Jak sprawdzić czy mam długi bez wychodzenia z domu, czyli online?

Sprawdzanie długów przez internet nie jest wcale takie proste, a doświadczają tego wszyscy, którzy otwierając przeglądarkę zaczynają rozmyślać, jak sprawdzić, czy mam długi. Są to bowiem rzeczy, których Google nie wyrzuci w wynikach wyszukiwania. Odpowiemy na 10 najpopularniejszych zapytań, które są wpisywane przez osoby szukające informacji o swoich długach. Niektóre są trafione, inne prowadzą na manowce. Dzięki ściągawce dowiesz się, co warto wpisywać i gdzie pójść, aby sprawdzić, czy masz długi.

• Jak sprawdza się swoje długi w internecie?
• Czy sprawdzenie długów jest płatne czy darmowe?
• Czy można sprawdzić długi osoby trzeciej?

1. KRD — jeśli chcesz sprawdzić czy masz długi, dobrze trafiłeś

Zdecydowany wygrany w rankingu popularności odwiedzin osób chcących sprawdzić swoje długi. KRD jest bowiem dla wielu synonimem słowa BIG. Słyszą BIG, myślą KRD. I odwrotnie. Dlatego też wielu chcąc sprawdzić się w BIG, wpisuje właśnie do wyszukiwarki słowo KRD.

KRD to skrót od Krajowego Rejestru Długów, firmy należącej do grupy kapitałowej Kaczmarski. Czyli tej samej, która posiada znaną firmę windykacyjną. Dwa ramiona tej samej grupy: jedno wpisuje dłużników do rejestru, drugie się od nich domaga zapłaty. Eleganckie rozwiązanie biznesowe.

• Raport z KRD zamówisz tutaj
• Raport z BIK + BIG InfoMonitor tutaj

2. Listy dłużników — nie tędy droga do szukania swoich długów

Wpisujący do wyszukiwarki frazę listy dłużników ewidentnie nie wiedzą jeszcze, czego chcą szukać. Dlatego też dobrze, aby mogli mieć w jednym miejscu zebrane i opisane listy, których szukają. Po pierwsze, aby zorientowali się, co mogą w nich znaleźć. A po drugie uświadomili sobie, że nie istnieje coś takiego jak internetowa lista dłużników, na której znajdują się nazwiska wszystkich zadłużonych Polaków.

Listy dłużników z charakterystyką i linkami do konkretnych serwisów są dostępne na poniższej stronie:

Czarne Listy Dłużników — kompletny przegląd polskich rejestrów dłużników.

Uwaga na pułapkę: w wynikach wyszukiwania zobaczysz też portale typu „giełda długów” (jak dlugi.info), które wyglądają na poważne, ale w praktyce są narzędziem psychologicznego nacisku na dłużników, a nie miejscem, w którym sprawdzisz swoje zadłużenie. Więcej o tym, jak działa giełda długów i jak usunąć z niej wpis.

3. Rejestr dłużników — tutaj nie sprawdzisz, czy masz długi

Analogicznie jak w przypadku poprzedniej frazy — nie ma czegoś takiego jak rejestr dłużników w wydaniu centralnym. W Polsce istnieje kilka BIG-ów, czyli rejestrów dłużników, ale każdy ma swoją nazwę, właściciela i swoją bazę. Jeśli ktoś chce sprawdzić się w rejestrze dłużników, nie zrobi tego w internecie wpisując własne nazwisko czy PESEL. Musi zarejestrować się w danym BIG-u i pobrać raport.

Jak sprawdzić, czy mam długi? Poprzez pobranie raportów z każdej bazy BIG z osobna:

• KRD (krd.pl, grupa Kaczmarski)
• BIG InfoMonitor (big.pl, grupa BIK)
• ERIF (erif.pl, od lutego 2023 r. w Grupie CRIF)
• KBIG, czyli Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej (kbig.pl, też CRIF)

Cztery różne portale, cztery odrębne konta, cztery weryfikacje tożsamości. Tak wygląda polski system rejestrów dłużników. Jeśli chcesz zaoszczędzić sobie zachodu, sprawdź, jak sprawdzić długi w BIG — pełen poradnik krok po kroku.

4. Krajowy Rejestr Zadłużonych

Nazwa obiecuje wiele, szczególnie, że w przeciwieństwie do BIG-ów, mamy tutaj do czynienia z państwowym serwisem. A nie prywatnym Biurem Informacji Gospodarczej. Czyżby więc państwo gromadziło w jednym, dostępnym wszystkim za darmo, Krajowym Rejestrze Zadłużonych dane o wszystkich polskich dłużnikach?

Jeśli już robisz sobie w głowie listę osób do sprawdzenia — odpuść. KRZ działa od 1 grudnia 2021 r. (zastąpił wcześniejszy Rejestr Dłużników Niewypłacalnych) i obejmuje wyłącznie cztery wąskie kategorie wpisów: postępowania restrukturyzacyjne i upadłościowe, umorzone egzekucje (z powodu bezskuteczności), dłużnicy alimentacyjni zalegający ponad 3 miesiące, oraz zakazy prowadzenia działalności gospodarczej. Ponieważ serwis pracuje pod banderą Ministerstwa Sprawiedliwości, działa jak wszystkie serwisy z tej „stajni” — topornie, ma niemiły dla oka interfejs, a tzw. przyjazność użytkownikowi była dla jego twórców nader abstrakcyjnym pojęciem.

Krajowy Rejestr Zadłużonych wygląda tak:

Jak widać, nie znajdziemy tutaj klasycznej listy dłużników, czyli tego, czego szukają w internecie osoby chcące sprawdzić swoje długi. Jest to jednak źródło wiedzy o długach alimentacyjnych, o czym dokładnie można przeczytać w artykule o KRZ. Dane w KRZ są usuwane po 10 latach od zakończenia postępowania (art. 11 ustawy o KRZ), a w przypadku zakończonego planu spłaty wierzycieli — po 3 latach. Adres dostępu: krz.ms.gov.pl, wyszukiwanie po numerze PESEL lub NIP, bez konieczności rejestracji (dla samego wyszukiwania).

5. BIG — zbyt ogólnie zadane pytanie, aby dowiedzieć się, czy masz długi

Ale który? — aż prosi się zapytać, bo zapytanie do wyszukiwarki „BIG” nie odnosi się do niczego. To coś takiego, jak ktoś wpisałby do wyszukiwarki: sklep. Ale jaki, który, z czym? To samo jest z zapytaniem o BIG.

Nie ma jednego BIG-u, tak jak mamy jeden BIK. BIG-ów jest aktualnie cztery — InfoMonitor, KRD, ERIF i KBIG — i każdy należy do kogoś innego. ERIF od lutego 2023 r. jest własnością międzynarodowej Grupy CRIF (która wcześniej, od 2016 r., kupiła już KBIG), więc dwa z czterech BIG-ów są w jednych rękach. Ale to nie znaczy, że wymieniają się danymi — formalnie pozostają osobnymi bazami z osobnymi raportami.

Zatem obecność zapytania „BIG” tak wysoko świadczy o tym, że przeciętny polski dłużnik coś usłyszał, ale niekoniecznie wie, w którym kościele dzwoniono.

Szukanie długów po frazie BIG oczywiście da rezultaty, gdyż finalnie poszukiwacz zapewne jakiś tam raport z BIG pobierze. Ale czy ma świadomość, że jego długi mogą być prezentowane w BIG-u konkurencyjnym? I to, że nie zobaczy ich w ERIF, nie oznacza, że nie są zamieszczone w KRD. Albo w InfoMonitorze. Albo w KBIG-u.

6. Jawny Rejestr Dłużników

Jeden z szukanych rejestrów, który pod taką nazwą nie istnieje. Podobnie jak znajdujący się kilka pozycji niżej Publiczny Rejestr Dłużników. Obydwie frazy mogą wywołać skojarzenie z poszukiwaniem przez dłużników Krajowego Rejestru Zadłużonych. Czyli jawnego rejestru dłużników, na przykład alimentacyjnych, administrowanego przez polskie państwo. O którym już pisałem powyżej.

Zatem jak szukać informacji o tym, czy mam długi — to nie w takim miejscu i nie poprzez szukanie jawnego rejestru dłużników. Zły kierunek.

7. BIK za darmo

Na siódmym miejscu odnotowaliśmy frazę „BIK za darmo”. Choć Biuro Informacji Kredytowej nie jest listą dłużników jako taką (są przecież kredytobiorcy, którzy mają w BIK multum wpisów idealnych, zielonych jak trawa na wiosnę i …są w BIK — jak zwykli mówić ci, którzy myślą, że „bycie w BIK” oznacza posiadanie długów), to jednak szukając długów zawsze do BIK zajrzeć trzeba. Wszak jeśli ktoś zapomniał spłacić kredyt, w raporcie z BIK będzie miał to jak na dłoni wykazane. Więcej o różnicach między BIK a BIG przeczytasz w osobnym poradniku.

Dlatego raport BIK jest skarbnicą wiedzy. Ponieważ ustawowo każdemu przysługuje darmowy raport BIK raz na pół roku, ludzie o to, jak zdobyć darmowy raport BIK pytają wyszukiwarki Google.

Sugestia: jeśli chcesz sprawdzić BIK, lepiej zapłać i pobierz go od ręki. Darmowy BIK to okrojona wersja raportu w pełnej wersji, na którą w dodatku musisz poczekać nawet miesiąc. Wersja płatna BIK + BIG InfoMonitor to wydatek 59 zł za pojedyncze pobranie albo 129 zł za pakiet 6 raportów na rok (stan na 2025 r.) — przy aktywnym oddłużaniu pakiet wychodzi taniej i daje pełny obraz aktualizowany co 2 miesiące.

Raport należy się każdemu konsumentowi 2 razy w roku. Ale darmowy BIK to jak darmowa służba zdrowia. Długo czekasz, jakość marna. Ponieważ Biuro Informacji Kredytowej to firma komercyjna, zaproponuje Ci raport płatny, ale za to od ręki i z dużo większą ilością wartościowych danych. I tylko płatna wersja bardzo pomoże Ci sprawdzić, czy masz długi, gdzie i w jakiej wysokości.

Biorąc pod uwagę, że szukanie darmowego raportu jest popularne, najwyraźniej wielu rodaków woli jednak czekać niż wydać kilkadziesiąt złotych. Czy się rozczarują tym, co ustawowo muszą dostać za darmo? Raczej tak.

Nie warto, jeśli chcesz sprawdzić, czy masz długi, oszczędzać na BIK i „cebulić” się na darmowy raport bez wartości. Jak sprawdzać swoje długi na poważnie, to wyłącznie z poważną wersją raportu BIK. Niestety płatną. Ale sprawdzenie swoich długów nie zawsze jest darmowe.

8. Gdzie sprawdzić, czy mój dług jest przedawniony

Obecność takiej frazy w TOP 10 musi wywołać zdziwienie. Skąd w ogóle komuś do głowy przyszło, że istnieje miejsce, w którym sprawdza się przedawnienie długu. Ale skoro tysiące osób o to pytają, coś w tym musi być.

Nie ma instytucji, która to sprawdza. Obowiązkowo robi to sąd, gdy wierzyciel będzie starał się o wydanie nakazu zapłaty. Co więcej, od 9 lipca 2018 r. obowiązuje art. 117 §2¹ Kodeksu cywilnego — sąd z urzędu uwzględnia przedawnienie wobec konsumenta. Czyli nawet nie musisz podnosić zarzutu przedawnienia: sąd sam musi to sprawdzić i odrzucić pozew. Więc wierzyciel — chyba, że to wybitny osioł — z przedawnionym długiem do sądu nie pójdzie. Bo i po co, skoro sąd i tak oddali pozew z automatu?

Same terminy przedawnienia są proste (art. 118 KC): 6 lat dla osób fizycznych (większość kredytów konsumenckich, chwilówek, rachunków za media), 3 lata dla roszczeń związanych z działalnością gospodarczą. Liczy się od daty wymagalności długu — nie od daty zaciągnięcia kredytu.

Zatem w internecie nie ma miejsca, w którym sprawdzisz swoje długi pod kątem ich ewentualnego przedawnienia. Musisz zrobić to sam (znając datę wymagalności) albo zlecić to prawnikowi.

9. KRD sprawdź swój PESEL

Znów wracamy do KRD. Kolejna popularna fraza związana z Krajowym Rejestrem Długów to KRD sprawdź swój PESEL. Nazwa może nietrafiona, bo PESEL sprawdzić może każdy w dowodzie osobistym, więc popularność fraza zawdzięcza zapewne marketingowi i reklamom. O co zatem chodzi w usłudze oferowanej przez wrocławski BIG?

Pod hasłem „Sprawdź Swój PESEL” nie skrywa się nic innego, jak zachęta do sprawdzenia swojego raportu z KRD:

10. Publiczny Rejestr Dłużników

Zapewne chcący sprawdzić, czy ma długi, wpisując do wyszukiwarki frazę „publiczny rejestr dłużników”, miał na myśli KRZ, czyli Krajowy Rejestr Zadłużonych, czyli pierwszy taki rejestr dłużników stworzony i administrowany przez państwo. Działa od 1 grudnia 2021 r. i obejmuje cztery kategorie wpisów (alimenty, umorzone egzekucje, upadłości/restrukturyzacje, zakazy działalności).

Być może szukający tej frazy mieli na myśli Publiczny Rejestr Dłużników Alimentacyjnych, który również de facto nie istnieje jako odrębny byt. Informacje o dłużnikach zalegających z alimentami prezentuje wspomniany już Krajowy Rejestr Zadłużonych.

Trzeci możliwy trop, na który warto wskazać: Rejestr Należności Publicznoprawnych (RNP) — działa od 13 czerwca 2018 r., obejmuje długi wobec Urzędów Skarbowych i jednostek samorządu terytorialnego (podatki, mandaty, opłaty samorządowe). Dostęp przez Portal Podatkowy, weryfikacja przez Profil Zaufany, mObywatel, e-dowód lub bankowość elektroniczną. Wpisy do RNP od kwot powyżej 5000 zł (osoby fizyczne) lub 500 zł (przedsiębiorcy) z 30-dniowym opóźnieniem.

FAQ — najczęstsze pytania o sprawdzanie długów online