Gdy bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego

Jedna z najgorszych sytuacji w życiu człowieka to moment, w którym dowiadujesz się, że bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego. I jako kredytobiorca stajesz przed realnym widmem zlicytowania przez komornika mieszkania lub domu.

Czy jest nadzieja, aby ten najczarniejszy ze scenariuszy nigdy się zrealizował? Czy możliwa jest ugoda z bankiem i przywrócenie wypowiedzianej umowy kredytu hipotecznego?

Tak – jest to możliwe. W celu zwiększenia swoich szans na ugodę z bankiem rozważ negocjacje bezpośrednie w centrali banku prowadzone przez zawodowego negocjatora. Z artykułu dowiesz się, co wpływa na powodzenie negocjacji z bankiem, w jaki sposób wynająć pełnomocnika do rozmów z bankiem i dlaczego negocjacje w centrali banku są najskuteczniejsze.

Wypowiedzenie umowy uredytu hipotecznego: kiedy bank mówi „Dość”

Kredyt hipoteczny to dla wielu Polaków największe zobowiązanie finansowe w życiu, rozłożone na dziesiątki lat. Perspektywa jego spłaty towarzyszy codzienności, a regularne raty stają się stałym elementem domowego budżetu. Co jednak dzieje się, gdy stabilność finansowa kredytobiorcy ulega zachwianiu, a spłata rat staje się niemożliwa? W skrajnych przypadkach bank może sięgnąć po ostateczne narzędzie – wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego. Jest to sytuacja niezwykle poważna, niosąca za sobą daleko idące konsekwencje, dlatego kluczowe jest zrozumienie jej przyczyn, procedur i możliwych dróg działania.

Czym jest wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego?

Wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego to jednostronne oświadczenie woli złożone przez jedną ze stron (najczęściej bank) prowadzące do rozwiązania umowy przed terminem, na który została zawarta. W praktyce oznacza to, że bank żąda natychmiastowej spłaty całego pozostałego zadłużenia, powiększonego o ewentualne odsetki karne i inne opłaty wynikające z umowy. Nie chodzi już o spłatę zaległych rat, ale o zwrot całej kwoty, która pozostała do spłaty kapitału wraz z naliczonymi kosztami.

Przyczyny wypowiedzenia umowy przez Bank umowy kredytu hipotecznego

Banki niechętnie sięgają po wypowiedzenie umowy, gdyż jest to proces kosztowny i czasochłonny również dla nich. Głównym celem banku jest odzyskanie pożyczonych pieniędzy wraz z odsetkami, a regularnie spłacany kredyt jest dla niego źródłem zysku. Jednak w określonych sytuacjach, gdy ryzyko odzyskania należności znacząco wzrasta, bank może podjąć decyzję o wypowiedzeniu. Z jakich powodów banki najczęściej wypowiadają umowy?

Zaległości w spłacie rat

To zdecydowanie najczęstszy powód. Banki zazwyczaj wykazują pewną elastyczność, ale chroniczne nieregulowanie zobowiązań, ignorowanie wezwań do zapłaty i brak kontaktu ze strony kredytobiorcy prowadzą do eskalacji problemu. Zwykle wypowiedzenie poprzedzone jest kilkukrotnymi monitami i wezwaniami do zapłaty zaległości. Konkretne warunki (np. liczba zaległych rat) są określone w umowie kredytowej i regulaminie banku.

Znaczący spadek wartości zabezpieczenia

Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Jeśli wartość tej nieruchomości drastycznie spadnie (np. na skutek zniszczenia, katastrofy budowlanej, zmian w planie zagospodarowania przestrzennego czy pożaru), bank może uznać, że zabezpieczenie stało się niewystarczające i zażądać dodatkowego zabezpieczenia lub, w ostateczności, wypowiedzieć umowę.

Podanie nieprawdziwych informacji we wniosku kredytowym

Jeśli bank odkryje, że kredytobiorca świadomie wprowadził go w błąd podczas wnioskowania o kredyt, podając nieprawdziwe dane dotyczące dochodów, zatrudnienia czy innych istotnych informacji, może to być podstawą do wypowiedzenia umowy z winy kredytobiorcy.

Wykorzystanie kredytu niezgodnie z celem

Jeśli kredyt hipoteczny był udzielony na konkretny cel (np. zakup mieszkania, budowa domu), a kredytobiorca przeznaczył środki na inne cele, może to stanowić naruszenie umowy i skutkować jej wypowiedzeniem.

Inne istotne naruszenia warunków umowy

Umowa kredytowa zawiera szereg obowiązków kredytobiorcy (np. obowiązek ubezpieczenia nieruchomości, informowania o zmianie sytuacji finansowej). Rażące naruszenie tych postanowień również może stać się podstawą do wypowiedzenia.

Procedura wypowiedzenia umowy kredyty hipotecznego przez bank

Proces wypowiedzenia umowy kredytowej nie następuje z dnia na dzień. Bank zobowiązany jest przestrzegać określonych procedur:

• Działania windykacyjne: Zanim dojdzie do wypowiedzenia, bank podejmuje działania windykacyjne – wysyła monity, SMS-y, wykonuje telefony, proponuje ugody lub restrukturyzację zadłużenia.
• Wezwanie do zapłaty: Kluczowym krokiem jest wysłanie formalnego wezwania do zapłaty zaległych rat pod rygorem wypowiedzenia umowy. Wezwanie to musi zawierać informację o wysokości zadłużenia, terminie spłaty (zazwyczaj 14 dni roboczych) oraz pouczenie o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia w terminie 14 dni od otrzymania wezwania. Bank nie może wypowiedzieć umowy, jeśli kredytobiorca złożył taki wniosek i podlega on rozpatrzeniu.
• Wypowiedzenie umowy: Jeśli kredytobiorca nie ureguluje zaległości lub nie złoży wniosku o restrukturyzację (albo wniosek zostanie odrzucony, a zaległości nadal nie zostaną spłacone), bank może wysłać formalne wypowiedzenie umowy. Musi ono mieć formę pisemną i zostać doręczone kredytobiorcy (listem poleconym za potwierdzeniem odbioru). Wypowiedzenie określa podstawę prawną, przyczynę wypowiedzenia oraz datę, z którą umowa ulega rozwiązaniu.
• Okres wypowiedzenia: Umowa kredytowa zazwyczaj przewiduje okres wypowiedzenia (najczęściej 30 dni, czasem 60 dni). W tym czasie kredytobiorca ma ostatnią szansę na spłatę całego zadłużenia lub podjęcie negocjacji z bankiem.

Konsekwencje Wypowiedzenia Umowy dla Kredytobiorcy

Skutki wypowiedzenia umowy kredytu hipotecznego są najczęściej bardzo dotkliwe. Ale jedna jest odwrotnie – fantastyczna. Co spotka pożyczkobiorców, którym bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego?

Natychmiastowa wymagalność całego długu

Najważniejszą konsekwencją jest konieczność natychmiastowej spłaty całej pozostałej kwoty kredytu wraz z odsetkami i opłatami. Dla większości kredytobiorców jest to kwota niemożliwa do zgromadzenia w krótkim czasie.

Postępowanie sądowe

Jeśli kredytobiorca nie spłaci zadłużenia, bank skieruje sprawę do sądu w celu uzyskania tytułu egzekucyjnego (nakazu zapłaty lub wyroku zaopatrzonych w klauzulę wykonalności). Po uzyskaniu tytułu wykonawczego bank może zlecić komornikowi wszczęcie postępowania egzekucyjnego lub dług sprzedać.

Egzekucja komornicza

Po uzyskaniu tytułu wykonawczego (tytuł egzekucyjny zaopatrzony w klauzulę wykonalności), bank skieruje sprawę do komornika. Komornik rozpocznie egzekucję z majątku dłużnika, w pierwszej kolejności często dążąc do zajęcia i sprzedaży obciążonej hipoteką nieruchomości.

Sprzedaż wierzytelności

Banki często, ze względu na przewlekłość postępowań sądowych i egzekucyjnych, decydują się na sprzedaż wierzytelności zaraz po wypowiedzeniu umowy. Dzięki cesji wierzytelności bank opróżnia swój portfel złych kredytów i uwalnia moce przerobowe działu windykacji prawnej. Dla dłużnika jest to najlepszy możliwy scenariusz – zaraz po sprzedaży przez bank wierzytelności może bowiem zawrzeć ugodę z nowym wierzycielem i dostać drugą szansę na spłatę swojego długu hipotecznego w ratach.

Co robić, gdy bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego?

Najważniejsza zasada: nie chować głowy w piasek! Ignorowanie pism z banku i wezwań do zapłaty tylko pogarsza sytuację. Należy działać szybko i świadomie – uruchomić negocjatora, który podejmie bezpośrednie rozmowy z osobami decyzyjnymi w centrali banku. Dzięki temu, że formalności jest niewiele, a czas reakcji negocjatora szybki, negocjacje w sprawie wypowiedzianego przez bank kredytu hipotecznego rozpoczną się już w ciągu kilku dni. A to mocno zwiększa Twoje szanse na sukces. Czyli ugodę z bankiem.

Co dają negocjacje bezpośrednie w przeciwieństwie do pisania pism, próśb i wniosków?

Wizyta negocjatora (osoby zawodowo zajmującej się negocjowaniem ugód) w centrali banku daje gwarancję tego, że Twojej sprawie przyjrzy się osoba decyzyjna. Która, odpowiednio przekonana, może decydować o tym, czy bank zawrze z Tobą ugodę czy nie.

Szanse na ugodę znacząco wzrastają, gdy sprawą zajmuje się osoba decyzyjna, która może jednym podpisem zdecydować o losie Twojego długu.

Decydując się na działania klasyczne – wysyłkę wniosków, próśb – musisz mieć świadomość, że takich pism bank otrzymuje dziennie setki. Trafiają one do działu korespondencji, gdzie są czytane. I najczęściej pracownik działu korespondencji odpowie Ci gotowcem z komputera. Zawierającym decyzję odmowną.

Wyobraź sobie, ile osób, gdy bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego, wysyła do banku prośbę o ugodę, która nigdy nie trafi w ręce pracownika decyzyjnego. A ile zamiast błagalnego listu wysyła negocjatora, który w cztery oczy będzie negocjował np. z dyrektorem działu windykacji. I kto ma szansę na sukces, a kto łudzić się będzie, że jego pismo coś da.

Co zrobić, aby wynająć negocjatora do rozmów z bankiem w sprawie wypowiedzianego kredytu hipotecznego?

Napisz do nas na adres: kontakt@mamdlugi.pl. Sprawdzimy dostępność negocjatora i skontaktujemy Cię bezpośrednio w celu omówienia Twojego problemu. Możesz również zadzwonić na naszą infolinię pod numer 71) 725 41 24,

Wiemy, że gdy bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego, trzeba działać błyskawicznie. Dlatego wszystkie formalności załatwiamy online i w ciągu kilku godzin. Po podpisaniu umowy drogą mailową prześlemy Ci pełnomocnictwo, z którym musisz udać się do notariusza. Jest to niezbędne, bowiem do negocjacji, gdy bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego, wymagana jest taka forma pełnomocnictwa.

Notariusze poświadczają pełnomocnictwo od ręki, gdyż czynność ta zajmuje kilka minut. Koszt poświadczenia pełnomocnictwa to 30 zł + VAT.

Po wizycie u notariusza udajesz się do lokalnego oddziału banku, który wypowiedział Ci umowę kredytu hipotecznego. Kierownik / dyrektor oddziału odbierze od Ciebie oryginał pełnomocnictwa, a na kopii potwierdzi przyjęcie dokumentu. To ważne, abyś miał potwierdzenie jego złożenia. Następnie wewnętrznym kanałem oddział banku przekaże oryginał pełnomocnictwa do centrali. Tam zostanie ono zbadane przez dział prawny, a następnie wgrane do systemu banku. W tym momencie procedury są zakończone, a Twój pełnomocnik wyjeżdża do centrali banku, który wypowiedział Ci umowę kredytu hipotecznego.

Ile kosztuje wynajęcie pełnomocnika do negocjacji z bankiem?

Koszt wynajmu negocjatora, niezbędnego do profesjonalnych rozmów, gdy bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego, ustalany jest indywidualnie i zależy od:

• trudności sprawy
• lokalizacji centrali banku
• ilości pracy przewidzianej na skuteczne załatwienie sprawy
• kosztów delegacji

Raz ustalone koszty negocjacji z bankiem wpisane są do umowy i nie ulegają zmianom. Oznacza to, że jeśli pełnomocnik przewidział trzydniową delegację do np. CRW PKO BP w Gdyni, a załatwienie ugody zajęło mu 4 dni, jest to jego problem. Najczęściej na sprawę przewiduje się właśnie trzy dni, w czasie których negocjator przemieszcza się do centrali banku, nawiązuje kontakt z osobą decyzyjną (co nie jest łatwe, gdyż są to osoby bardzo zajęte i obciążone obowiązkami) i przeprowadza negocjacje.

Rozliczenie jest dwuetapowe. Pierwsza transza to koszty wynajmu negocjatora i jego delegacji do centrali banku. Druga – wynagrodzenie za sukces, płatna po pozytywnym załatwieniu ugody zgodnej z Twoimi wytycznymi.

Gdy bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego – podsumowanie

Wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego to jedno z najpoważniejszych zdarzeń, jakie mogą spotkać kredytobiorcę. Jego konsekwencje są daleko idące i mogą prowadzić do utraty domu oraz wieloletnich problemów finansowych. Kluczem do uniknięcia tego scenariusza jest otwarta i szybka komunikacja z bankiem w przypadku, gdy bank wypowiedział umowę kredytu hipotecznego,

Pamiętajmy, że im wcześniej podejmiemy działania, tym większe szanse na znalezienie rozwiązania i uniknięcie dramatycznych konsekwencji wypowiedzenia umowy. Oczywiście podjęcie działań musi iść w parze z odpowiednimi narzędziami negocjacji z bankiem. Wysłanie do centrali banku negocjatora zamiast pisania listów, których nie czyta nikt decyzyjny, znacząco zwiększa szanse na ugodę z bankiem. I ocalenie majątku życia.