Zajęcie komornicze konta – odpowiedzi na 21 najczęstszych pytań

Jak najbardziej. Zajęcie wynagrodzenia nie jest przeszkodą w zajęciu konta. Rolą komornika jest odzyskanie pieniędzy i temu służy egzekucja komornicza. Ale, co ważne, przy skutecznym zajęciu wynagrodzenia można wnioskować o wyłączenie konta bankowego spod zajęcia.
Egzekucja komornicza, choć w teorii odbywa się z całego majątku dłużnika, w przypadku znalezienia przez prowadzącego postępowanie egzekucyjne, źródła zaspokojenia roszczeń, może ograniczyć się wyłącznie do niego.
Ograniczenie egzekucji do np. wynagrodzenia za pracę następuje na wniosek dłużnika o wyłączenie np. rachunku bankowego spod egzekucji.

Na forach często można spotkać informacje nieprawdziwe. Tak jest i w tym przypadku. Kwota wyłączona od egzekucji komorniczej jest jedna, niezależnie od ilości posiadanych kont. Osoby, które wierzą w jej wielokrotność mogą przekonać się same, że zjawisko takie nie występuje. Tylko po co tracić czas i  pieniądze na testy czegoś, co jest z góry skazane na niepowodzenie?

Nie. Komornik ograniczony jest w swoich kompetencjach do zajmowania rachunków widocznych w systemie OGNIVO. I tylko tych. Zatem konta bankowego w instytucji zagranicznej nie znajdzie, o ile wierzyciel nie zleci egzekucji komornikowi z kraju, w którym to konto zostało utworzone. Ale to nie występuje w przypadku egzekucji  komorniczych masowych, czyli wówczas, gdy mamy długi w bankach, parabankach itp. A te – posiadając tytuł wykonawczy – rozpoczęły windykację komorniczą.

Zajęciu konta towarzyszy cisza. Egzekucja komornicza rozpoczyna się od zajęcia konta, ale nie bez powiadomienia dłużnika. Bo dłużnik musi zostać powiadomiony o zajęciu rachunku. Komornik wykorzystuje tutaj pewien trick. Powiadamia dłużnika o zajęciu konto niezwłocznie po nałożonej na konto blokadzie egzekucyjnej.  Jest to działanie komornika sądowego z zaskoczenia, co pozwala na zajęcie rachunku bankowego i wszystkich środków na nim, zanim dłużnik dowie o prowadzonej egzekucji. Dzięki takiemu manewrowi taktycznemu zajęcie komornicze jest efektywne, gdyż dłużnik nie zdąży ukryć przez egzekutorem pieniędzy. A dłużnikowi ze wszystkich środków, zgromadzonych na koncie, zostanie jedynie wolna od zajęcia komorniczego.
Zgodnie z prawem komornik nie może zająć konta bez powiadomienia dłużnika. Samo jednak powiadomienia zostaje zawsze wysłanej już po fakcie dokonania blokady na koncie. Dłużnik nie może z tego powodu złożyć skutecznej skargi na komornika.

Nie, nie jest to możliwe. Jeśli zatem obawiasz się, że Twój mąż ma długi, a komornik sądowy za długi męża zajmie Twoje konto w banku – nie musisz się już martwić. Egzekucja komornicza, prowadzona  z rachunku dłużnika na podstawie tytułu wykonawczego, jednoznacznie wskazuje osobę oznaczoną  w tym tytule z imienia i nazwiska, dodatkowo identyfikowaną numerem PESEL. Zajęcie rachunku bankowego innej osoby, której nie dotyczy tytuł wykonawczy, jest prawnie niemożliwe. I nie ma znaczenia, że jest to osoba dłużnikowi bliska. Zatem zajęcie rachunku bankowego np. żony za długi męża nigdy nie nastąpi. W tytule wykonawczym są bowiem dane wyłącznie męża. I dlatego też komornik może zająć wyłącznie konto dłużnika, czyli męża. A konto bankowe żony pozostanie bezpieczne od potrąceń komorniczych. Jego egzekucja komornicza nie dotyczy.

Egzekucja komornicza oznacza, że komornik może zająć wierzytelności zarówno z wynagrodzenia jak z konta dłużnika. Jedyne, co go ogranicza, to limit zajęcia komorniczego, czyli maksymalne kwoty zajęć. W przypadku zajętej pensji dłużnika jest to 50% jej wysokości. Przy zajęciu konta bankowego kwota wolna od egzekucji, a więc równowartość 3/4 kwoty minimalnego wynagrodzenia za pracę brutto, jakie obowiązuje w okresie egzekucji komorniczej.
Osoba, której komornik sądowy zajął wynagrodzenie za pracę i jednocześnie zajął konto, może starać się o wyłączenie tegoż konta spod zajęcia. Starania te wymagają wysłania do komornika wniosku o zwolnienie konta bankowego spod egzekucji.

Sam z siebie nie zrobi tego. Ale gdy nastąpi zajęcie konta bankowego, na wniosek komornika bank zablokuje dłużnikowi dostęp do jego pieniędzy powyżej kwoty wolnej od egzekucji z rachunku bankowego. Konto dłużnika będzie wciąż czynne, jednakże każdy wpływ powyżej kwoty wolnej od komornika, będzie przelewany przez bank na konto egzekutora. Będzie to działo się do momentu, aż postępowanie egzekucyjne z konta dłużnika nie zostanie zakończone. Nie ma miesięcznego limitu kwoty pieniędzy, jaką bank może przelać komornikowi z konta zajętego w ramach egzekucji komorniczej Bank przeleje do komornika każdą kwotę, która przekroczy próg kwoty wolnej od zajęcia, która jest równa 3/4 wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę brutto.

Zajęcie konta bankowego, z którego komornik może zabrać wszystko, co przekracza  wolną od egzekucji kwotę, jest bardzo frustrujące dla osób, które pracują i których wynagrodzenie jest podwójnie zajmowane. Nawet jeśli ich wypłata jest równa wysokości minimalnego wynagrodzenia, to i tak po przelaniu na konto bankowe przekracza granicę wolnej od zajęcia kwoty, a w efekcie lekką nadwyżkę w świetle prawa może zabrać komornik. Konto bankowe zablokowane przez komornika można starać się uwolnić spod egzekucji. Poprzez złożenie specjalnego wniosku. Uniknięcie zajęcia komorniczego wynagrodzenia i rachunku jest możliwe, gdy dłużnik:
+ ma zajęte wynagrodzenie za pracę etatową lub z umowy zlecenia,
+ jest to jedyne źródło dochodu dłużnika pozwalające na zapewnienie utrzymania,
+ zajęcie wynagrodzenia równa się skutecznemu potrąceniu z niego i zaspokojeniu egzekucji,
+ postępowanie egzekucyjne ma na celu pokrycie należności niealimentacyjnych.
Większe szanse na odblokowanie konta zajętego przez komornika konta ma dłużnik, którego wynagrodzenie jest potrącane. Dużo mniejsze ma ten, którego pensja jest równa wysokości minimalnego wynagrodzenia i komornik, pomimo zajęcia wynagrodzenia, nie dokonuje potrąceń, gdyż dłużnika chroni przepis o kwocie wolnej od egzekucji z wynagrodzenia równej wysokości minimalnej pensji netto z tytułu umowy o pracę.

Egzekucja komornicza z konta dłużnika nie oznacza, że traci on dostęp do pieniędzy na rachunku czy też konta jako takiego. Zajęcie konta w banku oznacza tak naprawdę zajęcie każdej kwoty, ponad tę, która jest wolną od egzekucji i stanowi limit zajęcia komorniczego. Kwoty, którą komornik musi zostawić dłużnikowi w jego dyspozycji. Co oznacza, że dłużnik może nią swobodnie dysponować. A więc bezproblemowo wypłacić z konta zajętego przez komornika. Dłużnik, posiadający konto w banku, które jest przez komornika zajęte, ma prawo do wypłaty swoich pieniędzy pozostawionych przez egzekutora w ramach wolnej od zajęcia kwoty odnawianej co miesiąc. Przykładowo: jeśli pierwszego dnia miesiąca właściciel konta otrzyma przelew, którego wysokość nie przekroczy ustalonej wolnej od zajęcia kwoty, może ją w całości wypłacić z konta.

Zajęcie rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych (ROR) i klasycznych kont oszczędnościowych nie różni się technicznie niczym. Komornik może zająć bowiem każdy rodzaj konta bankowego, który należy do dłużnika wskazanego w tytule wykonawczym. Na podstawie którego prowadzona jest egzekucja komornicza. Komornik ma prawo zająć każdy rachunek (w tym oczywiście konto oszczędnościowe) i każdą lokatę należące do dłużnika. Wyjątkiem jest konto socjalne w dowolnym banku, które z racji swojej swojej specyfiki jest wyłączone z egzekucji. Jeśli więc dłużnik posiada konto socjalne, które traktuje jako oszczędnościowe, komornik nie może zająć pieniędzy na tym koncie zgromadzonych.

Konto w fintechu Dipocket nie podlega zajęciu komorniczemu. Zajęciu podlegają bowiem tylko te konta bankowe, które komornik może znaleźć poprzez system Ognivo. A konta w Dipocket komornik nie znajdzie w tym systemie z prostego powodu.
Właścicielem rachunku w polskim banku jest Dipocket. Nie dłużnik. Więc komornik nie zajmie konta, które nie należy do dłużnika, a do fintechu. Dipocket w ramach usługi daje swoim klientom dostęp do rachunków (swoich) w celu umożliwienia klientom korzystania z ich usług. Co oznacza, że osoba zadłużona i z komornikiem na karku korzysta z polskiego konta zupełnie bezpiecznie. Gdyż konto formalnie nie jest jej, a fintechu Dipocket. Analogicznie bezpieczeństwo środków zapewniają inne fintechy, które nie mają nic wspólnego z systemem Ognivo.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami komornik sądowy może dokonać zajęcia środków finansowych zdeponowanych na koncie walutowym dłużnika. Rachunek bankowy prowadzony w obcej walucie, czyli konto walutowe dłużnika, jest traktowany identycznie złotówkowe konta. A zatem komornik zajmuje konto walutowe jak każdy inny rachunek. Czyli wzywa bank, aby nie dokonywał wypłat z rachunku bez zgody komornika i pozostawił znajdujące się na rachunku środki do dyspozycji komornika. Kwota wolna od zajęcia komorniczego konta bankowego walutowego jest taka sama jak dla rachunków oszczędnościowo rozliczeniowych. I wynosi 75% tego, ile minimalna krajowa brutto w danym roku.
Zgodnie z prawem komornik może zabrać z konta walutowego wszystko powyżej kwoty od egzekucji wolnej. W przypadku konta walutowego przeliczenia na złotówki bank dokonuje na podstawie kursu kupna waluty obcej, w której prowadzony jest rachunek, ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski. Kurs obowiązuje na dzień przekazania przez bank pieniędzy z konta walutowego komornikowi.
Konto walutowe nie chroni przed komornikiem. O ile jest to rachunek prowadzony na terenie Polski. Konto walutowe prowadzone za granicą jest bezpieczne od polskiego komornika.

W świetle prawa nie ma przepisów, które wskazują, ile trwa blokada środków na koncie bankowym. I nie ma tutaj  znaczenia, czy chodzi o długi alimentacyjne czy pokrycie należności niealimentacyjnych. Blokada środków na koncie trwa tak długo, jak długo trwa egzekucja komornicza. Czyli do jej zakończenia z powodu spłaty zadłużenia przez dłużnika. Lub umorzenia przez komornika z powodu nieściągalności.
Blokadę środków na koncie można zakończyć również na wniosek dłużnika. Pod warunkiem, że zostanie od przez komornika pozytywnie rozpatrzony, a do tego musi być spełnionych kilka warunków. Z których najważniejszym jest to, że komornik skutecznie odzyskuje długi na poziomie pracodawcy dłużnika. A dokonywane potrącenia satysfakcjonują go. Wówczas egzekutor może skoncentrować się na zajęciu komorniczym z wynagrodzenia i dokonywać potrąceń wyłącznie z pensji dłużnika. A odpuścić zajęcie konta osoby zadłużonej. W takiej sytuacji komornik może zwolnić blokadę konta bankowego i wyłączyć to konto spod egzekucji komorniczej.

Gdy egzekucja komornicza sprowadza się do potrąceń realizowanych za pośrednictwem pracodawcy dłużnika, zajęcie wynagrodzenia odbywa się nie na koncie bankowym, a w zakładzie pracy. Zatem komornik nie może zająć całej wypłaty z konta bankowego, gdyż potrąceń z wynagrodzenia dokonał już na poziomie pracodawcy. Jedyna sytuacja, w której komornik może zająć całą wypłatę z konta, jest możliwa w wyniku niefortunnego zbiegu okoliczności. Lub błędu pracodawcy.
Dlatego też w przypadku dłużników, którzy mają zajęcie wynagrodzenia i konta bankowego, ważne jest, aby konto wyłączyć spod egzekucji komorniczej.

Egzekucja komornicza jest przeszkodą w zamknięciu konta. Kodeks postępowania cywilnego nie pozostawia żadnych wątpliwości:
Rozwiązanie umowy rachunku bankowego zawartej na czas nieoznaczony może nastąpić w każdym czasie wskutek wypowiedzenia przez którąkolwiek ze stron.
W związku z tym dłużnik, z którego rachunku bankowego prowadzona jest czynna egzekucja komornicza, może w dowolnym momencie konto w banku zamknąć. A bank nie ma prawa odmówić mu tego.