Jak poprawić scoring i zdolność kredytową w BIK? Kompletny poradnik na rok 2025

Odmówiono Ci kredytu lub otrzymałeś gorsze warunki z powodu niskiej zdolności kredytowej? Nie jesteś sam. Ale wbrew obiegowej opinii, Twoja ocena w BIK to nie wyrok. To chwilowy obraz Twojej wiarygodności, na który masz realny wpływ. Ten przewodnik przeprowadzi Cię od frustracji z powodu kolejnej odmowy kredytowania do konkretnego planu działania. Pokażemy, co możesz zrobić samodzielnie, a kiedy warto skorzystać z pomocy eksperta.

Zebraliśmy w jednym miejscu całą naszą wiedzę: od podstawowych zasad budowania dobrej historii, przez zaawansowane techniki, aż po unikalne studium przypadku, które na prawdziwym raporcie BIK pokaże Ci, jak Twoje decyzje finansowe wpływają na ocenę banków. Czas przejąć kontrolę nad swoją zdolnością kredytową.

Czyszczenie BIK vs optymalizacja raportu

Na początku musimy obalić szkodliwy mit. W internecie pełno jest ofert czyszczenia BIK. To groźne, jeśli trafisz na cwaniaków, którzy obiecują Ci (oczywiście za dużo pieniędzy) usunięcie WSZYSTKICH negatywnych wpisów z BIK.. Nie można bowiem legalnie usunąć z BIK prawdziwych informacji o opóźnieniach w spłacie kredytów bankowych, które spełniły normy wyznaczonej przez Prawo Bankowe.

Uwaga: powyższe nie dotyczy parabanków, a jedynie banki i SKOK-i. Wpisy KAŻDEJ chwilówki, niezależnie od stopnia przeterminowania, są w 100% usuwalne.

Ale wiele, naprawdę wiele wpisów tych norm nie wypełnia. I to daje szerokie pole dla prawników, którzy wiedzą jak to wykorzystać. Pamiętaj jednak, że nie możesz zakładać usunięcia wszystkich wpisów. I co najważniejsze – taką usługę rozlicza się za sukces, a nie obietnicę. Pamiętaj o tym.

Prawdziwa poprawa zdolności kredytowej to nie „magiczne wymazywanie wszystkich wpisów”, a świadoma optymalizacja i rekonstrukcja Twojej historii kredytowej. Chodzi o usunięcie ewentualnych błędów, zamknięcie niepotrzebnych obciążeń i zbudowanie wizerunku rzetelnego, wiarygodnego kredytobiorcy.

Co możesz zrobić SAMODZIELNIE, aby poprawić swoją zdolność?

Zanim zainwestujesz w pomoc specjalisty, jest kilka fundamentalnych kroków, które możesz podjąć już dziś i które mają ogromny wpływ na Twoją ocenę.

1. Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie

Każdy otwarty produkt kredytowy, nawet jeśli z niego nie korzystasz, obniża Twoją zdolność. Bank, analizując Twój wniosek, musi zakładać, że w każdej chwili możesz zadłużyć się na pełną kwotę dostępnych limitów. Zamknięcie zbędnych kart i linii kredytowych natychmiast „uwalnia” część Twojej zdolności. Często znacznie większą, niż mogłoby się pozornie wydawać.

2. Skonsoliduj drogie pożyczki

Masz kilka wysokooprocentowanych pożyczek pozabankowych („chwilówek”) lub drogich kredytów gotówkowych? Rozważ kredyt konsolidacyjny. Połączenie ich w jeden, tańszy kredyt z niższą ratą bezpośrednio poprawi Twój wskaźnik DStI (Debt Service to Income), czyli stosunek miesięcznych obciążeń do dochodów. Jest to jeden z kluczowych wskaźników, na które patrzą banki, zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego. To rozwiązanie niestety jest drogie i polecane wówczas, gdy zależy Ci na szybkiej poprawie zdolności kredytowej przed planowanym kredytem hipotecznym.

2a. Usuń wpisy chwilówek po ich sprzedaży

Możesz również pozbyć się wpisów chwilówek doprowadzając do ich sprzedaży. W momencie gdy firma pożyczkowa sprzedaje wierzytelność (do Kruka, Ultimo czy Alektum) ustaje stosunek prawny pomiędzy wami. Co oznacza, że nie jesteś już dłużnikiem chwilówki. I możesz usunąć wpis, a samą chwilówkę spłacać w ratach (patrz: jak rozłożyć chwilówki na raty). Unikasz w ten sposób kosztownego konsolidowania.

3. Używaj produktów kredytowych, ale mądrze

Paradoksalnie, brak jakiejkolwiek historii kredytowej jest dla banku problemem. Aby zbudować pozytywny wizerunek, warto korzystać z niewielkiego produktu kredytowego, np. karty kredytowej z niskim limitem, i spłacać 100% zadłużenia w okresie bezodsetkowym. To wysyła do BIK pozytywny sygnał, że jesteś odpowiedzialnym klientem.

4. Unikaj masowego składania wniosków o kredyt

Każde zapytanie kończy się odmową? Nie składaj na siłę, licząc, że coś trafisz. Odmowy oznaczają, że masz problem ze zdolnością kredytową, a desperackie składania kolejnych zapytań jeszcze bardziej obniży Twój scoring.

5. Rozpocznij karuzelę bankową – skuteczny trick na niektóre banki

Wiele banków jest wyczulonych na zwiększone obroty, a skutkuje to zainteresowaniem osobą, która je wykonuje. Zainteresowanie przekłada się na chęć zatrzymania rozwojowego klienta poprzez związanie go drobnym produktem kredytowym. Pojawiają się wówczas oferty niewielkich kwotowo kart kredytowych czy limitów. I o to chodzi. Do budowanie scoringu BIK nie potrzebujesz niczego więcej. Limit w koncie 1000 zł wystarczy, aby zacząć pracę nad odbudową zdolności.

Kiedy warto skorzystać z pomocy eksperta?

Samodzielne działania mają ogromną moc, ale czasami raport BIK jest na tyle skomplikowany, że wymaga profesjonalnej analizy. Jeśli Twoja sytuacja obejmuje stare, sporne długi, błędy w raportowaniu lub po prostu czujesz, że potrzebujesz przewodnika, pomoc specjalisty staje się kluczowa.

Krok 1 (darmowy): Umów się na bezpłatną konsultację

Nie jesteś pewien, od czego zacząć? Skorzystaj z naszej 20-minutowej, całkowicie bezpłatnej i niezobowiązującej konsultacji telefonicznej. Nasz analityk wysłucha Twojej historii, wstępnie oceni problem i wskaże, jakie są możliwe ścieżki działania w Twoim konkretnym przypadku. Pamiętaj, że gdy zarejestrujesz swoją konsultację otrzymasz maila, w którym poprosimy Cię o raport BIK. Który będzie przedmiotem rozmowy.

Krok 2 (płatny): Zamów głęboką analizę raportu BIK

Dla osób, które po konsultacji zdecydują się na kompleksowe działanie, oferujemy szczegółową, profesjonalną analizę raportu BIK. Jest ona dostępna dla każdego, kto posiada aktualny raport z BIK.

Analiza raportu BIK pozwoli Ci na:

• Identyfikuje wszystkie negatywne wpisy i elementy obniżające scoring.
• Dostarcza instrukcję krok po kroku, co i jak można zoptymalizować.
• Zawiera wycenę ewentualnych działań prawnych w celu korekty błędnych wpisów

Opłata za analizę jest w całości odliczana od kosztu ewentualnych dalszych działań zleconych naszej kancelarii. Tutaj dowiesz się więcej na temat Analizy Raportu BIK w wersji pisemnej.

Dlaczego wyższa zdolność to nie tylko tańszy kredyt, ale i Twoje bezpieczeństwo?

Lepszy scoring to nie tylko niższa marża. To dostęp do ofert banków, które mają najlepsze warunki i najbardziej proklienckie procedury w sytuacjach kryzysowych. Osoby z niższą zdolnością często są skazane na instytucje o bardziej agresywnej polityce. W przypadku problemów ze spłatą kredytu hipotecznego, ta różnica może zadecydować o tym, czy otrzymasz od banku realną pomoc (np. w restrukturyzacji), czy bezwzględne wypowiedzenie umowy.

Dlatego inwestycja w poprawę swojej wiarygodności kredytowej przed zaciągnięciem wieloletniego zobowiązania to jedna z najlepszych decyzji finansowych, jakie możesz podjąć. Szczególnie, że nauka dobrych nawyków kredytowych zostaje na całe życie.

Czy kolejny kredyt obniża scoring BIK i zdolność kredytową? Studium przypadku

Wielu kredytobiorców zastanawia się, czy kolejny kredyt obniża scoring w BIK? Postaram się pokazać na przykładzie, w jaki sposób to działa. Ponieważ posiadamy tzw. wzorcowego klienta, najlepiej zobaczyć pewne mechanizmy właśnie na żywym przykładzie. Prześledzimy zatem kilka ostatnich miesięcy aktywności kredytowej reprezentatywnego kredytobiorcy, aby sprawdzić, czy jego kolejne zobowiązania finansowe mają wpływ na ocenę, jaką wystawia mu BIK.

Karta kredytowa i jej wpływ na scoring BIK

Nasz wzorcowy kredytodawca w maju 2020 roku zdecydował się rozszerzyć swój portfel o kartę kredytową w banku Millennium. W momencie podejmowania decyzji jego sytuacja i ocena w BIK wyglądały następująco:

Jak widać ocena to 81%, a więc znajduje się w grupie najlepiej ocenianych kredytobiorców w Polsce. A zobowiązania w portfelu rozkładają się następująco:

• hipoteka – kredyt mieszkaniowy (duże zobowiązanie),
• kredyt gotówkowy (średnie zobowiązanie),
• raty – kredyt ratalny (bardzo niskie zobowiązanie, budowa wiarygodności),
• limit debetowy (bardzo niskie zobowiązanie, budowa wiarygodności).

Czyli jest miejsce na produkt nieobciążający specjalnie zdolności kredytowej, wspomnianą kartę z limitem 5000 zł. Bank Millenium bardzo naciskał, aby związać swojego wzorowego klienta jeszcze bardziej ze sobą, oferując złotą kartę kredytową bez żadnych opłat i z oprocentowaniem najniższym z możliwych. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania na karcie kredytowej dla naszego kredytobiorcy była jednak kryterium trzecioplanowym, gdyż i tak nie miał on zamiaru korzystać z kredytu. Skupiając się na okresie bezodsetkowym miał i tak zerowe oprocentowanie. A celem wzięcia karty było podniesienie oceny punktowej.

Jak widać na załączonym obrazku, wygenerowanym pod koniec czerwca, karta kredytowa widnieje z bazie Biura Informacji Kredytowej:

Widzimy również, że

karta kredytowa nie miała żadnego wpływu na ocenę punktową BIK

Minęły 3 miesiące od uruchomienia karty kredytowej. Nasz wzorcowy kredytodawca postanowił zostać eko i założyć sobie instalację fotowoltaiczną. Ponieważ BOŚ bank oferuje na ten cel niezwykle preferencyjny kredyt, kierunek kredytodawcy był jeden: do BOŚ Banku po kredyt ekologiczny.

Z takim scoringiem rzecz jasna nie miał on żadnych problemów z uzyskaniem kredytu. Choć, jak widać na obrazkach, jego zobowiązania miesięczne nie są wszak małe. Tutaj jednak w praktyce wychodzi stara prawda o BIK: warto budować scoring, gdyż nie wiadomo, kiedy zdolność kredytowa będzie potrzebna.

Zatem kredyt został uruchomiony, a my dzięki niemu możemy sprawdzić

czy kolejny kredyt obniża scoring BIK?

Jak widać, o ile karta kredytowa nie zrobiła na algorytmie BIK żadnego wrażenia, to ponad 30.000 kolejnego zobowiązania już tak i namieszało w bazie BIK. Powodując zmniejszenie oceny punktowej.

BIK obniżył swoją ocenę punktową, czy raczej przewidywanie tego, jak kredytobiorca będzie w przyszłości regulował swoje zobowiązania. W stopniu niewielkim, ale jednak. Ocena spadła z 81% do 78%. Warto przy tym zauważyć, że nasz kredytobiorca automatycznie wypadł z grupy VIP Biura Informacji Kredytowej (20% wszystkich polskich kredytobiorców). I wpadł do gromady szaraków (40% ogółu kredytobiorców):

Jeśli zastanawiasz się, dlaczego zatem budowanie scoringu opiera się o branie kredytów, kart czy debetów, skoro efektem jest obniżenie scoringu, postaram się to wyjaśnić. Abyś miał świadomość czytania informacji kredytowej w sposób prawidłowy ze swojego raportu.

Przekredytowanie obniża scoring BIK i ocenę punktową

Jednym z zadań algorytmu BIK (czyli sztucznej inteligencji odpowiadającej za modelowanie i profilowanie kredytobiorców) jest znalezienie momentu, w którym działania kredytobiorcy mogą realnie zagrażać zrzeszonym w BIK podmiotom finansowym. Innymi słowy, jeśli Biuro Informacji Kredytowej zauważa niepokojący trend w postaci nadmiaru zobowiązań, automatycznie podnosi ocenę ryzyka kolejnego zobowiązania.

Im niższa ocena punktowa BIK, tym wyższe ryzyko nieterminowej obsługi kolejnego kredytu. O czym banki i instytucje pożyczkowe dowiadują się z informacji kredytowej w raporcie.

Ważne, abyś widział, że te prognozy tworzy nie człowiek, a komputer. I działają one automatycznie. Zatem powiększając swój poziom zadłużenia o 9% (z 328.000 zł do 360.000 zł) nasz kredytobiorca został uznany za osobę, która – kolokwialnie mówiąc – zaczęła przeginać z kredytami. Co automatycznie znalazło odzwierciedlenie w ocenie punktowej. Ona oczywiście niebawem podniesie się, ale jest to moment, który warto obserwować u siebie. Gdyż może być to moment newralgiczny i przegapienie go może skutkować zapikowaniem oceny punktowej BIK w dół. Co wpłynie na zdolność kredytową.

Jak łatwo pozbyć się dobrej oceny punkowej BIK?

Nasz kredytobiorca na razie, do momentu, aż BIK nie uzna, że jego działania są potencjalnie niebezpieczne dla jego własnej płynności finansowej, nie będzie prowadził aktywności kredytowej.

Ale wielu o tym nie wie. I będzie próbować dalej się kredytować. W tym momencie okaże się, że wiele banków odmówi współpracy, pojawią się zatem zapytania kredytowe zakończone odmową. I nie będzie tak, jak dziś:

że każde zapytanie zamienia się w kredyt. Pozostaną zapytania zakończone odmowami, a co za tym idzie, będzie rósł niepokój wyrazi w ocenie punktowej BIK. Niepokój o kredytobiorcę, który niezrażony odmowami wciąż szuka kredytowania. Znaczy się, coś złego dzieje się z jego finansami….

A skoro coś złego się dzieje, warto dmuchać na zimne i chronić przed takim niepewnym klientem podmioty finansowe. Czyli obniżyć mu zdolność kredytową. Jeśli kredytobiorca w czasie poszukiwań otrzyma jakieś kredyty (a otrzyma, gdyż zacznie szukać w coraz mniej wybrednych bankach, a w skrajnych przypadkach oprze się o pozabankowe instytucje pożyczkowe) jego scoring będzie się obniżał w każdym kolejnym kredytem. W tej sytuacji pytanie: czy kolejny kredyt obniża scoring BIK, jest pytaniem retorycznym. Zarówno zapytania, jak i kolejne zobowiązania po przekroczeniu granicy wyznaczonej przez BIK jako granicę naturalnej zdolności, będą ciągnąć ocenę punktową BIK w dół.

Aż pewnego dnia po pobraniu raportu w biurze informacji kredytowej zobaczy on taki obrazek:

6 prostych kroków aby utrzymać wysoką ocenę punktową

Czy można wskazać kilka prostych kroków, które pozwolą utrzymać wysoką ocenę punktową do kredytu? Myślę, że nie byłoby takich pytań, gdyby tylko odpowiednie instytucje raczyły tłumaczyć to w przystępny sposób.

„Do jasnej anielki” – myślę sobie widząc, w jak prosty sposób i precyzyjnie kredytobiorcy w USA są oficjalnie informowani, co mają robić, by dbać o swoją ocenę punktową do kredytu. W naszym kraju to, czego nie robi państwo polskie (wespół z BIK, bankami, KNF itp.), dzisiaj robi MamDlugi.pl (we współpracy z Windykowan.pl). Oto nasze łopatologiczne 6 sposobów na dobrą punktację BIK.

Płać swoje pożyczki na czas, za każdym razem

Jednym ze sposobów na upewnienie się, że twoja rata zostanie spłacona w terminie, jest ustawienie stałego zlecenia lub polecenia zapłaty. Ewentualnie ustawienie elektronicznych przypomnień (może to być kalendarz w telefonie, ja polecam ten od Google-a, jeśli masz już telefon z Androidem). Jeśli przegapiłeś płatność, skup się na tym, aby sytuacja się nie powtarzała. BIK wybaczy Ci wpadkę, ale nie systematyczne spóźnialstwo.

Nie spłacaj zobowiązań przed terminem

Staraj się unikać płacenia po kilka rat razem. Po pierwsze – przy krótkim kredycie może się zdarzyć, że spłacisz go za wcześnie, by wpłynął w ogóle na scoring. Możesz również pominąć jakąś ratę będąc przekonanym, że masz je nadpłacone. O tej pułapce przeczytasz tutaj.

Nie zbliżaj się do swojego limitu kredytowego

Modele scoringowe zwracają uwagę na to, jak blisko jesteś „górnej granicy”. Postaraj się utrzymywać niskie salda w stosunku do całkowitego limitu kredytowego. Ta uwaga dotyczy szczególnie kart kredytowych oraz debetów. Jeśli przyjdzie Ci do głowy zamknąć niektóre konta kart kredytowych i umieścisz większość lub wszystkie zobowiązania na jednej karcie, może to zaszkodzić twojej ocenie kredytowej. To proste – lepiej mieć kilka limitów wykorzystanych w nieznacznym stopniu niż jeden, wykorzystany do granic możliwości. Pamiętaj! Takie zachowanie to dla punktacji sygnał, że coś w Twoich finansach idzie nie tak jak trzeba. Najlepiej jednak unikać kart kredytowych jako takich, gdyż zdecydowanie obniżają zdolność kredytową.
Natomiast jedna nie obciążona karta kredytowa przyda Ci się zdecydowanie do budowy oceny punktowej. W każdym razie nie musisz obracać środkami na kartach kredytowych, aby uzyskać dobry wynik. Terminowe spłacanie salda co miesiąc pomaga uzyskać dobre wyniki.

Długa historia kredytowa pomoże Ci w uzyskaniu najlepszych wyników

Oceny kredytowe są oparte na doświadczeniu zdobytym w miarę upływu czasu. Im więcej wpisów z terminową spłatą kredytów w twojej historii kredytowej, tym więcej informacji w BIK potrzebnych do określenia, czy jesteś dobrym kredytobiorcą. Dlatego aby budować ocenę scoringową i utrzymać wysoką ocenę punktową do kredytu nie ma co liczyć na chwilówki i pożyczki na mniej niż pół roku. Za to mogą one pociągnąć ocenę punktową w dół.

Ubiegaj się o kredyt tylko wtedy, gdy go potrzebujesz

Algorytmy budujące ocenę punktową do kredytu, traktują Twoją ostatnią aktywność kredytową jako sygnał zapotrzebowania na kredyt. Jeśli ubiegasz się o dużą ilość kredytów w krótkim okresie czasu, popełniasz błąd. Jest to bowiem wysłany do BIK sygnał, że Twoja sytuacja ekonomiczna zmieniła się negatywnie. Dlatego częste pytanie o kredyty, nawet „tylko z ciekawości” może skutecznie uziemić plany kredytowe.

Karta kredytowa i jej wpływ na scoring BIK

Karta kredytowa to produkt, który może być jednocześnie motorem napędzającym coraz to wyższy scoring BIK i walcem, który ocenę punktową BIK zrówna z ziemią.

Karta, jak każdy produkt z grupy limitów kredytowych, to narzędzie pożyteczne i niebezpieczne jednocześnie. Łatwo zrobić sobie nim krzywdę, gdy używa się go nieumiejętnie.

Jeśli interesuje Cię poprawa swojego BIK i masz lub planujesz mieć kartę kredytową, koniecznie przeczytaj poradnik o tym, jak karta kredytowa wpływa na ocenę Twej osoby przez BIK.

W jakim banku zamówić kartę, aby mieć lepszy BIK?

BIK nie przywiązuje wagi do nazw. Karta kredytowa może być wydana przez dowolny bank i to znaczenie nie ma. Większe ma to, czy kartę otrzymasz bez uszczerbku na swoim dorobku punktowym w BIK. O co chodzi? Jeśli budujesz scoring BIK, każdy punkt ma dla Ciebie olbrzymią wartość. Zamawiając kartę kredytową w banku, który Cię nie zna, narażasz się na odmowę i tym samym złożenie zapytania kredytowego bez rezultatu.

Na etapie budowy scoringu czy odzyskiwania wiarygodności kredytowej jest to bardzo ważne.

Dlatego kartę kredytową, jako narzędzie do budowania scoringu, powinieneś od banku otrzymać jako ich propozycję. Bez składania zapytań. Zatem odpowiedź na pytanie, w jakim banku zamówić kartę kredytową, aby mieć dzięki nie lepszy BIK, jest jedna: w tym, który Ci taką kartę zaoferuje bez składania przez Ciebie zapytania kredytowego o nią.

Spytasz, jak to jest możliwe, aby otrzymać kartę bez zapytania kredytowego?

Karta kredytowa bez konieczności składania zapytania kredytowego w BIK

Otrzymasz ją wówczas, gdy bank zaproponuje Ci ją z własnej inicjatywy. To, że karta kredytowa bez zapytania w BIK jest realna, pokazuje przykład naszego wzorcowego kredytobiorcy.

Proszę spojrzeć na wycinek z raportu BIK. Zakreślono zobowiązania zaciągnięte w okresie ostatnich 12 miesięcy. Są nimi:

• kredyt gotówkowy w BOŚ,
• ratalny w Santanderze,
• karta kredytowa w Millennium.

I teraz uwaga. Czary mary….

Sytuacja niezwykle rzadko spotykana. Mamy 3 zobowiązania i tylko 2 zapytania. Co to oznacza? Że brakuje w zapytaniach wspomnianej karty kredytowej, która nie znalazła się tam z prostej przyczyny: to nie kredytodawca o nią wnioskował, a bank nalegał, aby ten ją przyjął.

Sytuacja, sam przyznasz, komfortowa. Też tak chciałbyś? Nic trudnego. To nie jest sytuacja zarezerwowana dla bardzo bogatych klientów klasy VIP. Każdy może się w niej znaleźć….wystarczy, aby stał się VIP-em dla swojego banku. A to trudne nie jest.

Jak sprawić, aby bank sam oferował Ci karty kredytowe?

I nie tylko. Oprócz kart możesz otrzymać propozycje limitu w koncie. Aby stać się dla banku klientem klasy VIP wystarczy zastosować pewien bardzo prosty trick. Pozwoli Ci on, nawet gdy nie masz zdolności kredytowej, na otrzymywanie od banku indywidualnych ofert kredytowych.

Jeśli chcesz wiedzieć, co zrobić, aby bank sam oferował Ci produkty typu karty kredytowe bez składania przez Ciebie zapytań, zamów analizę swojego raportu BIK.

W ramach analizy, oprócz informacji o tym, co w swoim BIK powinieneś skorygować, otrzymasz instrukcję optymalizacji swojego scoringu opartą na propozycjach banków.

Dlaczego warto korzystać z wiedzy naszych ekspertów od BIK?