredytobiorcy, aby sprawdzić, czy jego kolejne zobowiązania finansowe mają wpływ na ocenę, jaką wystawia mu BIK.

Posługiwać się będziemy oceną procentową, a nie punktową. Z tego względu, że większość kredytobiorców używa raportów uproszczonych zamawianych bezpośrednio na stronie bik.pl, a nie pełnych, z oceną punktową, kupowanych poprzez bank PKO BP.

Karta kredytowa i jej wpływ na scoring BIK

Nasz wzorcowy kredytodawca w maju 2020 roku zdecydował się rozszerzyć swój portfel o kartę kredytową w banku Millennium. W momencie podejmowania decyzji jego sytuacja i ocena w BIK wyglądały następująco:

scoring BIK dobrego kredytobiorcy
il. 1. Sytuacja na początku obserwowanego okresu

Jak widać ocena to 81%, a więc znajduje się w grupie najlepiej ocenianych kredytobiorców w Polsce. A zobowiązania w portfelu rozkładają się następująco:

  • hipoteka – kredyt mieszkaniowy (duże zobowiązanie),
  • kredyt gotówkowy (średnie zobowiązanie),
  • raty – kredyt ratalny (bardzo niskie zobowiązanie, budowa wiarygodności),
  • limit debetowy (bardzo niskie zobowiązanie, budowa wiarygodności).

Czyli jest miejsce na produkt nieobciążający specjalnie zdolności kredytowej, wspomnianą kartę z limitem 5000 zł. Bank Millenium bardzo naciskał, aby związać swojego wzorowego klienta jeszcze bardziej ze sobą, oferując złotą kartę kredytową bez żadnych opłat i z oprocentowaniem najniższym z możliwych. Oprocentowanie karty kredytowej dla naszego kredytobiorcy było jednak kryterium trzecioplanowym, gdyż i tak nie miał on zamiaru korzystać z kredytu. Skupiając się na okresie bezodsetkowym (patrz: jak prawidłowo korzystać z karty kredytowej, aby wzmacniać swój scoring BIK)

Jak widać na załączonym obrazku, wygenerowanym pod koniec czerwca, karta kredytowa widniej w BIK:

Czy karta kredytowa obniża scoring BIK?
il. 2 Karta kredytowa pojawia się na liście zobowiązań

Widzimy również, że

karta kredytowa nie miała żadnego wpływu na ocenę punktową BIK

Minęły 3 miesiące od uruchomienia karty kredytowej. Nasz wzorcowy kredytodawca postanowił zostać eko i założyć sobie instalację fotowoltaiczną. Ponieważ BOŚ bank oferuje na ten cel niezwykle preferencyjny kredyt, kierunek kredytodawcy był jeden: do BOŚ Banku po kredyt ekologiczny.

Z takim scoringiem rzecz jasna nie miał on żadnych problemów z uzyskaniem kredytu. Choć, jak widać na obrazkach, jego zobowiązania miesięczne nie są wszak małe. Tutaj jednak w praktyce wychodzi stara prawda o BIK: warto budować scoring, gdyż nie wiadomo, kiedy wiarygodność kredytowa będzie potrzebna.

Zatem kredyt został uruchomiony, a my dzięki niemu możemy sprawdzić

czy kolejny kredyt obniża scoring BIK?

Jak widać, o ile karta kredytowa nie zrobiła na algorytmie BIK żadnego wrażenia, to ponad 30.000 kolejnego zobowiązania już tak:

w pierwszej chwili nowy kredyt obniża scoring BIK
il. 3. Kolejny kredyt nie pozostaje bez znaczenia dla scoringu BIK.

BIK obniżył swoją ocenę, czy raczej przewidywanie tego, jak kredytobiorca będzie w przyszłości regulował swoje zobowiązania. W stopniu niewielkim, ale jednak. Ocena spadła z 81% do 78%. Warto przy tym zauważyć, że nasz kredytobiorca automatycznie wypadł z grupy VIP (20% wszystkich polskich kredytobiorców). I wpadł do gromady szaraków (40% ogółu kredytobiorców):

Czy kolejny kredyt obniża scoring BIK?
il. 4. Kredytobiorca wypada z elitarnego grona

Jeśli zastanawiasz się, dlaczego zatem budowanie scoringu opiera się o branie kredytów, kart czy debetów, skoro efektem jest obniżenie scoringu, postaram się to wyjaśnić.

Przekredytowanie obniża scoring BIK

Jednym z zadań algorytmu BIK (czyli sztucznej inteligencji odpowiadającej za modelowanie i profilowanie kredytobiorców) jest znalezienie momentu, w którym działania kredytobiorcy mogą realnie zagrażać zrzeszonym w BIK podmiotom finansowym. Innymi słowy, jeśli BIK zauważa niepokojący trend w postaci nadmiaru zobowiązań, automatycznie podnosi ocenę ryzyka kolejnego zobowiązania.

Im niższa ocena punktowa BIK, tym wyższe ryzyko nieterminowej obsługi kolejnego kredytu.

Ważne, abyś widział, że te prognozy tworzy nie człowiek, a komputer. I działają one automatycznie. Zatem powiększając swój poziom zadłużenia o 9% (z 328.000 zł do 360.000 zł) nasz kredytobiorca został uznany za osobę, która – kolokwialnie mówiąc – zaczęła przeginać z kredytami. Co automatycznie znalazło odzwierciedlenie w ocenie punktowej. Ona oczywiście niebawem podniesie się, ale jest to moment, który warto obserwować u siebie. Gdyż może być to moment newralgiczny i przegapienie go może skutkować zapikowaniem oceny punktowej w dół.

Jak łatwo pozbyć się dobrej oceny punkowej w BIK?

Nasz kredytobiorca na razie, do momentu, aż BIK nie uzna, że jego działania są potencjalnie niebezpieczne dla jego własnej płynności finansowej, nie będzie prowadził aktywności kredytowej.

Ale wielu o tym nie wie. I będzie próbować dalej się kredytować. W tym momencie okaże się, że wiele banków odmówi współpracy, pojawią się zatem zapytania kredytowe zakończone odmową. I nie będzie tak, jak dziś:

Zapytania kredytowe kończą się pożyczką.
il. 5. Ile zapytań tyle kredytów

że każde zapytanie zamienia się w kredyt. Pozostaną zapytania zakończone odmowami, a co za tym idzie, będzie rósł niepokój BIK. Niepokój o kredytobiorcę, który niezrażony odmowami wciąż szuka kredytowania. Znaczy się, coś złego dzieje się z jego finansami….

A skoro coś złego się dzieje, warto dmuchać na zimne i chronić przed takim niepewnym klientem podmioty finansowe. Jeśli kredytobiorca w czasie poszukiwań otrzyma jakieś kredyty (a otrzyma, gdyż zacznie szukać w coraz mniej wybrednych bankach) jego scoring będzie się obniżał w każdym kolejnym kredytem. W tej sytuacji pytanie: czy kolejny kredyt obniża scoring BIK, jest pytaniem retorycznym. Zarówno zapytania, jak i kolejne zobowiązania po przekroczeniu granicy wyznaczonej przez BIK jako granicę naturalnej zdolności, będą ciągnąć kredytobiorcę w dół.

Aż pewnego dnia po pobraniu raportu BIK zobaczy on taki obrazek:

ocena punktowa BIK zniszczona nadmiarem kredytów i zapytań
il. 6. Koniec cierpliwości BIK-u

Czy podane tu informacje były przydatne?

Oceń nas klikając na gwiazdkę

Średnia ocena 5 / 5. Liczba głosów: 2

Nikt jeszcze nie głosował. Bądź pierwszy!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.