Co wpływa na ocenę punktową BIK
Czy zastanawiałeś się kiedyś, co wpływa na ocenę punktową według BIK? . Przyjrzyjmy się, co BIK ma do powiedzenia w tym temacie i czy zawsze warto kierować się wskazówkami Biura Informacji Kredytowej.
Wiedza, którą Ci przekażemy, pozwoli Ci zrozumieć co wpływa na ocenę punktową BIK w praktyce. I jak scoring BIK reaguje na:
- limity kredytowe,
- debety w koncie,
- kredyty gotówkowe,
- karty kredytowe,
- przekredytowanie i nadmierną ilość zapytań kredytowych.
Jeśli interesujesz się tym, jak szybko i skutecznie poprawić scoring BIK, nasz poradnik da Ci mnóstwo unikalnych przykładów praktycznych. A więc pokazanych na realnym kredytobiorcy. I na realnych screenach pokazujących co wpływa na ocenę punktową BIK. Pozytywnie i negatywnie.
Terminowość spłaty rat ma największy wpływ na ocenę punktową BIK
Prawda znana każdemu kredytobiorcy. Terminowe i solidne spłaty zobowiązań są budulcem oceny BIK, czyli scoringu. Spóźnianie się, szczególnie długotrwałe, obniża wiarygodność kredytodawcy. Notoryczne uchylanie się od spłat i niewywiązywanie z ustalonych umową zasad, kończy się drastycznym obniżeniem oceny punktowej BIK. I w efekcie skazaniem na kredytową banicję.
Im niższa ocena punktowa BIK, tym wyższe ryzyko nieterminowej obsługi kolejnego kredytu. O czym banki i instytucje pożyczkowe dowiadują się z informacji kredytowej w raporcie biku.
Jeśli ktoś swoim długotrwałym niespłacaniem zobowiązań wyrobił sobie markę nieodpowiedzialnego kredytobiorcy, nie może spodziewać się, że jego scoring BIK będzie wysoki.
Ocena punktowa BIK to wypadkowa wielu zachowań. A spośród zachowań, które wpływają na ocenę BIK, najważniejsza jest odpowiedzialność. Czyli terminowość spłat. Ale nie tylko. Warto poznać inne elementy, z których każdy wpływa na ocenę punktową BIK. W mniejszym lub większym stopniu. O wielu z nich kredytobiorcy nie pamiętają.
Karta kredytowa i jej wpływ na scoring BIK
Wpływ karty kredytowej na ocenę punktową BIK przedstawimy na tzw. „żywym przykładzie”. Realnego i bardzo dobrego (odpowiedzialnego kredytobiorcy).
Nasz wzorcowy kredytodawca w maju 2020 roku zdecydował się rozszerzyć swój portfel o kartę kredytową w banku Millennium. W momencie podejmowania decyzji jego sytuacja i scoring BIK wyglądały następująco:
Jak widać ocena BIK to 81%, a więc znajduje się w grupie tych osób, których ocena BIK jest najwyższa w Polsce. Jego zobowiązania w portfelu rozkładają się następująco:
- hipoteka – kredyt mieszkaniowy (duże zobowiązanie),
- kredyt gotówkowy (średnie zobowiązanie),
- raty – kredyt ratalny (bardzo niskie zobowiązanie, produkt techniczny uruchomiony w celu budowy scoringu BIK),
- limit debetowy (bardzo niskie zobowiązanie, zobowiązanie służące wyłącznie budowaniu lepszej oceny punktowej BIK).
Czyli jest miejsce na produkt nieobciążający specjalnie zdolności kredytowej. Ponieważ celem wzięcia karty było podniesienie oceny punktowej BIK, a nie dalsze zadłużanie się, limit karty ustalony został na pułapie 5000 zł.
Jak widać na załączonym obrazku, wygenerowanym pod koniec czerwca, karta kredytowa widnieje z bazie Biura Informacji Kredytowej:
Widzimy również, że
karta kredytowa nie miała żadnego wpływu na ocenę punktową BIK
Minęły 3 miesiące od uruchomienia karty kredytowej. Nasz wzorcowy kredytodawca postanowił zostać eko i założyć sobie instalację fotowoltaiczną. Ponieważ BOŚ bank oferuje na ten cel niezwykle preferencyjny kredyt, kierunek kredytodawcy był jeden.
Punkty BIK powodowały, nie miał on żadnych problemów z uzyskaniem kredytu. Choć, jak widać na obrazkach, jego zobowiązania miesięczne nie są wszakże małe. Tutaj jednak w praktyce wychodzi stara mądrość:
warto budować scoring BIK, gdyż nie wiadomo, kiedy zdolność kredytowa będzie potrzebna.
Zatem kredyt na fotowoltaikę zostaje uruchomiony, a my dzięki niemu możemy sprawdzić
czy kolejny kredyt obniża scoring BIK?
Ocena punktowa BIK zmalała. Zatem, o ile karta kredytowa nie zrobiła na algorytmie BIK żadnego wrażenia, to ponad 30.000 zł kolejnego zobowiązania już tak. Powodując widoczne zmniejszenie oceny punktowej BIK.
BIK obniżył swoją ocenę punktową, czy raczej przewidywanie tego, jak kredytobiorca będzie w przyszłości regulował swoje zobowiązania. W stopniu niewielkim, ale jednak. Ocena spadła z 81% do 78%.
Warto przy tym zauważyć, że nasz kredytobiorca automatycznie wypadł z grupy VIP Biura Informacji Kredytowej (20% wszystkich polskich kredytobiorców). I wpadł do gromady szaraków (40% ogółu kredytobiorców):
Jeśli zastanawiasz się, dlaczego budowanie scoringu opiera się o branie kredytów, kart czy debetów, skoro efektem jest obniżenie scoringu, postaram się to wyjaśnić. Abyś miał możliwość czytania informacji kredytowej w sposób prawidłowy ze swojego raportu.
Przekredytowanie obniża scoring BIK i ocenę punktową
Jednym z zadań oceny BIK jest znalezienie progu bezpieczeństwa, po przekroczeniu któregio którym działania kredytobiorcy mogą realnie zagrażać bankom.
Innymi słowy, jeśli Biuro Informacji Kredytowej zauważa niepokojący trend w postaci nadmiaru zobowiązań, automatycznie obniża ocenę BIK.
Im niższa ocena punktowa BIK, tym wyższe ryzyko nieterminowej obsługi kolejnego kredytu. O czym banki i instytucje pożyczkowe dowiadują się z informacji kredytowej w raporcie BIKu.
Ważne, abyś widział, że te prognozy tworzy nie człowiek, a komputer. I działają one automatycznie. Zatem powiększając swój poziom zadłużenia o 9% (z 328.000 zł do 360.000 zł) nasz kredytobiorca został uznany za osobę, która – kolokwialnie mówiąc – zaczęła przeginać z kredytami. Co automatycznie znalazło odzwierciedlenie w ocenie punktowej.
Ona oczywiście niebawem podniesie się, ale jest to moment, który warto obserwować u siebie. Gdyż może być to moment newralgiczny i przegapienie go może skutkować zapikowaniem oceny punktowej BIK w dół. Co wpłynie na zdolność kredytową. I podejście banków do współpracy.
Jak łatwo pozbyć się dobrej oceny punkowej BIK?
Nasz kredytobiorca na razie, do momentu, aż BIK nie uzna, że jego działania są potencjalnie niebezpieczne dla jego własnej płynności finansowej, nie będzie prowadził aktywności kredytowej.
Ale wielu o tym nie wie. I będzie próbować dalej się kredytować. W tym momencie okaże się, że wiele banków odmówi współpracy, pojawią się zatem zapytania kredytowe zakończone odmową. I nie będzie tak, jak dziś:
że każde zapytanie naszego kredytobiorcy zamienia się w kredyt. Pozostaną zapytania zakończone odmowami, co będzie budziło niepokój. I co wpłynie na ocenę punktową BIK. Niepokój o kredytobiorcę, który niezrażony odmowami wciąż szuka kredytowania.
Jeśli banki odmawiają Ci pożyczania pieniędzy, a Ty mimo wszystko składasz wniosek za wnioskiem, popełniasz błąd, którego wpływ na scoring BIK jest katastrofalny. Zostajesz przez algorytm BIK uznany za osobę w desperacji kredytowej. Co wpływa na ocenę punktową BIK i to znacznie.
Rolą BIK jest chronić przed takim niepewnym klientem podmioty finansowe. Czyli obniżyć mu zdolność kredytową. Jeśli kredytobiorca w czasie poszukiwań otrzyma jakieś kredyty (a otrzyma, gdyż zacznie szukać w coraz mniej wybrednych bankach, a w skrajnych przypadkach oprze się o pozabankowe instytucje pożyczkowe) jego scoring będzie się obniżał w każdym kolejnym kredytem.
W tej sytuacji pytanie czy kolejny kredyt obniża scoring BIK, jest pytaniem retorycznym. Zarówno zapytania, jak i kolejne zobowiązania po przekroczeniu granicy wyznaczonej przez BIK jako granicę naturalnej zdolności, będą ciągnąć ocenę punktową BIK w dół.
Aż pewnego dnia po pobraniu raportu w biurze informacji kredytowej zobaczy on taki obrazek:
Czy ocena punktowa BIK ma wpływ na zdolność kredytową?
Ocena punktowa BIK to wypadkowa historii kredytowej i aktualnego zachowania pożyczkobiorcy. A więc tego, jak spłaca zobowiązania, czy szuka kolejnych prób zaciągania kredytów. W związku z tym scoring BIK jest odzwierciedleniem kondycji finansowej pożyczkobiorcy. Im wyższy, tym lepszą zdolność kredytową ma pożyczkobiorca.
Jak poprawić scoring w BIK przy złej historii kredytowej?
Biuro Informacji Kredytowej mocno patrzy na historię kredytową. Ocena punktowa bik przy złej historii kredytowej będzie z reguły niska. Na szczęście można ją skorygować. Proces ten nazywamy czyszczeniem BIK. Polega on na wymazaniu z rejestru złej historii i stworzenie w jej miejsce nowej, która wpływa na ocenę punktową BIK jak stymulator wzrostu.
Czy czyszczenie BIK zawsze skutkuje usunięciem złych wpisów z historii kredytowej?
Nie, gdyż nie wszystkie wpisy są wpisami usuwalnymi. Dobrej klasy analityk widzi to już w trakcie analizy raportu z BIK. Czyszczenie BIK nigdy nie zaszkodzi, pod warunkiem, że jest wykonywane przez uczciwą firmę.
Która pobiera wynagrodzenie wyłącznie za usunięcie złej historii kredytowej, a nie obietnice. Nazywamy to czyszczeniem BIK bez ryzyka.
Dlaczego mam słaby BIK – odpowiedź znajdziesz w analizie rejestru
Znasz już odpowiedź na pytanie, co najbardziej wpływa na ocenę Twej osoby przez Biuro Informacji Kredytowej. To historia Twych spłat i podejście do obowiązków, jakie wynikały z umowy kredytu.
Ale zdarzyć się może, że Twoja ocena BIK jest niska pomimo braku złej historii! I czujesz się przez BIK pokrzywdzony. Co do zasady – ocena nie jest „wyciągana z kapelusza” i problem niskiego scoringu BIK zapewne ma swoje źródło.
W takiej sytuacji czas dowiedzieć, się, co wpływa na ocenę punktową BIK oprócz elementów już Ci znanych. I znaleźć przyczynę tego, co obniża Twoją wiarygodność kredytową.
.Jeśli masz dobrą historię spłaty zobowiązań, ale niski scoring BIK, zamów analizę swojego raportu i poznaj przyczyny osłabienia scoringu. Oraz możliwości jego odbudowy – aby punkty BIK znów wzrosły.
Aby zamówić analizę PRZEŚLIJ PLIK Z RAPORTEM BIK na adres: bik@mamdlugi.pl i dokonaj wpłaty zaliczki w wysokości 57 zł klikając:
Co wpływa na ocenę punktową BIK oprócz historii spłaty i aktualnych zobowiązań
Czas na poznanie najczęściej popełnianych przez kredytobiorców błędów, które sprawiają, że ocena BIK nie jest pozytywna.
1. A co ja się tam spóźniałem, czyli niewiedza kosztuje
Ja tam żadnych dużych spóźnień nie miałem, najwyżej kilka dni, więc BIK na pewno nie bierze tego pod uwagę.
Ten sposób myślenia jest przyczyną częstego osłabienia oceny BIK. Osoba tak myśląca nie ma świadomości swoich błędów. Bo przecież w jej mniemaniu ma dobry BIK. Przecież nigdy nie spóźniła się ze spłatą raty powyżej 30 dni.
Proszę zapamiętać: każde spóźnienie jest w BIK odnotowywane. A ponieważ nawet jednodniowe przekroczenie terminu spłaty jest spóźnieniem, wpływa na scoring. A gdy ktoś takich jednodniowych spóźnień zanotował kilkanaście, przy co drugiej racie, jego kredyt jest uznany za spłacony źle. Choć jemu, jako kredytobiorcy, wydaje się, że spłacał idealnie. Bo przecież jeden czy dwa dni poślizgu to nic…..
Może gdyby oceny jakości dokonywał człowiek, taki argument miałby rację bytu. Ale ponieważ robi to komputer, zaprogramowany jest on dla spóźnialskich bezlitośnie. Bo wyłącznie na sprawdzenie, czy było spóźnienie lub nie. Trzeciej opcji nie ma. Komputera nie interesuje, że szef przelał wypłatę dwa dni po terminie. Albo pieniądze wróciły na konto, gdyż spłacający pomylił numer rachunku.
Chcesz mieć dobry scoring BIK? Pamiętaj, co wpływa na ocenę punktową. Każde spóźnienie, nawet jednodniowe.
2.Jak na scoring wpływa wykorzystanie kart kredytowych i limitów w koncie?
Nie korzystasz z kart kredytowych i debetów? Nic nie zyskujesz, nic nie tracisz. BIK nie bierze po prostu tych składowych do oceny. Ale wielu kredytobiorców korzysta i jeśli robi w sposób prawidłowy – ciągnie w górę swoją ocenę punktową. Niestety, wielu korzysta w sposób niepoprawny i nieświadomie obniża swoją ocenę punktową BIK
Co wpływa na ocenę punktową BIK.
Wpływ kart kredytowych, debetów i limitów w koncie na ocenę punktową jest istotny. Niewłaściwe korzystanie z takich produktów może kosztować dużo punktów.
Jeśli posiadasz obecnie lub miałeś w przeszłości takie produkty, a Twoja ocena BIK jest podejrzanie niska, to można przypuszczać, że problem ze scoringiem czai się w kartach kredytowych i limitach.
Problemy te dla laika nie są widoczne, gdyż są dobrze w raporcie BIK zakamuflowane. Dlatego w takiej sytuacji należy zasięgnąć porady specjalisty, który w wykonanej indywidualnie analizie przyjrzy się dokładnie tym produktom i wychwyci zachowania kredytowe niezgodne z tymi, które BIK pochwala, akceptuje i nagradza.
Jest kilka powtarzających się błędów, widocznych u prawie połowy badanych przez kredytobiorców, którzy niekoniecznie wiedzieli przed zamówieniem analizy co wpływa na ocenę punktową BIK i do głowy nie przyszłoby im, że to są ich karty, debety i limity w koncie.
Na szczęście dla zainteresowanych poprawieniem oceny punktowej BIK, najczęściej te błędy łatwo skorygować. Ważne jest, aby mieć ich świadomość. I przede wszystkim je wykryć.
Aby zamówić analizę PRZEŚLIJ PLIK Z RAPORTEM BIK na adres: bik@mamdlugi.pl i dokonaj wpłaty zaliczki w wysokości 57 zł klikając:
3. Każde zapytanie wpływa na ocenę punktową według BIK – dziwne porady
Problem zapytań kredytowych budzie wiele wątpliwości. Z jednej strony przez kilka lat BIK na swojej stronie zapewniał, że zapytania kredytowe mają niewielki wpływ na ocenę punktową, z drugiej wyświetla informacje sprzeczną:
To, jak do zapytań kredytowych podchodzi BIK. świadczy o niedoskonałości systemu. BIK potrafi stronami swojej aplikacji stwierdzić, że osoba, która ma na koncie 4 zapytania, w tym połowa z nich złożonych niemalże rok wcześniej, może mieć obniżony scoring. Ponieważ zadaje za dużo pytań.
Również sugerowanie, że składanie dużej liczby zapytań jedno po drugim w krótkim czasie jest w porządku, nie wydaje się na miejscu. Wie o tym każda osoba, która hurtem złożyła zapytania o kredyt w wielu bankach.
Dlatego problem zapytań kredytowych i tego, jak każde z nich wpływa na ocenę punktową BIK, jest tematem otwartym. Jedno jest pewne. Nadmierna ilość zapytań kredytowych rozpatrzonych negatywnie nie jest dziełem przypadku. Wzięła się stąd, że składając je, miałeś obniżoną zdolność i/lub wiarygodność kredytową.
I wpływ zapytań na scoring nie ma znaczenie drugorzędne. Skoro scoring obniżony jest z powodów innych, znacznie poważniejszych, to ich eliminacja jest działaniem kluczowym. A zastanawianie się, jak zapytanie wpływa na ocenę punktową BIK, drugorzędnym. I wartym uwagi dopiero wówczas, gdy przyczyny odmów banku zostaną już poznane i wyeliminowane.
4. Im dłużej się znamy tym lepiej – brak historii niemile widziany
Pisząc artykuł o tym, co wpływa na ocenę punktową BIK, nie mogliśmy pominąć długości historii kredytowej.
Nazywając to stażem kredytowym. Im lepiej dałeś się poznać BIK-owi, tym lepiej on Cię zna. I odwrotnie – jeśli unikasz kredytów, kart, limitów itp. produktów kredytowych, to nie możesz dziwić się, że podchodzi do Ciebie z rezerwą. Co wpływa na ocenę punktową BIK.
I nie zmienisz tego inaczej, niż aktywnie (lub biernie – o czym za moment) dając się poznać.
W przypadku BIK można zastosować pewien paradoks. Można być jednocześnie biernym i czynnym kredytobiorcą. Choć brzmi to cokolwiek dziwnie, można łatwo wyjaśnić.
5. Trick na BIK – jeden z wielu, które możesz zastosować, aby ocena BIK była zawsze wysoka
Posłużę się przykładem limitu debetowego. Limit debetowy w ROR to produkt często oferowany przez banki. Jest to bardzo tani (lub wręcz bezpłatny) rodzaj kredytu, który zaciągasz automatycznie w momencie, gdy na Twoim koncie bankowym braknie pieniędzy. Mając uruchomiony limit debetowy w ROR nie musisz martwić się nagłym wydatkiem, gdy na koncie pusto.
Innymi słowy – mając debet w koncie korzystasz z niego tylko wówczas, gdy braknie Ci na koncie pieniędzy. Mając środki, nie korzystasz z niego. Ale go masz. Jest to debet uśpiony. Co nie znaczy, że nie jest traktowany jak Twoje zobowiązanie. I jako takie raportowany przez bank do BIK.
6. Mając uśpiony debet, z którego nie korzystasz, jesteś jednocześnie czynnym kredytobiorcą. I hodujesz sobie punkty BIK.
Bank bowiem raportuje sukcesywnie do BIK, że posiadasz limit debetowy i solidnie wywiązujesz się ze swoich obowiązków. Nawet jeśli nie pożyczysz od banku złotówki przez rok, czyli pozostaniesz bierny, w BIK będziesz widniał jako kredytobiorca czynny. W dodatku idealny. Co wpływa na ocenę punktową BIK, choć nie korzystasz ze wspomnianego debetu.
I tę wiedzę dedykuję tym, którzy trzymają się od produktów kredytowych z daleka. Z założenia czy przekonań. A potem dziwią się, że nie mają żadnej oceny BIK.
Pamiętaj: możesz budować ocenę punktową w BIK w ogóle nie korzystając czynnie z żadnych produktów kredytowych. Trzeba tylko umieć wykorzystać paradoksy BIK. Takie jak wspomniany uśpiony debet, który nieustannie pracuje na Twój scornig BIK.
