Reading Time: 8 minutes Zapytania kredytowe w BIK a wiarygodność kredytowa 2026
Zapytania kredytowe w BIK wpływają na Twoją wiarygodność, ale nie w taki sposób, jak przez lata powtarzano. Temat wraca najczęściej u osób, które szukają sposobu na czyszczenie BIK i słyszą od doradcy, że mają za dużo zapytań. Rzadziej pytamy o rzecz najważniejszą: czy to w ogóle ma dziś znaczenie i czy wszystkie zapytania oddziałują tak samo.
Aktualizacja, lipiec 2026. Poradnik zaktualizowany po zmianie modelu oceny BIK. Najważniejsze: zapytania kredytowe nie są już liczone w ocenie punktowej, a puste zapytania z banków znikają z raportu po czternastu dniach. Samoistnie. Poniżej tłumaczymy, co to zmienia i gdzie zapytania nadal mają znaczenie.
W temacie zapytań kredytowych narosło wiele niejasności. Na szczycie tego bałaganu, jak wisienka na torcie, tkwi sprawa usuwania zapytań z historii widocznej w BIK. Bałagan ten jest na rękę tym, którzy zapytaniami się zasłaniają, gdy chcą spławić kredytobiorcę bez jasnego wytłumaczenia, na czym polega jego problem.
Zapytania kredytowe w BIK, czym są
Nie będę się tu pochylał nad definicjami. Wprowadzę Cię w temat z perspektywy, jaka najczęściej pada w rozmowach z klientami: doradca powiedział, że mam za dużo zapytań i muszę je usunąć. Skupię się więc na tym problemie i posłużę uproszczeniami, w nadziei, że dzięki temu temat stanie się choć trochę jaśniejszy.
Musisz wiedzieć, że w raporcie BIK pojawia się kilka rodzajów zapytań:
- Zapytania kredytowe, związane z wnioskiem o udzielenie kredytu. To one budziły najwięcej emocji.
- Zapytania monitorujące, którymi bank sprawdza, czy w Twoich finansach nic się nie sypie i czy nie zagraża to spłacie obecnego kredytu.
- Zapytania w celu zarządzania klientem, gdy bank chce zaproponować Ci nowy produkt i sprawdza, czy jesteś dobrym kandydatem.
Wszystkie te typy bywają wrzucane do jednego worka, a nie powinny. Z tej listy w kontekście oceny interesowały nas zawsze wyłącznie zapytania z pierwszego punktu, nie bez powodu zwane właśnie kredytowymi.
Zmiana, która wywraca stare porady
Zanim przejdę dalej, jeden fakt, który zmienia wszystko. Zapytania kredytowe nie są już liczone w ocenie punktowej BIK. Model obowiązujący od końca czerwca 2026 roku nie uwzględnia żadnych zapytań. Ani tych, które składasz Ty, ani tych, które bank wykonuje sam z siebie.
Co więcej, puste zapytania z banków, czyli te, które nie zakończyły się zawarciem umowy, BIK usuwa z raportu po czternastu dniach. Historyczne zapytania bankowe zostały z bazy usunięte z dniem 1 lipca 2026 roku. Nad całą sprawą czuwa dziś UOKiK, który bada, czy uwzględnianie zapytań w ocenie zdolności nie ograniczało konkurencji.
Jeśli więc czytałeś kiedyś, że liczba zapytań psuje scoring, to była prawda w starym modelu. Dziś sekcja zapytań w raporcie jest przede wszystkim informacją dla Ciebie, kto i kiedy Cię sprawdzał. Nowy model rozłożyliśmy na czynniki w tekście o tym, co wpływa na ocenę punktową według BIK.
Gdzie zapytania nadal mają znaczenie
Tu ważne rozróżnienie, bo łatwo wpaść w drugą skrajność i uznać, że zapytania są już zupełnie obojętne. Nie są. Zmienił się tylko adresat problemu. Ocena punktowa BIK zapytań nie liczy, ale bank patrzący na Twój raport ma własne, wewnętrzne reguły.
W praktyce banki traktują klienta, który w krótkim czasie złożył wiele zapytań, ostrożnie. Niektóre stosują coś w rodzaju zasady siódemki: kto w ostatnich trzech miesiącach złożył około siedmiu wniosków kredytowych, dostaje odmowę niemal z automatu, bez wnikliwej analizy. Progi są różne w różnych bankach i nikt ich oficjalnie nie publikuje, bo to element wewnętrznej polityki banku, a nie oceny BIK.
Wniosek praktyczny. Po drugiej albo trzeciej odmowie przestań składać wnioski i poszukaj przyczyny. Każda kolejna odmowa działa kaskadowo, bo bank widzi serię odmów i myśli sobie: inni nie dali, więc pewnie mieli powód. Zamiast strzelać na oślep, zrób analizę raportu BIK i ustal, co naprawdę blokuje Ci kredyt.
Bank nie wie, po co pytałeś
Jesteś desperatem, który z nożem na gardle kolekcjonuje odmowy? A może po prostu podszedłeś do kredytu jak do zakupu telewizora i pytasz w kilku bankach, żeby wybrać najlepszą ofertę? Bank tego nie rozróżnia. Wysyłając zapytanie do BIK, nie odróżnia realnego ubiegania się o kredyt od zwykłego sprawdzenia oferty. Pytasz, masz brać, a przebieranie w ofertach jest źle widziane.
Z perspektywy banku seria zapytań bywa oznaką dużej aktywności kredytowej, czyli desperacji albo próby zaciągnięcia wielu kredytów naraz. A każde nowe zobowiązanie, które faktycznie weźmiesz, już ocenę obniża, bo liczba nowych kredytów to jeden z czynników modelu. Piszemy o tym w tekście o tym, czy kolejny kredyt obniża ocenę.
Czy pobierając raport z BIK dokładasz sobie zapytania? Nie. Gdy kupujesz na stronie BIK raport ze swoimi danymi, a raport BIK pobierzesz w każdej chwili, nie jest to czynność związana z ubieganiem się o kredyt. Sprawdzanie własnej historii nie jest odnotowywane jako zapytanie kredytowe i nie wpływa na wiarygodność, a jak to zrobić, pokazujemy w tekście jak sprawdzić BIK. Możesz to robić tak często, jak chcesz.
Finał zapytania, dostałeś kredyt czy nie
Ten podział, na zapytania zakończone umową i te zakończone odmową, dla banku długo nie miał znaczenia. Dla nas miał. I jak pokazał czas, ma również dla UODO oraz sądów.
Zaczęło się od żądań usunięcia danych o zapytaniach, kierowanych do BIK i banków. Ani jedni, ani drudzy nie zamierzali się na to godzić. Z czasem ktoś słusznie zauważył, że skoro zapytanie nie skończyło się kredytem, to po co ma widnieć w historii i bruździć. I tu zaczęła się prawdziwa batalia, bo to, co dla zwykłego człowieka jest śmieciem, dla banków okazało się strategiczną informacją, której bronią do upadłego.
Posypały się skargi do UODO, a wcześniej jeszcze do GIODO. Organ w wielu sprawach wydawał decyzje korzystne dla konsumentów. Banki się odwoływały, ale przegrywały kolejno przed Wojewódzkim Sądem Administracyjnym, a potem przed Naczelnym Sądem Administracyjnym.
W maju 2025 roku NSA wydał przełomowy wyrok (sygnatura III OSK 984/22 z 29 maja 2025 roku), uchylając korzystne dla BIK orzeczenie WSA. W lipcu 2025 roku dołączyły kolejne, w sprawach ING oraz Santander (III OSK 165/22 i III OSK 1594/22 z 10 lipca 2025 roku), a wcześniej sprawa Alior Banku (III OSK 6563/21 z 13 lutego 2025 roku).
Z tej utrwalonej linii płynie jedno: bank i BIK nie mają podstaw, by przetwarzać dane o zapytaniu kredytowym, jeśli nie doszło do zawarcia umowy. W tym budować na nich modele scoringowe. To właśnie ta presja doprowadziła do dzisiejszej zmiany, w której puste zapytania bankowe znikają po czternastu dniach.
Dla porządku: najstarszym precedensem w tej sprawie był wyrok NSA z 2019 roku (I OSK 2567/17), do którego przez lata się odwoływano. Dziś moc argumentacyjną dają świeższe wyroki z 2025 roku.
Pytanie pytaniu nierówne, czyli kto pyta
Zapytania to nie tylko domena banków. Firmy pożyczkowe, o ile korzystają z BIK, również je składają, sprawdzając przyszłego klienta. Ich wpisy traktowane są jednak mniej poważnie, podobnie jak wpisy dokumentujące spłatę pożyczki pozabankowej. BIK otwarcie komunikuje pośledniejszą rolę takich danych.
Ta nierówność wynika też z przepisów. Wymianę danych z firmami pożyczkowymi reguluje rozporządzenie Ministra Finansów z 23 czerwca 2016 roku (Dz.U. 2016 poz. 971), które wskazuje, jakie dane firmy przekazują do BIK, i nadal obowiązuje w 2026 roku. Pełny tekst znajdziesz w bazie ISAP.
W wykazie nie ma danych o zapytaniu wysłanym do BIK, które nie skończyło się umową. Dlatego o ile banki toczą spory interpretacyjne, o tyle w przypadku firm pożyczkowych usunięcie takiego wpisu powinno być prostą formalnością. Zwykle wystarczy wycofać zgodę na przetwarzanie danych.
Skoro doczytałeś do końca, naprawdę próbowałeś zrozumieć, skąd tyle hałasu wokół czyszczenia BIK z zapytań. Jeśli uważasz, że szkoda na to Twojego życia, możemy pomóc. Korekty BIK zlecają nam ludzie każdego dnia, a zafiksowanie się na zapytaniach bywa ślepym zaułkiem, który odciąga od prawdziwego problemu w historii. Zanim więc zaczniesz walkę, warto poprawić zdolność kredytową całościowo, a nie tylko wymazać kilka wpisów.
Czy zapytania kredytowe obniżają ocenę punktową BIK?
Już nie. W modelu obowiązującym od końca czerwca 2026 roku zapytania kredytowe nie są brane pod uwagę przy wyliczaniu oceny punktowej. Dotyczy to zarówno zapytań, które składasz Ty, jak i tych wykonywanych przez banki. Sprawdzanie własnego raportu również nie wpływa na ocenę.
Skoro nie liczą się w scoringu, to czy zapytania mają jeszcze znaczenie?
Tak, ale po stronie banku, nie modelu BIK. Bank patrzący na Twój raport może reagować na skupisko świeżych zapytań według własnej, wewnętrznej polityki. Niektóre banki odrzucają wniosek niemal automatycznie przy około siedmiu zapytaniach w ostatnim kwartale. To reguła banku, a nie ocena punktowa BIK.
Jak długo zapytania kredytowe są widoczne w raporcie BIK?
Puste zapytania z banków, czyli te, które nie zakończyły się umową, BIK usuwa po czternastu dniach. Historyczne zapytania bankowe zostały z bazy usunięte z dniem 1 lipca 2026 roku. Wcześniej zapytania były widoczne przez dwanaście miesięcy.
Co orzekł NSA w sprawie zapytań kredytowych?
Naczelny Sąd Administracyjny w utrwalonej linii orzeczniczej z 2025 roku, między innymi w wyroku III OSK 984/22 z 29 maja 2025 roku, potwierdził, że bank i BIK nie mają podstaw, by przetwarzać dane o zapytaniu kredytowym, jeśli nie doszło do zawarcia umowy kredytowej. Nie mogą też budować na nich modeli scoringowych.
Czy zapytania od firm pożyczkowych liczą się tak samo jak bankowe?
Nie. BIK otwarcie komunikuje, że wpisy od firm pożyczkowych mają pośledniejszą rolę niż bankowe. Wymianę danych z tymi firmami reguluje rozporządzenie Ministra Finansów z 2016 roku, które nie obejmuje zapytań niezakończonych umową, więc ich usunięcie bywa prostą formalnością.
