Zgoda ogólna w BIK 2025 – kiedy pomaga, a kiedy szkodzi
Zgoda ogólna w BIK pożądana jest dla tych, którzy z optymizmem patrzą w przyszłość. Dlaczego?
Zgoda ogólna sprawia, że każdy spłacony kredyt pozostaje w rejestrze BIK przez okres 5 lat i „buduje” Twój scoring, powodując podnoszenie wiarygodności. A tym samym zdolności kredytowej.
Co się dzieje z wpisami BIK, gdy nie posiadasz zgody ogólnej?
Bez wyrażenia zgody ogólnej każdy pozytywny wpis w BIK zniknie po spłacie ostatniej raty. I nie pozostanie po nim ślad. Natomiast w sytuacji, gdy będziesz mieć kłopoty ze spłatą, zadziała art. 105 a ustawy Prawo bankowe i Twój negatywny wpis zostanie w BIK pomimo braku zgody ogólnej. Wystarczy, że wystąpiły opóźnienia w spłacie powyżej 60 dni oraz zostałeś poinformowany przez bank lub SKOK o zamiarze przetwarzania danych dotyczących tego kredytu po wygaśnięciu zobowiązania. I w ciągu 30 dni od otrzymania informacji nie spłaciłeś zadłużenia. Innymi słowy – przekroczyłeś 90 dni opóźnienia w spłacie kredytu, limitu, debetu w koncie czy karty kredytowej.
Jak działa zgoda ogólna w BIK
Każdy wie, że zaciągając kredyt udzielamy bankowi (oraz BIK-owi) zgody na odnotowywanie historii spłaty i ujawnianie jej innym kredytodawcom. Ta zgoda to najczęściej zgoda indywidualna, czyli dotycząca właśnie zaciąganego kredytu/pożyczki. Nie możemy odmówić jej udzielenia.
Drugą zgodą – dobrowolną – jest zgoda ogólna. Nie jest ona powszechnie wymagana, ale część banków na umowie kredytowej zamieszcza informację o wyrażeniu zgody ogólnej w BIK. Ta zgoda dotyczy wszystkich Twoich już zaciągniętych kredytów. Dlatego jest dosyć ryzykowna i warto przemyśleć taki krok, zanim się na niego zdecydujesz.
Wszystko bowiem jest dobrze do momentu, gdy nie masz problemów ze spłatą kredytu. Co jednak w sytuacji, gdy takie potknięcia się zdarzą? Gdy nastąpi sytuacja, której nie przewidziałeś, jak np. pandemia? Dlatego warto być ostrożnym.
Problem ze spłatą kredytu i zgoda ogólna
Gdy pojawią się problemy, wówczas ujawnia się, dlaczego zgoda ogólna niesie nieprzyjemne konsekwencje dla kredytobiorcy. Gdy masz kilka kredytów świetnie spłaconych, a wśród nich jeden rodzynek, który blokuje Ci możliwość zaciągnięcia kredytu, zapewne zechcesz wyczyścić BIK.
Zgoda indywidualna oznacza, że niejako każdy wpis odpowiada za siebie i można go wyciągnąć przed szereg. Ty zły wpisie przeszkadzasz, więc odchodzisz. Ty jesteś wpisem dobrym, więc zostajesz. Przy zgodzie ogólnej odpowiedzialność wpisów staje się zbiorowa. Co oznacza, że chcąc pozbyć się zakały, musisz razem z nim pozbyć się dobrze Ci służących wpisów. Może to mieć dewastujący wpływ na Twój scoring BIK.
Dlatego udzielnie zgody ogólnej w BIK jest trochę jak wsadzanie przez tresera głowy do paszczy krokodyla. Niby zazwyczaj nie ma konsekwencji, ale gdy już się pojawią….tracisz głowę.
Odwołanie zgody ogólnej
Jeżeli popełniłeś ten błąd i wyraziłeś zgodę ogólną w BIK, w mojej opinii powinieneś rozważyć jej odwołanie. Przeboleć stratę czasu, jaką poświeciłeś na budowanie historii kredytowej, zejść z tej miny i skupić się na budowie ciągłości historii kredytowej. Tak, by scoring poniósł finalnie jak najmniejsze szkody. Zastąpić wpisy obciążone zgodą ogólną nowymi, powiązanymi tylko zgodą indywidualną.
Jak odwołać zgodę ogólną w BIK? Najlepiej w sposób jaki się jej udzieliło. My podajemy Ci dwie dostępne metody:
Odwołanie bezpośrednio w Biurze Informacji Kredytowej
To najprostsza metoda. Wypełniasz specjalne oświadczenie i przesyłasz za pomocą formularza kontaktu po zalogowaniu do konta w Portalu BIK. Takie oświadczenie o odwołaniu zgody ogólnej udostępni Ci na życzenie sam BIK. Klikając poniżej zobaczysz jak ono wygląda:
Odwołanie zgody w banku, w którym była podpisana
Ponieważ nie podejrzewam, aby ktoś specjalnie zwracał się do BIK-u z taką zgodą, to prawdopodobnie możesz skierować się do banku, który taką zgodę podsunął. Jaki? Ta 4-ka to główni podejrzani:
- BGŻ BNP Paribas,
- Citi Handlowy,
- dawna Idea Bank,
- mBank,
i jeden z nich pojawi się w drobnym przykładzie.
Pozytywny wpis w BIK odejdzie na Twoje własne życzenie
Przyjrzyjmy się sytuacji, gdy usunięcie wpisu mogłoby się skończyć pełnym happy endem, gdyby nie….zgoda ogólna. Klient ma dwa wpisy, jeden zamknięty z dosyć nieciekawą historią, blokujący możliwość zaciągnięcia kredytu oraz jeden dobry, aktywny.
W opisywanej sytuacji z bankiem uzgodniono, że kiepski wpis będzie usunięty, ale na przeszkodzie stoi zgoda ogólna. By wpis zniknął z BIK trzeba odwołać zgodę ogólną dla BIK.
W tej sytuacji scoring nie ucierpi, gdyż w momencie gdy sprawa do nas trafiła. po prostu go nie ma. Klient, po odwołaniu zgody ogólnej, pozbędzie się wpisu z PKO BP i chwilowo pozostanie mu dobry wpis z BNP Paribas. Ten czas należy wykorzystać na budowanie scoringu, gdyż dobry wpis BNP zniknie po jego spłacie, w wyniku wycofania zgody ogólnej w BIK.
W prezentowanym przypadku właściciel raportu wyjdzie z sytuacji obronną ręką. Jednak wiele sytuacji nie jest aż tak prostych, a odbudowa scoringu BIK wymaga większej „gimnastyki”. Gdy nie wiesz, jak zabrać się do tego procesu, warto skorzystać z analizy raportu BIK sporządzonego przez osobę z bogatym doświadczeniem, oferuje ją wiele serwisów, w tym oczywiście nasz. Każdego dnia analizujemy takie zależności, by pomóc Ci w najkrótszym możliwym czasie postawić na nogi historię kredytową.
Wniosek: Raczej zakładaj złe scenariusze i unikaj zgód ogólnych. Zaś podpisując umowę kredytową sprawdź, czy nie wyrażasz zgody ogólnej dla BIK. W ten sposób dużo łatwiej będziesz mógł zarządzać tymi wpisami, które mieć mieć w BIK. Poprzez zgodę ogólną przyjmujesz wszystkie wpisy z dobrodziejstwem inwentarza. I tak naprawdę rządzi nimi BIK (dzięki posiadaniu zgody ogólnej, a nie Ty.
Jak sprawdzić, czy wyraziłeś zgodę ogólną BIK?
Jak wspomniałem, zgoda ogólna w BIK wyrażana jest najczęściej nieświadomie, przy pierwszym kontakcie kredytowym z jakimkolwiek bankiem. Banki z reguły odgórnie zaznaczają we wniosku kredytowym udzielenie zgody ogólnej BIK. Jeśli masz tego świadomość – możesz zażądać od banku, aby ten punkt zmienił.
To, czy masz udzieloną zgodę ogólną BIK, sprawdzisz w swoim raporcie. Na samym jego końcu. Wygląda to właśnie tak:
