Jak sprawdzić BIK?

Wiedza o tym, jak sprawdzić BIK, wydaje się w dzisiejszych czasach niezbędna. Dla każdego, kto ma do czynienia z pożyczkami. Czyli większości społeczeństwa. Ten poradnik pokaże Ci jak można

• sprawdzić się w BIK (samemu),
• dokonać sprawdzenia kogoś w bazie BIK,
• a także da odpowiedź o dostęp do raportu BIK osoby zmarłej.

Jak sprawdzić BIK – informacje o sobie samym

Sprawdzenie się w BIK wymaga pobrania raportu z Biura Informacji Kredytowej. W BIK nie działa infolinia, na którą zadzwonisz w pytaniem

czy jestem w BIK?

a miła Pani przeczyta Ci 20 czy 40 stron Twojego raportu BIK. Nie, tak to nie działa. Baza BIK to baza danych, a więc raport z biura informacji kredytowej to tak naprawdę zestawy tabel z bazy danych. A nie informacja, czy jesteś w BIK czy nie.

Sprawdzenie BIK możemy zrealizować w wersji darmowej i płatnej. Zanim jednak będziesz mógł w ogóle sprawdzić BIK, musisz założyć i zweryfikować indywidualne konto w biurze informacji kredytowej.

Darmowe konto w biurze informacji kredytowej, abyś mógł sprawdzić się w BIK

Pamiętaj, że wszystkie operacje w BIK są darmowe. Założenie konta i ustawowy (raz na 6 miesięcy) raport z BIK przysługują Ci za darmo. Założenie konta w biurze informacji kredytowej wymaga posiadania ważnego dowodu osobistego oraz konta bankowego z elektronicznym dostępem.

Konto zakładamy poprzez stronę rejestracji w bik.pl (klikając przeniesiesz się bezpośrednio do strony i założysz konto w BIK)

Na początek musisz wprowadzić do formularza dane z dowodu osobistego:

Po sprawdzeniu przez BIK danych zostaniesz poproszony o dokonanie przelewu weryfikacyjnego ze swojego konta bankowego na kwotę symbolicznej złotówki. Ma to na celu sprawdzenie zgodności danych podanych przy rejestracji do portalu BIK z danymi zweryfikowanymi przez bank.

Prawidłowa weryfikacja pozwoli na skorzystanie z możliwości pobrania raportu BIK zgodnie ze swoimi oczekiwaniami.

Czy można sprawdzić się w BIK za darmo?

Oczywiście, BIK ma ustawowy obowiązek udostępniać każdemu obywatelowi darmowy raport raz na 6 miesięcy. Dlatego też BIK możesz sprawdzić za darmo bez obowiązku kupowania płatnych raportów.

Pod jednym warunkiem? Że znajdziesz na stronie BIK odpowiednie miejsce, w którym zamówisz darmowy raport.

Gdyż cała strona bik.pl zbudowana jest tak, że jeśli nie wiesz, iż można sprawdzić się w biurze informacji kredytowej za darmo, nie znajdziesz na niej najmniejszej nawet wzmianki o istnieniu darmowego raportu BIK. Natrafiasz wyłącznie na takie informacje:

Osoba bez wiedzy o tym, jak pobrać darmowy raport BIK, uzna po prostu, że w BIK istnieją wyłącznie raporty w wersji płatnej.

Jak sprawdzić się w BIK za darmo?

Jedyną opcją pobrania darmowego raportu BIK jest wystosowanie do Biura Informacji Kredytowej prośby o udostępnienie raportu BIK w wersji bezpłatnej.

Nie trać czasu na szukanie na stronie bik.pl odnośnika do zamówienia darmowego raportu. Gdyż takowego nie znajdziesz. Wszystko, co rzuca się w oczy, to linki do raportów płatnych. Darmowy raport BIK możesz zamówić wyłącznie poprzez formularz kontaktowy w zakładce kontakt:

Wzór wniosku o darmowy raport – sprawdź się z BIK całkowicie za darmo

Po wybraniu tematu korespondencji (prawa wynikające z RODO czy Inny temat) pozostaje Ci wkleić poniższą formułkę, która obliguje BIK do udostępnienia Ci kopii danych, która będzie zarazem Twoim darmowym raportem z BIK.

Na podstawie art. 15 RODO wnoszę o udostępnienie mi kopii moich danych przetwarzanych w systemach Biura Informacji Kredytowej. Proszę o uwzględnienie w tej kopii również szczegółowych danych o przebiegu spłat kredytów (doszczegółowienie do kopii danych). Jednocześnie wyrażam zgodę na udostępnienie kopii moich danych w formie elektronicznej, z użyciem adres e-mail powiązanego z moim profilem klienta.

Jak sprawdzić czy jest się w biku w kilka minut na stronie i w aplikacji

Większość osób, którym zależy na raporcie BIK, po prostu go kupi. Nie ma bowiem czasu na czekanie, aż biuro informacji kredytowej spełni swoją ustawową powinność i wygeneruje w ciągu miesiąca raport w wersji darmowej.

Wszak wchodzenie na stronę BIK-u wiąże się z jakimś zdarzeniem, które wymaga sprawdzenia tu i teraz. Na przykład:

• niemożnością kupienia oczekiwanego produktu na raty,
• odmową przyznania kredytu gotówkowego,

lub co gorsza

• odrzuceniem przez bank wniosku o kredyt hipoteczny.

W takiej sytuacji drobny wydatek na sprawdzenie się w  BIK nie ma znaczenia, gdyż liczy się czas i możliwość sprawdzenia BIK pozwalająca na identyfikację problemu ze zdolnością kredytową.

Ile kosztuje błyskawiczne sprawdzenie BIK i pobranie raportu?

Raport BIK kosztuje w wersji pojedynczej 49 zł, a w pakiecie sześciu raportów (do wykorzystania w ciągu roku) 129 zł. W wersji pakietowej w cenie zawarte są również Alerty BIK.

Ze względu na to, że problem z BIK wymaga jego skorygowania, a następnie kontroli poprawy, jeden raport nigdy nie wystarczy i dlatego też taniej jest od razu zamówić pakiet. Raport BIK w pakiecie to koszt bowiem o ponad połowę niższy od zamawianego pojedynczo:

Operacja poprawy scoringu BIK wymaga sprawdzania postępów, a więc minimum raportów pobieranych co miesiąc. Kupowanie ich pojedynczo to koszt

I wciąż pozostają do wykorzystania 3 raporty.

Sprawdzenie BIK poprzez raport z aplikacji Mój BIK

Aplikacja Mój BIK, dostępna na smartfony, posiada inną wersję płatnego raportu biura informacji kredytowej w wersji pakietu na 3 miesiące:

Jest to na pewno lepsza alternatywa niż pojedynczy raport, do którego i tak za chwilę musisz kupić kolejny, aby sprawdzić czy coś się zmieniło po korektach w rejestrze BIK. Ale czy jest to rozwiązanie lepsze niż 6 raportów dających możliwość sprawdzenia BIK przez 12 miesięcy – trudno wyrokować.

Jak sprawdzić czy jest się w BIK?

Pytanie, czy w ogóle musisz to sprawdzać. Pamiętaj, że BIK to nie jest baza dłużników, do której wierzyciele wpisują tych, którzy nie spłacają swoich zobowiązań. BIK prowadzi statystyki każdego kredytobiorcy, a nawet tylko chętnego do bycia kredytobiorcą.

Jeśli w BIK zatem od momentu:

• złożenia zapytania o jakikolwiek kredyt (przez 12 miesięcy)
• zapytania o chwilówkę (jeśli dana firma pożyczkowa ma umowę z BIK)
• wzięcia kredytu do zakończenia spłaty, a potem jeszcze kolejne 5 lat

a nawet pojawisz się w BIK wówczas gdy Twój bank, w którym posiadasz rachunek

• sam, bez Twej wiedzy, sprawdzi Twoją sytuację w BIK chcąc się dowiedzieć, czy może zaproponować Ci produkt kredytowy

BIK jest zatem niemal zrośnięty z każdym uczestnikiem rynku bankowości. I bycie w BIK nie oznacza nic złego. Jeśli jednak chcesz sprawdzić, czy Twój BIK jest pozytywny, a scoring odpowiednio wysoki – zrobisz to w jeden możliwy sposób: pobierając raport o sobie z biura informacji kredytowej.

Jak sprawdzić zadłużenie w BIK?

Aby sprawdzić zadłużenie w BIK wystarczy pobrać raport. Raport BIK zaprezentuje Ci całość posiadanego zadłużenia bankowego (kredyty gotówkowe, hipoteczne, karty) i wybranego zadłużenia pozabankowego.

Raport BIK nie tylko uporządkuje aktualne zadłużenie, ale nawet je podliczy:

Sprawdzenie tego jest banalnie proste. Długi sprzedane przez instytucje finansowe są oznaczone w raporcie BIK jako sprzedane windykacyjnie:

a data sprzedaży kończy jednocześnie historię kredytową – każdy raport BIK zawiera taką informację w formie prezentowanej powyżej. Jak widać – dzień przed sprzedaniem wierzytelności dług w BIK wynosił prawie 25.000 zł. A dwa dni po tym, jak bank dokonał sprzedaży, raport BIK prezentuje zadłużenie zerowe.

Dla wielu dłużników sprawdzenie zadłużenia w BIK wymaga zatem precyzyjnego sprawdzenia, wygląda raport bik strona po stronie, a nie tylko odczytania z niego stanu bieżącego zadłużenia.

Jak sprawdzić nie swój, a kogoś innego raport BIK?

Przygotowując się do udzielenia odpowiedzi na postawione w tytule pytanie chciałem, aby była ona jak najbardziej zwięzła i zakładałem, że zajmie kilka linijek tekstu. Jednak w praktyce raport bik „osoby trzeciej” to zupełnie inna bajka niż  to o czym już mówiliśmy na temat Twojej historii kredytowej. Przedstawię Ci ją jednak tak, by była jasna i zarazem pokazała Ci wszystkie sytuacje, z jakimi się spotkasz, gdy zamierzasz pobrać raport bik w czyimś imieniu.

Zatem odpowiedź na pytanie, jak sprawdzić kogoś w BIK, z punktu praktyki będzie zależała po pierwsze od tego, jakie informacje z BIK (Biuro Informacji Kredytowej) nas interesują, po drugie w jakim stanie jest osoba, którą chcemy weryfikować.

Zakładam, że poszukując o kimś informacji w BIK potrzebujesz szczegółów jego historii kredytowej. Zatem w tym artykule skupię się na pozyskaniu Raportu BIK. Raportu kogoś, w rozumieniu osoby fizycznej. Raport BIK firmy to już zupełnie inna historia.

Uprzedzam od razu jak wygląda raport BIK np. ś.p. ojca. Tak jak Twój zawiera informacje jakie zobowiązania kredytowe czy pożyczki zaciągnął zanim zmarł. 

Zanim jednak przejdziemy do konkretów oto schemat według jakiego będziemy podążać w opisie zgłębiania takiej historii kredytowej:

Skąd znak zapytania na końcu schematu? Do tego dojdziemy.

Jak sprawdzić kogoś w BIK ze względu na jego stan

Chociaż może brzmi to dosyć dziwnie, to myślę, że schemat powyżej już wyjaśnił o co chodzi. Największą różnicę bowiem stanowi w tym przypadku to, czy sprawdzana osoba może udzielić pełnomocnictwa, na którego podstawie którego Biuro Informacji Kredytowej pozwoli zajrzeć do historii kredytowej. Mam na myśli to, czy chcemy zdobyć wiedzę o:

• osobie, która żyje,
• zmarłym.

Raport BIK osoby zmarłej – spadkodawcy.

To najczęstsza przyczyna poszukiwania informacji jak sprawdzić kogoś w BIK. Każdy bowiem chciałby mieć jakieś podstawowe informacje na temat zobowiązań finansowych spadkodawcy, gdy dochodzi do przyjęcia spadku. A to co ukryte w rejestrach BIK może uchronić spadkobiercę przed poważnymi problemami finansowymi. Prawo bankowe stanowi jednak, że dane dotyczące historii kredytowej osoby zmarłej są objęte tajemnicą bankową. Z drugiej strony definiuje jak się w takim przypadku udostępnia informacje z bazy BIK:

1. Zgodnie z art. 105 ust. 1 pkt 2 lit. d ustawy Prawo bankowe BIK udostępnia dane zmarłego na wniosek sądu w związku z prowadzonym postępowaniem spadkowym.
2. BIK może również udzielić informacji bezpośrednio spadkobiercy.

Zatem jeśli jesteś spadkobiercą wystarczy, że spełnisz klika formalności i będziesz mógł uzyskać raport BIK o zmarłym.

Tak, wzrok Cię nie myli. Centrum jest jedno, jeśli zatem zechcesz złożyć dokumenty osobiście czeka Cię wycieczka do stolicy. Chociaż w dniu, gdy piszę te słowa COK jest zamknięte na cztery spusty i nie wiadomo czy kiedykolwiek się to zmieni. Okazuje się, że w ten pokrętny sposób wirusy mają wpływ na to, czy ktoś może pobrać raport BIK. 

Jak sprawdzić BIK kogoś, kto żyje?

Tu również możemy wyróżnić dwie sytuacje. Gdy osoba, którą sprawdzamy chciała abyśmy pobrali za nią raport oraz gdy tej zgody nie dała lub, z różnych względów, tej zgody uzyskać nie można.

Jak sprawdzić kogoś w BIK za jego zgodą

Informacje z BIK bez zgody osoby, której dane pobieramy

Jeśli te dane mają być pobrane legalnie, czyli zgodnie z literą prawa, to znów musimy zwrócić się w stronę przepisów Prawa Bankowego. Te pozwalają pozyskać dane z BIK osoby trzeciej – bez jej zgody – na wniosek sądu w sprawie:

• o podział majątku między małżonkami,
• prowadzonej przeciwko osobie fizycznej będącej stroną umowy,
• o alimenty lub o rentę o charakterze alimentacyjnym.

W zasadzie taki zapis nie wymaga komentarza. Każdy bowiem jasno widzi jakie ma ustawowe prawo do eksploatacji historii kredytowej np. męża, który niezbyt dobrze rozumie rolę ojca.

Czy można pobrać czyjś raport z Biura Informacji Kredytowej bez żadnej zgody?

Gdy jednak zbierałem informacje do tego artykułu naszła mnie pewna myśl. Jak bardzo odporny jest system wydawania raportów BIK na działania osób, które aż po prostu korci by dowiedzieć się co zawiera raport BIK osoby im bliskiej. Co gdy będą wystarczająco zdeterminowane by pozyskać raport osoby trzeciej bez oglądania się na konsekwencje? Lub po prostu zmusi je do tego życie? Musisz mieć pełną świadomość, że pobieranie cudzych danych z BIK bez jego zgody wiąże się bowiem ze złamaniem przepisów prawa.

Stąd znak zapytania w moim schemacie.

Ostrzegam! Ta część artykułu to nie materiał szkoleniowy – to jedynie teoretyczne rozważania jak sprawdzić kogoś w BIK bez jego wiedzy.

Historia jakich wiele – nietypowy problem

Pan X. jest małżonkiem/rodzicem/dzieckiem. Wyjeżdża na drugi koniec świata, gdzie przebywa szmat czasu. Opuszczając polską ziemię zatarł wszystkie przejawy swojej aktywności; wypowiedział telekomowi umowę na numer komórki, pozamykał konta w bankach. W głowach dotychczasowych bliskich kiełkuje jednak myśl: czy jednak nie zostawił kukułczego jaja w postaci długów?

Jego bliscy chcieliby mieć pewność, że któregoś dnia nie będą musieli tłumaczyć się z cudzych długów. Co dwie głowy to nie jedna, więc wspólnymi siłami próbują coś wykombinować. Wiedzą, że wypadałoby mieć pełnomocnictwo od Pana X. do sprawdzenia BIK. Na to nie ma szans, kontakt z X. się urwał. Im dłużej jednak przyglądają się portalowi bik.pl tym więcej czynią ciekawych spostrzeżeń.

1. Aby pozyskać raport BIK on-line należy zarejestrować się w systemie BIK i przejść weryfikację. Jako rodzina mają pełne dane z dowodu osobistego Pana X.
2. Adres e-mail, numer telefonu i adres podane w portalu BIK mogą być dowolne – przecież nikt nie weryfikuje, do kogo fizycznie należą.

Weryfikacja, to jedno słowo nie daje spokoju członkom rodziny. Weryfikacja jest jedynym solidną przeszkodą do dobrania się do cudzego raportu BIK. W końcu syn, najmłodszy członek sztabu, wiedząc że do wyboru są dwie metody weryfikacji, dochodzi do jednego słusznego wniosku: weryfikacja przelewem nie przejdzie. Musi on bowiem pochodzić z konta należącego do sprawdzanej osoby (co już ekstremalnie ciężko wykonać). Stąd już tylko jeden krok by pozyskać dostęp do historii kredytowej wspomnianego obieżyświata.

Rodzina potrafi, czyli pobieramy raport taty

A weryfikacja listem? Czy Pani H. listonoszka, od lat na rejonie, nie wręcza listów akurat temu kogo zastała w domu, a nie do kogo były adresowane? W tym właśnie momencie pojawia się pękniecie na fundamencie weryfikacji. A im dłużej nasza hipotetyczna rodzina zna listonosza, tym będzie ono większe. Wspomniana Pani H. – listonoszka będzie tu najsłabszym ogniwem by dobrać się do bazy BIK. O ile przed wydaniem pisma z sądu czy skarbówki będzie się wzdrygała (chociaż i to niekoniecznie), o tyle polecony z jakiejś firmy (przecież nią jest BIK) raczej nie będzie już budził takich obiekcji.

Jak postanowili, tak zrobili. Czy podziałało? Czy rodzinne konsylium znalazło metodę jak sprawdzić kogoś w BIK, bez jego wiedzy i zgody? Odpowiedzieć trzeba sobie samemu. Gdyby zadziałało, rodzinny sztab spiskowców miałby już komplet informacji niezbędnych do korzystania z portalu BIK i wolną drogę do zamawiania raportu o panu X. Na dobrą sprawę, jeśli osoba, której dane zostały pobrane, nie podniesie larum, sprawa jest nie do wykrycia.

Według mnie, znając polskie realia, pobranie raportu BIK osoby z rodziny, nie jest wcale karkołomne i trudne do wykonania. I co gorsza Biuro Informacji Kredytowej nie może zrobić już wiele więcej, by sprawdzenie raportu taką metodą całkiem wyeliminować. Musi mieć bowiem na względzie, żeby weryfikacja historii kredytowej nie okazała się zadaniem nie do zrealizowania dla przeciętnego mieszkańca Polski.