Poprawa zdolności kredytowej w BIK – zwiększ scoring

Odmówiono Ci kredytu albo dostałeś gorsze warunki z powodu niskiej zdolności kredytowej? Nie jesteś sam. Ale wbrew obiegowej opinii, Twoja ocena w BIK to nie wyrok. To chwilowy obraz Twojej wiarygodności, na który masz realny wpływ. Ten przewodnik przeprowadzi Cię od frustracji z powodu kolejnej odmowy do konkretnego planu działania. Pokażemy, co możesz zrobić samodzielnie, a kiedy warto skorzystać z pomocy eksperta.

Zebraliśmy w jednym miejscu całą naszą wiedzę: od podstawowych zasad budowania dobrej historii, przez zaawansowane techniki, aż po studium przypadku, które na prawdziwym raporcie BIK pokaże Ci, jak Twoje decyzje finansowe wpływają na ocenę banków. Spróbuj przejąć kontrolę nad swoją zdolnością kredytową.

Czyszczenie BIK a optymalizacja raportu

Na początku obalmy szkodliwy mit. W internecie pełno jest ofert czyszczenia BIK. To groźne, jeśli trafisz na cwaniaków, którzy za duże pieniądze obiecują Ci usunięcie wszystkich negatywnych wpisów. Nie można legalnie usunąć z BIK prawdziwych informacji o opóźnieniach w spłacie kredytów bankowych, które spełniły normy wyznaczone przez Prawo Bankowe.

Uwaga: to nie dotyczy parabanków, a jedynie banków i SKOK-ów. Wpisy każdej chwilówki, niezależnie od stopnia przeterminowania, są w stu procentach usuwalne.

Ale wiele wpisów tych norm nie wypełnia. I to daje szerokie pole prawnikom, którzy wiedzą, jak to wykorzystać. Pamiętaj jednak, że nie możesz zakładać usunięcia wszystkich wpisów. I co najważniejsze, taką usługę rozlicza się za sukces, a nie za obietnicę. Sam mechanizm opisaliśmy w poradniku o usuwaniu trudnych wpisów z BIK.

Prawdziwa poprawa zdolności kredytowej to nie magiczne wymazywanie wpisów, a świadoma optymalizacja i rekonstrukcja Twojej historii kredytowej. Chodzi o usunięcie ewentualnych błędów, zamknięcie niepotrzebnych obciążeń i zbudowanie wizerunku rzetelnego kredytobiorcy.

Co możesz zrobić samodzielnie

Zanim zainwestujesz w pomoc specjalisty, jest kilka fundamentalnych kroków, które możesz podjąć już dziś i które mają ogromny wpływ na Twoją ocenę.

1. Zamknij nieużywane karty i limity

Każdy otwarty produkt kredytowy, nawet jeśli z niego nie korzystasz, obniża Twoją zdolność. Bank, analizując wniosek, musi zakładać, że w każdej chwili możesz zadłużyć się na pełną kwotę dostępnych limitów. Zamknięcie zbędnych kart i linii kredytowych natychmiast uwalnia część Twojej zdolności. Często znacznie większą, niż mogłoby się wydawać.

2. Skonsoliduj drogie pożyczki

Masz kilka wysokooprocentowanych pożyczek pozabankowych albo drogich kredytów gotówkowych? Rozważ kredyt konsolidacyjny. Połączenie ich w jeden, tańszy kredyt z niższą ratą poprawia stosunek miesięcznych obciążeń do dochodów, czyli wskaźnik DStI, na który banki patrzą zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego. To rozwiązanie bywa drogie i polecane głównie wtedy, gdy zależy Ci na szybkiej poprawie zdolności przed planowanym kredytem hipotecznym.

Usuń wpisy chwilówek po ich sprzedaży

Możesz też pozbyć się wpisów chwilówek, doprowadzając do ich sprzedaży. W momencie, gdy firma pożyczkowa sprzedaje wierzytelność (do Kruka, Ultimo czy Alektum), ustaje stosunek prawny między wami. Nie jesteś już dłużnikiem chwilówki i możesz usunąć wpis, a samą chwilówkę spłacać w ratach (patrz: jak rozłożyć chwilówki na raty). Unikasz w ten sposób kosztownej konsolidacji.

3. Używaj produktów kredytowych, ale mądrze

Paradoksalnie, brak jakiejkolwiek historii kredytowej jest dla banku problemem. Aby zbudować pozytywny wizerunek, warto korzystać z niewielkiego produktu, na przykład karty kredytowej z niskim limitem, i spłacać całość zadłużenia w okresie bezodsetkowym. Staż kredytowy oraz umiarkowane wykorzystanie limitów to dwa z sześciu czynników oceny, więc taki nawyk realnie pracuje na Twój wynik.

4. Nie składaj wniosków na siłę

Tu ważna aktualizacja, bo zasady się zmieniły. Same zapytania kredytowe nie obniżają już oceny punktowej BIK, bo nowy model scoringowy w ogóle ich nie uwzględnia. Nie znaczy to jednak, że warto wysyłać wnioski na oślep. Każda odmowa to sygnał, że masz realny problem ze zdolnością, a każdy kredyt, który w końcu weźmiesz w akcie desperacji, to nowe zobowiązanie, a liczba nowych kredytów już ocenę obniża. Zamiast strzelać na chybił trafił, znajdź najpierw przyczynę odmów.

5. Karuzela bankowa, prosty trik

Wiele banków jest wyczulonych na zwiększone obroty na koncie, a to budzi ich zainteresowanie klientem. Zainteresowanie przekłada się na chęć związania rozwojowego klienta drobnym produktem kredytowym. Pojawiają się wtedy oferty niewielkich kart kredytowych czy limitów. I o to chodzi. Do budowania historii w BIK nie potrzebujesz niczego więcej. Limit w koncie na tysiąc złotych wystarczy, aby zacząć pracę nad odbudową zdolności.

Kiedy skorzystać z pomocy eksperta

Samodzielne działania mają ogromną moc, ale czasami raport BIK jest na tyle skomplikowany, że wymaga profesjonalnej analizy. Jeśli w grę wchodzą stare, sporne długi, błędy w raportowaniu albo po prostu czujesz, że potrzebujesz przewodnika, pomoc specjalisty staje się kluczowa.

Krok pierwszy, bezpłatna konsultacja

Nie wiesz, od czego zacząć? Skorzystaj z naszej dwudziestominutowej, całkowicie bezpłatnej i niezobowiązującej konsultacji telefonicznej. Nasz analityk wysłucha Twojej historii, wstępnie oceni problem i wskaże możliwe ścieżki działania w Twoim przypadku. Gdy zarejestrujesz konsultację, dostaniesz maila z prośbą o raport BIK, który będzie przedmiotem rozmowy.

Krok drugi, głęboka analiza raportu

Dla osób, które po konsultacji zdecydują się na kompleksowe działanie, oferujemy szczegółową analizę raportu BIK. Jest dostępna dla każdego, kto posiada aktualny raport z BIK. Analiza pozwoli Ci:

• zidentyfikować wszystkie negatywne wpisy i elementy obniżające ocenę,
• otrzymać instrukcję krok po kroku, co i jak zoptymalizować,
• poznać zakres ewentualnych działań prawnych przy korekcie błędnych wpisów.

Opłata za analizę jest w całości odliczana od kosztu ewentualnych dalszych działań zleconych naszej kancelarii. Więcej o tym, co daje analiza raportu BIK w wersji pisemnej, przeczytasz osobno.

Wyższa zdolność to też Twoje bezpieczeństwo

Lepszy scoring to nie tylko niższa marża. To dostęp do banków, które mają najlepsze warunki i najbardziej proklienckie procedury w sytuacjach kryzysowych. Osoby z niższą zdolnością często są skazane na instytucje o bardziej agresywnej polityce. Przy problemach ze spłatą kredytu hipotecznego ta różnica może zadecydować, czy dostaniesz od banku realną pomoc, na przykład restrukturyzację, czy bezwzględne wypowiedzenie umowy.

Dlatego poprawa wiarygodności kredytowej przed zaciągnięciem wieloletniego zobowiązania to jedna z najlepszych decyzji finansowych, jakie możesz podjąć. Zwłaszcza że dobre nawyki kredytowe zostają na całe życie.

Studium przypadku: jak zobowiązania zmieniają ocenę

Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy każde kolejne zobowiązanie rusza ocenę w BIK. Najlepiej pokazać to na żywym przykładzie. Prześledzimy kilka miesięcy aktywności kredytowej reprezentatywnego kredytobiorcy, żeby zobaczyć, jak jego decyzje odbijają się na ocenie. O tym, co dokładnie wpływa na ocenę punktową, piszemy szerzej w osobnym tekście.

Karta kredytowa a ocena punktowa

Nasz wzorcowy kredytobiorca w maju 2020 roku zdecydował się rozszerzyć portfel o kartę kredytową w banku Millennium. W momencie decyzji jego sytuacja i ocena wyglądały tak:

Ocena to 81 punktów, a więc grupa najlepiej ocenianych kredytobiorców w Polsce. Zobowiązania w portfelu rozkładały się tak:

• hipoteka, czyli kredyt mieszkaniowy (duże zobowiązanie),
• kredyt gotówkowy (średnie zobowiązanie),
• kredyt ratalny (bardzo niskie zobowiązanie, budowa wiarygodności),
• limit debetowy (bardzo niskie zobowiązanie, budowa wiarygodności).

Było więc miejsce na produkt nieobciążający specjalnie zdolności, wspomnianą kartę. Bank Millennium naciskał, aby jeszcze mocniej związać ze sobą wzorowego klienta, oferując złotą kartę bez opłat i z najniższym możliwym oprocentowaniem. Oprocentowanie było jednak dla naszego kredytobiorcy trzecioplanowe, bo i tak nie zamierzał korzystać z kredytu. Spłacając w okresie bezodsetkowym, miał zerowe koszty. Celem wzięcia karty było zbudowanie historii.

Jak widać na obrazku wygenerowanym pod koniec czerwca, karta pojawia się w bazie BIK:

Karta nie ruszyła oceny punktowej

Minęły trzy miesiące od uruchomienia karty. Nasz kredytobiorca postanowił zostać eko i założyć instalację fotowoltaiczną. BOŚ Bank oferuje na ten cel preferencyjny kredyt, więc kierunek był jeden: do BOŚ po kredyt ekologiczny.

Z takim wynikiem nie miał żadnych problemów z uzyskaniem kredytu, choć jego miesięczne zobowiązania nie były małe. Wychodzi tu stara prawda o BIK: warto budować historię, bo nie wiadomo, kiedy zdolność będzie potrzebna. Kredyt został uruchomiony, a my dzięki temu możemy sprawdzić, co się stało z oceną.

Czy nowy kredyt obniża ocenę

Jak widać, o ile karta nie zrobiła na modelu BIK żadnego wrażenia, to nowe zobowiązanie na ponad 30 tysięcy złotych już tak. Ocena się obniżyła.

Model obniżył ocenę, a właściwie prognozę tego, jak kredytobiorca będzie w przyszłości regulował zobowiązania. W stopniu niewielkim, ale jednak. Ocena spadła z 81 do 78 punktów. To zgodne z jednym z sześciu czynników modelu, czyli liczbą nowych kredytów i pożyczek zaciągniętych w ostatnich miesiącach. Świeże zobowiązanie na starcie lekko ciąży, choć z czasem, przy terminowej spłacie, ocena się odbuduje.

Przekredytowanie obniża ocenę punktową

Jednym z zadań modelu BIK jest znalezienie momentu, w którym działania kredytobiorcy mogą realnie zagrażać spłacalności. Innymi słowy, jeśli BIK zauważa niepokojący trend w postaci nadmiaru zobowiązań, automatycznie podnosi ocenę ryzyka kolejnego kredytu. Im niższa ocena, tym wyższe ryzyko nieterminowej obsługi następnego zobowiązania. O czym banki i instytucje pożyczkowe dowiadują się z raportu.

Ważne, że te prognozy tworzy nie człowiek, a model statystyczny, i działają automatycznie. Powiększając zadłużenie o dziewięć procent (z 328 do 360 tysięcy złotych), nasz kredytobiorca został uznany za kogoś, kto zaczął przeginać z kredytami. Co od razu znalazło odzwierciedlenie w ocenie. Ona z czasem się podniesie, ale to moment, który warto u siebie obserwować, bo przegapienie go może skutkować gwałtownym spadkiem oceny.

Jak łatwo stracić dobrą ocenę

Nasz kredytobiorca do czasu, aż BIK nie uzna jego działań za ryzykowne dla własnej płynności, nie będzie prowadził aktywności kredytowej. Ale wielu tego nie wie i będzie próbować dalej. W tym momencie okaże się, że banki zaczną odmawiać.

Tu ważna aktualizacja. Same odmowy i zapytania z nimi związane nie obniżają już oceny, bo model przestał liczyć zapytania. Problemem staje się co innego: człowiek zdeterminowany, żeby dostać kredyt, w końcu go dostanie, sięgając po coraz mniej wybredne instytucje, a w skrajnym przypadku po pożyczki pozabankowe. I każde takie nowe zobowiązanie już ocenę obniża, bo liczba nowych kredytów to jeden z sześciu czynników. Dodatkowo rosnąca liczba spłacanych kredytów gotówkowych ciągnie wynik w dół.

6 kroków, aby utrzymać wysoką ocenę

Czy da się wskazać kilka prostych kroków, które pozwolą utrzymać wysoką ocenę do kredytu? Myślę, że nie byłoby takich pytań, gdyby odpowiednie instytucje raczyły tłumaczyć to przystępnie. To, czego u nas nie robi ani państwo, ani BIK, ani banki, robi dziś MamDlugi.pl we współpracy z Windykowani.pl. Oto sześć łopatologicznych sposobów na dobrą ocenę.

Płać raty na czas, za każdym razem

Najprostszy sposób, by rata trafiła w termin, to stałe zlecenie albo polecenie zapłaty. Ewentualnie elektroniczne przypomnienia w kalendarzu w telefonie. Jeśli przegapiłeś płatność, zadbaj, żeby się nie powtórzyło. BIK wybaczy Ci wpadkę, ale nie systematyczne spóźnialstwo. Terminowość to najważniejszy z sześciu czynników oceny.

Nie spłacaj zobowiązań przed terminem

Unikaj płacenia po kilka rat naraz. Przy krótkim kredycie może się zdarzyć, że spłacisz go tak szybko, że nie zdąży wpłynąć na historię. Możesz też pominąć jakąś ratę, będąc przekonanym, że masz nadpłacone. O tej pułapce przeczytasz tutaj.

Nie zbliżaj się do limitu

Model patrzy na to, jak blisko jesteś górnej granicy limitu. Staraj się utrzymywać niskie salda w stosunku do całego limitu, zwłaszcza na kartach i debetach. Jeśli zamkniesz kilka kart i wrzucisz wszystko na jedną, wykorzystaną pod korek, zaszkodzisz ocenie. Lepiej mieć kilka limitów wykorzystanych w niewielkim stopniu niż jeden wyciśnięty do zera. Terminowa spłata całego salda co miesiąc pomaga budować wynik.

Długa historia pomaga najbardziej

Ocena opiera się na doświadczeniu zebranym w czasie. Im więcej wpisów z terminową spłatą w Twojej historii, tym więcej danych, na podstawie których BIK uznaje Cię za dobrego kredytobiorcę. Dlatego staż kredytowy budują kredyty spłacane przez dłuższy czas, a nie chwilówki na mniej niż pół roku. Te ostatnie potrafią pociągnąć ocenę w dół.

Bierz kredyt tylko wtedy, gdy go potrzebujesz

Choć samo zapytanie nie obniża już oceny, to każde nowe zobowiązanie, które faktycznie zaciągniesz, już tak. Model traktuje świeżo zaciągnięte kredyty jako sygnał rosnącego zapotrzebowania na finansowanie. Jeśli w krótkim czasie bierzesz kilka kredytów, wysyłasz do BIK sygnał, że coś w Twoim budżecie zgrznęło. Dlatego zaciągaj zobowiązania z rozmysłem, a nie z ciekawości.

Karta kredytowa a ocena w BIK

Karta kredytowa to produkt, który potrafi być jednocześnie motorem napędzającym coraz wyższą ocenę i walcem, który zrówna ją z ziemią. Jak każdy produkt z grupy limitów, jest pożyteczna i niebezpieczna zarazem. Łatwo zrobić sobie nią krzywdę, gdy używa się jej nieumiejętnie.

W jakim banku wziąć kartę pod BIK

BIK nie przywiązuje wagi do nazw. Karta może być wydana przez dowolny bank i to nie ma znaczenia. Większe ma to, czy dostaniesz ją bez uszczerbku. Gdy budujesz swoją historię, zależy Ci, żeby wykorzystać limit i staż na swoją korzyść. Karta zaproponowana przez bank, który już Cię zna, wchodzi gładko, bez ryzyka odmowy.

Warto tu dodać jedną rzecz, bo zasady się zmieniły. Dawniej głównym argumentem za kartą z propozycji banku było unikanie zapytania, które rzekomo psuło ocenę. Dziś zapytania nie liczą się w modelu, więc realna korzyść jest inna: karta zaproponowana przez bank buduje Twój staż i pozwala mądrze zarządzać wykorzystaniem limitu, a to dwa z sześciu czynników oceny.

Jak sprawić, by bank sam proponował karty

Oprócz kart możesz dostać propozycję limitu w koncie. Aby stać się dla banku klientem, którego chce zatrzymać, wystarczy prosty mechanizm. Pozwala on, nawet gdy nie masz pełnej zdolności, otrzymywać od banku indywidualne oferty. Jeśli chcesz wiedzieć, jak to ustawić, zamów analizę swojego raportu BIK. W jej ramach dostaniesz nie tylko listę rzeczy do skorygowania, ale też instrukcję optymalizacji opartą na propozycjach banków.

Zanim ruszysz z optymalizacją, warto też zrozumieć samą instytucję. Podstawy tłumaczymy w tekście o tym, czym jest BIK, a jak zdobyć i przeczytać dokument, podpowiada instrukcja jak sprawdzić BIK.

Dlaczego warto skorzystać z wiedzy ekspertów