Odzyskaj zdolność kredytową: poradnik czyszczenia BIK (od wycofania zgody po skargę do UODO)

Zła historia w Biurze Informacji Kredytowej nie boli na co dzień. Przypomina o sobie nagle, gdy próbujesz wziąć kredyt hipoteczny, leasing na samochód, a nawet kupić coś drobnego na raty. I wtedy okazuje się, że wniosek za wnioskiem wraca z odmową. Czy to sytuacja bez wyjścia? Nie. Czyszczenie BIK, czyli legalne usunięcie negatywnych wpisów, jest Twoim prawem. Ten artykuł Ci o nim opowie. Pokażemy krok po kroku, jak wygląda czyszczenie BIK, obalimy mity i damy Ci wiedzę, której banki wolałyby, żebyś nie miał.

Na czym polega czyszczenie BIK

Czyszczenie BIK to proces prawny, którego celem jest doprowadzenie do zaprzestania przetwarzania przez bank lub SKOK danych o Twoim spłaconym już zobowiązaniu, które wciąż psuje historię kredytową. Trzeba to jasno powiedzieć: usunięcie wpisu z BIK jest możliwe wyłącznie wtedy, gdy kredyt lub pożyczka zostały już w całości spłacone. Cel to sprawić, aby Twoja ocena punktowa wzrosła do poziomu gwarantującego pozytywny wizerunek w oczach banków.

Dwa światy danych w BIK

Aby zrozumieć, jak wyczyścić BIK, warto najpierw wiedzieć, czym jest BIK, i poznać podstawową zasadę. Dane o Twoich kredytach są przetwarzane w dwóch różnych reżimach prawnych.

Przetwarzanie na podstawie Twojej zgody

Gdy podpisujesz umowę kredytową, zazwyczaj wyrażasz zgodę na przetwarzanie danych o tym kredycie. Dotyczy to zarówno historii pozytywnej, czyli spłat w terminie, jak i negatywnej. Tę zgodę, po całkowitym spłaceniu i zamknięciu zobowiązania, masz prawo w każdej chwili wycofać. To jest podstawa czyszczenia wpisów, które nie miały poważnych opóźnień. Formalnie taki wpis trafia wtedy do sekcji statystycznej niewidocznej dla banków.

Przetwarzanie bez zgody, art. 105a ust. 3

To jest furtka, z której korzystają banki, aby zatrzymać w BIK najgorsze wpisy. Bank może przetwarzać dane o Twoim spłaconym kredycie bez Twojej zgody nawet przez 5 lat, ale tylko wtedy, gdy spełnił łącznie dwa rygorystyczne warunki:

1. opóźnienie w spłacie przekroczyło 60 dni,
2. bank, po upływie tych 60 dni, skutecznie poinformował Cię o zamiarze przetwarzania tych danych bez Twojej zgody, i minęło od tego kolejne 30 dni.

W praktyce bardzo często okazuje się, że bank nie dopełnił drugiego warunku, co otwiera drogę do usunięcia nawet najgorszych wpisów. I właśnie od sprawdzenia tego, subtelnie, aby nie obudzić czujności banku, zaczyna się czyszczenie BIK. Warto przy tym wiedzieć, że w nowym modelu zapytania kredytowe nie obniżają już oceny, więc walka toczy się o realne wpisy, nie o zapytania.

Jak samodzielnie wyczyścić BIK

Poniżej masz kolejne kroki, które możesz przejść samodzielnie.

Krok 1: pobierz aktualny, pełny raport BIK

To absolutna podstawa. Najlepszy będzie raport pobrany bezpośrednio ze strony BIK, bo zawiera wszystkie dane, zarówno bankowe, jak i pozabankowe. Jak go zdobyć, pokazujemy w instrukcji jak sprawdzić BIK.

Krok 2: znajdź wpisy, które szkodzą

Przeanalizuj raport pod kątem wpisów dotyczących zobowiązań już spłaconych, w których miałeś opóźnienia powyżej 60 dni. To one są głównymi winowajcami niskiej oceny i od nich zaczynamy. Jeśli nie masz pewności, które wpisy szkodzą najbardziej, pomoże analiza raportu BIK.

Krok 3: wycofaj zgodę na przetwarzanie danych

Dla każdego zidentyfikowanego, spłaconego zobowiązania złóż w danym banku lub firmie pożyczkowej pisemny wniosek o cofnięcie zgody na przetwarzanie danych osobowych. To Twój pierwszy ruch. Dla wpisów bez dużych opóźnień to często wystarcza.

Bank odmawia usunięcia wpisu, co teraz

To najczęstszy scenariusz, w którym samodzielne działania zawodzą. Bank, otrzymując Twój wniosek, niemal na pewno odpisze, że odmawia usunięcia wpisu, powołując się właśnie na art. 105a ust. 3 Prawa bankowego.

Dla wielu osób to koniec walki. W rzeczywistości to dopiero jej początek. Problem banku polega na tym, że o ile Tobie może przedstawić odmowę, tak przed organem państwowym musi w sposób niebudzący wątpliwości udowodnić spełnienie tych warunków.

Gdy bank nie ustępuje, zostaje UODO

Instytucją, która może zmusić bank do usunięcia wpisu, jest Prezes Urzędu Ochrony Danych Osobowych. Skarga do UODO, złożona przez wyspecjalizowanego adwokata, wszczyna postępowanie administracyjne, w którym to bank musi udowodnić, że miał prawo przetwarzać Twoje dane. Bardzo często nie jest w stanie tego zrobić, co kończy się decyzją nakazującą usunięcie wpisu. O tej usłudze, realizowanej przez adwokata, przeczytasz w osobnym artykule.

Z naszego wieloletniego doświadczenia wynika, że banki boją się sporów przed UODO. Często, po otrzymaniu zawiadomienia o wszczęciu postępowania, w drodze wyjątku dobrowolnie usuwają wpis, aby uniknąć kosztownego i wizerunkowo szkodliwego sporu.

Profesjonalne czyszczenie BIK z gwarancją

Samodzielny spór z bankiem, a zwłaszcza postępowanie przed UODO, jest skomplikowany. Źle sformułowane pismo potrafi przekreślić szanse na powodzenie. W takich sytuacjach warto skorzystać z pomocy ekspertów. Nasza usługa zaczyna się od 127 zł za polubowne usunięcie wpisu, a reprezentacja w sporze przed UODO to 1470 zł za wpis. Każdy wariant obejmuje pisemną gwarancję skuteczności ze zwrotem pieniędzy. Firma pewna swoich kompetencji nie ma problemu z jej udzieleniem.

Jeśli zanim ruszysz z korektą, chcesz zrozumieć, co realnie ciągnie Twoją ocenę, sprawdź, co wpływa na ocenę punktową i jak poprawić zdolność kredytową całościowo. Czyszczenie to jeden z elementów układanki, nie całość.